健康险供应不解渴 产品创新期待变革

　　关于我国的健康险市场，有这样一组数据值得关注：2006年，我国健康险保费收入为375亿元，同比增长20.46%，占人身保险总保费的8.8%。2007年，健康险保费仅比2006年增长仅2.4%，大大低于整个寿险市场的平均增速，占人身保险总保费的比例不足8%。而国家发展和改革委员会的最近一份报告显示，从1993年至2005 年，我国城镇居民人均医疗自费支出从56.89元增加到600.9元，增长了9.6倍，增幅远远超过了GDP的增幅，居民的医疗费用负担明显加重。2003年，全国未就诊比例高达48.9%，应住院而未住院率达到29.6%，城乡因病返贫率达到44%。这意味着国人对于健康险的需求相当高。

　　一边是发展不充分的健康险，一边是巨大的需求，两者之间为什么会出现鸿沟？原因很复杂，但产品本身创新停滞、同质化严重，是一个重要原因。

　　健康险发展出现瓶颈 产品供应不解渴

　　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。从国际经验来看，商业健康险在有效满足居民差异化保障需求方面具有不可替代的作用。许多国家的国民在国家的医疗保障之外还另外购买商业健康保险，以提高其健康保障水平。例如，加拿大的商业健康保险保费收入占寿险保费总收入的22%左右。美国是以推行商业健康险为主的国家，商业健康险保费收入约占寿险总保费的20%，覆盖人群超过总人口的 60%。而在在法国、瑞士、葡萄牙等国家，商业健康险的覆盖人群也都在50%以上。

　　我国商业健康保险始于上世纪80年代初人寿保险业务的恢复时期。1996年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，商业健康保险业务开始全面展开。社会医疗保障制度发展至今，覆盖范围已日趋广泛，但还只是“低水平”的基本保障，难以满足广大人民群众快速增长的多元化健康保障需求。

　　随着医疗制度的改革和医疗费用的上涨，人们对疾病和巨额医疗费用产生恐惧，对健康保险的需求开始不断增长。作为社会保障体系的补充，商业健康险的发展不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。近几年，在国家服务民生保障民生的大背景下，商业健康保险的发展得到了党中央、国务院的高度重视。

　　十六大以来，虽然保险业发展非常快，保持了年均18.2%的增长速度，不过，与发达国家和地区的保险业相比还存在较大差距，与经济社会和广大人民群众日益增长的保险需求也有差距。尤其是2007的保费增长，更多是由于投资类产品的保费增长所致。

　　2008年初，我国发生大范围的雪灾，遗憾的是，截至3月3日，在这场雪灾中，我们国家受灾总额达到1500亿元，保险业已付灾害赔款仅23亿元，占比不到雪灾总损失的2%。而在国外，保险赔款在灾害损失中占比，发达国家平均比例为36%，发展中国家为5%。同样的遗憾也存在于我国的商业健康保险，在国家大力推进医疗制度改革、服务民生保障民生的进程中，商业健康险没有发挥出应有的作用。大力发展健康保险，为客户提供适合的、多样的保险产品成为保险行业共同的目标与追求。