鲜花抑或荆棘 专业健康险公司路在何方

　　作为新生事物的专业健康险公司，在面临众多问题的同时，自身要做的事情也还很多，首先要进行差异化、多元化定位。

　　目前市面上健康险产品数量已超过300个，但却大同小异，不仅存在风险难以控制、亏损面大的局面，而且无法满足保险消费需求的日益多样化和专业化。如何摆脱这个困境，是专业健康险公司当前急待解决的首要问题。专家建议，应在满足客户多样化和个性化保险需 求上发挥自己的专业优势。

　　“我们的专业性体现在健康管理中。”中国人保健康险健康管理部总经理许志伟表示，“健康管理不同于人们所说的管理式医疗。”

　　专家认为，既然是专业健康险公司，其专业性不仅体现在产品和服务上，还应体现在经营理念、风险管理技术以及医保合作的专业化上。比如在建立专业化的核保理赔体系、风险管理体系和技术指标体系等方面，更应体现自己的专业优势。

　　许志伟说，“健康管理是风险控制和服务管理的结合，保险公司在为被保险人服务时提供的是健康指导和诊疗干预，包括健康咨询、健康维护(包括体检)、诊疗干预、诊疗管理和就诊服务等几大项，每一项包含着风险控制的内容。”

　　即将开业的平安健康险公司则把自己定位为“中国最专业的健康保险与医疗服务提供商”。“优质、专业的服务是公司实现经营战略的关键。”该公司总经理吴冠新表示。

　　然而，由于缺少相关的精算数据和专业人才，如何走出创新的路子仍然有很大的难度。从人保健康险公司首期推出的产品来看，仍以短期医疗险和意外险为主。

　　中国人保健康险战略发展部总经理张剑敏也承认，这些产品在内容上与同类产品差别并不大。平安健康险也表示，初期也会以医疗险和意外险为主，等明后年再推出第三方管理服务等新型服务。

　　张剑敏称，虽然有意涉足市场需求很大的长期护理险和失能收入损失险等新领域，但“目前外部环境很复杂，我们也缺乏足够的专业人才，我们现阶段只能先打基础，在重点的中心城市发展。”

　　张剑敏认为，作为新生事物，专业健康险公司所处的外部环境还很恶劣，需要国家政策支持。瑞士再保险公司亚洲人寿与健康部中国区总经理钟煦和也认为，健康险的发展非常需要税收政策的支持，即使在健康险发展较成熟的美国也不例外。

　　据了解，虽然国家对健康险有一些税收优惠政策，但对于购买健康险的个人以及对经营长期健康保险的保险公司或专业健康险公司缺少所得税上的优惠政策。专家建议，应给予商业健康险更多的税收政策支持，为其发展创造良好的外部环境。

　　钟煦和还指出，健康险首先应考虑解决农村人口的医疗保障问题。有关数据显示，目前约79.4%的农村居民没有任何医疗保险，日益高涨的医疗费用已成为其沉重的负担，因病致贫的情况非常普遍。“如何给他们提供既承受得起而又能满足基本保障的产品，是个大问题。”