让保险为你所用

　　大多数大型机构，不论是抵押贷款公司、保险公司，还是社会安全局(SocialSecurityAdministration,简称SSA)，都不会为某一个顾客投入过多的精力。相反，它们制定了一系列适用于所有客户的规定。

　　听起来有些不近人情？或许是这样的。但你仍然可以从这种情况中获益。下面就是把这些规定因势利导、为你所用的一些诀窍。

　　选择你所需要的保险保险公司知道客户往往会购买他们认为最急切需要的保单。

　　这就是为何保险公司需要为人寿保险购买者安排体检的缘故了，他们假定终生固定收入年金购买者的寿命超过人均寿命，他们有必要确保消费者不会在刚刚购买了长期医疗保险之后就需要支付此类费用。

　　但由于保单数量的不计其数，保险公司不可能做到详细调查每位投保人的具体情况，也不可能在每份保单的定价上花费过多的时间。这时，一点点窍门就可以轻而易举地找到用武之地。

　　假如你的家族有较高的阿兹海默氏老年痴呆症(Alzheimer,简称：阿兹海默氏症)发病率，那么买一份终生受益的长期医疗保险应该是个明智的选择，这是因为许多患者在染上痴呆症后要在疗养院里面接受超过5年的治疗才会死去。

　　假设你的许多亲戚能活到接近90岁或90岁出头，那么你最应该购买涵盖终生、即时支付型年金。

　　购买终身受益型年金会花上一大笔钱，但好处在于你每个月都能领取一张支票，直至去世为止。它的问题在于给付一般随着你的去世而终止。但如果你的家庭成员都比较长寿，这或许不是个大问题。实际上，你可能会收取数十年的年金给付，从保险公司身上狠赚一笔。

　　合理运用退休账户喜欢这个从保险公司身上占点便宜的主意吗？如果你在决定何时从SSA领取退休福利时作出了正确的决策，那么你还可以从美国政府身上捞点油水出来。

　　这一次长寿仍然是关键。如果从你的身体状况或者你家族的健康史来看你的预期寿命并不长，你不妨把领取退休福利的时间提前，比如说定在62岁，虽然这意味着你每月领取到的数额会减少。

　　如果你的身体健康状况良好，而且你认为自己活到82岁或83岁没什么问题，那么你不妨把领取退休福利的时间定在65岁或66岁，这样，你每月就能领到一张金额更大的支票。如果你的身体状况不是十分理想，但你是家里的顶梁柱，而且你配偶的年纪比你小，身体也比较健康，那你不妨也推迟领取退休福利的时间。这样做的好处在于你去世后，可以给你的配偶留下更多的福利。

　　如果引入社会保障私人账户怎么办？如果你动用退休账户里面的资金，十有八九你必须得用退休账户剩余的一部分资金来购买一份即时支付型年金。不过，在决定购买什么种类的年金方面你或许有一定的灵活性。说到这里，一些诀窍或许又有了用武之地，能够帮你从中获得最大的收益。

　　你不妨购买一个每月领取金额较少但在一定期限内有给付保障的年金，比如说有15年的给付保障。结果是：如果你在购买了此种年金的6年后去世，你的继承人将在此后的9年中继续获得给付。如果你的身体状况一般，购买有给付保障的年金不失为一个明智的选择。

　　如果你的身体状况非常糟糕，你最好不要动退休账户里面的资金，如果需要钱的话，应该动用其他种类的储蓄。这样你就可以避免支付年金相关的成本，并在去世之后把社会保障账户中的全部资产留给你的继承人。