健康险供应不解渴 产品创新期待变革(2)

　　产品创新期待变革

　　2008年全国保险工作会议已经明确，保险公司要发挥自身专业化优势，积极参与社会保障体系建设。两会也提出，保险业要介入和参与到为民生服务之中去，要努力设计出适合人们需求的产品。

　　过去的20多年中，商业健康险以市场为导向，在保障和改善民生的大背景下，有了一定的发展，但目前整体规模小、专业化程度低、产品同质化现象严重、医疗保险风险控制能力薄弱等问题仍然很突出，与居民实际需求相比仍然存在较大差距。

　　就产品本身来说，其发展的速度不可谓不快。据统计，2007年底，中国市场上已有近千种商业健康险产品。然而，据瑞士再保险日前做出的一份报告指出，中国商业健康险产品虽然已近千种，但专业化经营不够，产品结构单一，同质化严重且创新不够。

　　实事求是地说，这些年保险行业健康险产品的创新工作并未停滞，各家保险公司进行过很多尝试，在产品的保障范围、保险责任等方面进行了不少微调和改良。但是，总的来说，这些创新缺乏原创意义和突破意义。而且，为了寻求创新、开拓市场，商业健康险产品还一度剑走偏锋，20世纪90年代末期开始，出现了偏离保障本质的趋向，并最终催生了2006年的《健康险管理办法》和2007年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，以控制保险公司利用投资功能误导消费者，调整健康险回归保障本质。

　　商业健康险创新乏善可陈，一方面是保险公司的经营思路过于急功近利，被保费数字所左右而忽视了竞争力的培育；另外一方面，也的确存在专业人才缺乏、精算技术落后、经验数据缺乏、核保核赔力量不足等现实困难。

　　健康险产品难解市场之渴，发展受到挑战，在这种情况下，保险公司必须以消费者需求为导向，加大产品创新力度，开发保障功能丰富、保费适中、条款简明、交费期限和方式相对灵活的健康险产品。

　　全能健康险或掀健康险大变革

　　林林总总的健康险产品为什么还不足以解市场之渴，近千种产品和消费者的巨大需求之间为什么不能产生更多交集？其实，仔细研究这些产品以及消费者的实际需求，不难看出，目前的健康险产品的确存在一些问题。

　　一是，保障功能单一。目前的健康险主要有医疗险和重疾险两大类，两者在保障功能上都比较专业，但是就消费者的现实需求来说，两者都存在缺陷。

　　医疗险通俗地理解就是针对具体的医疗责任给与一定的报销。医疗险分为消费型的医疗险和储蓄型的医疗险。消费型医疗险保费较低，但需每年续保，手续麻烦，而且年龄越大保费越贵，投保年龄还有限制，60周岁以上的老龄人口正需要医疗险保障，反而不能投保。同时，消费型医疗保险与社保挂钩，通常以社保的标准界定赔付，限制很多。储蓄型的医疗险保费较高，报销相对自由，但是通常只有住院责任，对于群众更为频繁的门急诊费用则涉及较少。

　　重疾险通过高额给付，能补偿因治疗重疾带来的经济损失，及后期的身体恢复等费用。重疾险只在发生大病或死亡后才能给付，如果老年时期没有得大病，资金几乎就是不流动的资金，无法应对住院门诊等日常治疗需要。消费型附加重疾险通常都是定期(5年、10年或20年)的，不保终身。