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外企白领夫妇的稳健投资方案


http://finance.sina.com.cn 2004年10月11日 13:46 理财周刊

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  去年,结婚才半年的邵奇和妻子朱茜回到国内。目前邵奇是一家外资银行IT部门经理,妻子也在某知名外企做财务控制。两人在国外工作的时候就有一定的积蓄,但是对投资理财,两人以前都没有多大在意,直到最近才重视起来。由于长期生活在国外,对国内的投资理财方面的项目和规定不是很熟悉,所以想请专家给出个稳妥的,有一定回报的,比较明确的投资方案。

  家底殷实,无负债

  由于很早就在国外发展,工作虽然辛苦,但两人也有了积蓄不少,归国后不久就在长寿路买了一套四室两厅的新房,现价值180万元,已经一次性付清。

  夫妻俩现在住着一套老式公房,现值30万元左右,位于普陀区武宁路。邵奇计划在未来2~3个月内对新房进行装修,预备资金10万元左右。然后搬入新家,把现住的房子出租出去,收取租金。

  寻求稳妥投资方案

  目前邵奇的现金和存款共有近50万元,在银行吃利息。他很希望把这部分闲散资金充分利用起来。邵奇认为,近年来的投资热点如房地产,都已经过热,风险较大。而邵奇希望的是稳定的投资回报率,要求回报率在5%以上。生性稳重的邵奇对风险性大的投资方案不予考虑。近期初步计划想投资基金等有着稳定回报而且风险分散的项目。

  在股票市场,邵奇很早就开始炒股,虽然有亏有嬴,但是也没有出现过大的套牢和亏损情况。股市里有资金20万元左右。

  对于现在的投资困惑,邵奇希望理财专家给出比较具体明确的稳健的投资方案,充分利用身边闲散资金。

  考虑育儿养老计划

  在家庭方面,夫妻双方父母都有固定的养老金,无需两人赡养。但是两人计划在明年的时候生一个小baby。

  作为海归人士,邵奇的收入和福利都比较好,同时两人的开销却并不多,夫妻俩的月收入为17000元左右,划出每月的基本开销,月结余在15000元左右。再加上年终奖金20000元,家庭的年结余在15万左右。

  在福利方面,由于是外企,夫妻双方的工作单位都有良好的商业医疗保险。但是邵奇希望自己未来的生活安逸而稳定,所以一直都在考虑买一份人寿养老保险。邵奇希望理财顾问为他设计一份合理的人寿保险计划,对红利没有要求,目标是用于将来养老之用。计划年保费2万左右。另外还就想买一些意外险,预防突发性事件。

  每月收支状况 单位/元

  收入 支出

  本人收入:8000 基本生活开销:3000

  配偶收入:9000

  其他收入:1000

  总计:18000 总计:3000

  结余:15000

  年度性收支状况 单位/元

  收入 支出

  年终奖金:20000 汽车保险:3500

  利息和股息:5000

  合计:25000 总计:3500

  结余:21500

  家庭资产负债状况 单位/元

  家庭资产 家庭负债

  现金:200000

  定期存款:300000

  股票:200000

  房地产(现住):300000

  房产(新房):1800000

  资产总计:2800000

  理财建议一:家庭资产配置

  一、客户基本情况分析

  从邵先生提供的资料来看

  1, 邵家为比较典型的“海归”人士:家底殷实,无负债,而对于未来有比较高的家庭目标(期望值比较高)。

  2, 邵先生从事的职业也是目前热门的行业,收入较高,福利较好,收入的增长和个人发展空间都比较稳定。

  3, 邵先生家庭收入丰厚,家庭支出较小,考虑育儿养老计划,希望设计一份人寿保险计划,预防突发性计划。

  4, 由于邵先生希望专家给出比较具体稳健的投资方案,对风险大的投资不予考虑,

  二、家庭收支分析

  目前,该家庭年收入295000元,属于中高档收入家庭,每年现金流入总量达200000元,即使客户用每年20000元购买商业保险,再加上客户抚育孩子所用去每年20000元,尚有160000左右的现金节余。若充分利用可以扩大客户的投资收益。

  该家庭的主要收入来自于夫妻双方的工资收入,该部分占比例为91.5%。其中,先生的职业和收入的风险按照目前的行业发展趋势而言相对较低,夫人收入的增长性和稳定性也较好。所以我们预计,如果没有特殊情况发生,客户在未来的若干年内的收入年增长将比较稳定,这样就可以支持客户的理财计划。

  三、 家庭资产情况

  客户现有较多的个人流动资产可以投资,其中:现金20万元,定期存款 30万元,股票20万元,房地产(现住)30万元,新置房产180万元,资产总计280万元,即使除开客户将要用于装修的10万元,银行存款还有40万元。

  客户目前的股票持有数量已经比较高了,我们不再建议客户在该方面的追加投资,尤其是该客户比较厌恶投资风险。

  在假设客户每年节余160000元的基础上。考虑到客户的理财目标,我们建议客户加大在债券基金、信托产品和指数基金方面的投资。目前首先考虑的是信托投资计划。该类投资产品起点比较高,每份通常在30万元以上。这样的投资回报一般都在4%以上且多有大的企业进行相关的担保,风险较低。我们认为这样的产品最适合该客户。

  对于目前客户的资产配置,我们建议:

  首先将300000元的银行定期存款转化为信托投资计划(或银行委托贷款),4.5%的年收益自然要比1.98%(含税)的银行利率要高许多。

  其次,我们建议客户,以后,将一年现金流入的部分中30%投资于债券基金;30%投资于指数基金(该部分投资为中长线投资);30%投资于信托计划或委托贷款;10%存入银行。这样的比例分配主要是出于提高客户资产流动性和提高中长线综合收益的考虑。我们初步预计这样的投资组合产生的收益可以达到平均每年5%左右,其中:债券(债券基金)部分3.5%;指数基金8%;信托计划(委托贷款)4.5%;银行利率收益1.5%左右。这当然有一定的风险,但是这样的投资组合,风险要比全部买股票要小许多。(民生银行理财中心)

 

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