健康险供应不解渴 产品创新期待变革(3)

　　二是，保障范围狭窄。以财政投入为主的社会医疗保险具有极强的公益性，目前正在实现“低水平”的“广覆盖”，其报销限制非常多。目前的商业医疗保险多和社保对接，即使作为被保险人医疗费用的补充，也还是有限范围内的补充，更难成为医疗保险的有效延展，难以满足多元化的医疗补偿需求。一些公司正在尝试突破医保的保险范围，推出能满足投保人多元需求的住院医疗费用保险。比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”，在一定程度上突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面补偿社保内、外的医疗费用。

　　三是，设计理念脱离国人现阶段的实际情况和消费心理。医疗的保障和重疾的保障是完整的健康保障体系中不可缺少的部分。以目前的产品来看，消费者如果要两者兼得，则需要购买两份主险，或者进行主险和附险的组合。如果两份主险都买难免增加消费者的经济负担，如果以主险搭配附险的方式购买，对于消费型的那部分，消费者心理上难免会有“白花钱”的顾虑。所以，目前产品的设计思路并不符合国人的实际消费能力和消费心理。另外，由于保障范围狭窄，很多超出社保范围的项目和支出，在商业健康险的范围内还是得不到解决，造成理赔纠纷增多，而且大部分的负担最终还是要落在消费者的身上。

　　开发适合国人需要的健康险产品，关系到保险业能否在中国的健康保险体系中发挥应有的作用，关系到保险公司能否有效地填补基本健康保险建立后所留下的商业空间并做大做强。目前，行业内有公司对现有的健康险进行了原创性的变革，提出了“重疾+医疗”的全能健康险概念，通过进化和解冻的方式，能够满足人生不同阶段的健康保障需求，对于现阶段的市场不失为一种理想的解决方案。据悉，目前长城保险等公司正在尝试开发全能健康险。保障全面合理、医疗保障范围广泛、性价比高、理赔灵活、条款通俗易懂的全能健康险或许能为中国亟待开发的健康险市场提供一些启示，带来更多信心。(邵丹）