家有双胞胎 如何制定家庭育儿养老计划

　　38岁的杨明是苏州市政府一位公务员，月收入3000元。妻子李燕今年34岁，是中学老师，每月工资性收入也在3000元左右。他们有一对可爱的双胞胎儿子，今年10岁，平均每月教育费为500元。目前，一家四口每个月的基本生活开销维持在2500元左右。因此，杨明一家每个月可以结余3000元左右。

　　到了暑假，李燕还会给一些学生做家教，收入大约有5000元。年底，夫妻俩人的单位 都会发一些奖金，每年合计在2万元左右。和许多普通家庭一样，杨明和李燕也会在一家人都休假的“黄金周”出去游玩，不过他们也就在附近地区旅游，因此开销不是很大，每年花在这一项目上的开支大约为2000元。不过，李燕正计划明年开始“拓展”他们家的旅游目的地，这项开支预算将会达到5000元/年。此外，平常碰上亲戚朋友婚嫁之类的红白喜事，夫妻俩总要贴上一些人情费，每年在这一项目上大约要花掉3000元。计算下来，年度性节余一般可达2万元。

　　家庭无负债 风险投资少

　　杨明和李燕的工作都属于“非常稳定”类型，他们的生活也是平淡之中见真情。比较保守的夫妻俩没有任何负债。以前，他们住的是单位分的房子，后来改制后就买下了产权。两年前，他们考虑到孩子成长需要更大的空间，就把原来的房子卖了，添了点钱买了现在这套三室一厅的大房子，总价位40万元。随着这两年苏州房价的上扬，他们的房子也升值了。但因为一家四口人都要住在这房子里，目前还不可能变现获利。

　　两人的活期账户里还有14000元的存款，定期性存款还有8万元。个性比较保守的杨明夫妇到目前为止几乎没有投资经历，只在今年年初买过6000元的偏债型开放式基金，目前仍然持有。

　　养儿是最大的生活目标

　　对杨明和李燕来说，生命中最开心的事情就是有了一对活泼可爱的双胞胎儿子。现在孩子还只有10岁，开销也不是很大。但随着他们上高中、上大学、结婚等人生阶段的临近，对家长来说压力会逐步增大。杨明夫妇最操心的也就是两个儿子的学习和教育费用问题。按照目前的物价水平趋势来看，杨明夫妇觉得纯粹靠自己两个人的工资性收入很难给儿子们充分的物质保障。所以，他们希望今后能多参与一些投资，希望投资性收益能令他们的家庭资产保值增值。当然，他们也明白自己缺乏投资经验，所以还是希望进行稳健性的投资，慢慢学习投资。

　　开始筹划养老费用

　　同时，他们也已经想到要准备50岁以后的养老费用。虽然有两个儿子，但他们并不打算年老后依赖儿子们生活。他们希望现在开始投资后产生的一部分收益也能为自己以后的老年生活费用打下坚实的基础。另外，他们一家都没有买过商业保险(除了儿子学校里的“学平险”)，家庭保障方面的问题也希望专家能给出好的意见和建议。

　　每月收支状况 (单位／元)

　　收入

　　支出

　　本人月收入

　　3000

　　子女教育费

　　500

　　配偶收入

　　3000

　　基本生活开销

　　2500

　　合计

　　6000

　　合计

　　3000

　　每月结余

　　3000

　　年度收支状况 单位／元

　　收入

　　支出

　　年终奖金

　　20000

　　旅游支出

　　2000

　　家教收入

　　5000

　　人情支出

　　3000

　　合计

　　25000

　　合计

　　5000

　　年度结余

　　20000

　　家庭资产负债状况 单位／元

　　家庭资产

　　家庭负债

　　活期存款

　　14000

　　定期存款

　　80000

　　房产(自用)

　　400000

　　开放式基金

　　6000

　　合计

　　500000

　　合计

　　0

　　家庭资产净值

　　500000

　　专家建议一：家庭资产配置分析

　　一、家庭财务状况分析

　　A.收支情况分析：

　　杨先生夫妇年度收入总计为：97000元。其中100%为主动性收入(工资和家教收入)。杨先生夫妇家庭年度总支出为41000元，其中全部为消费性支出，没有债务性支出，也没有保障性支出。

　　家庭支出占家庭收入的比例为42.3%。可以看出杨先生家庭节余比例超过了50%，支出的安排还是相当合理的。但保障性支出没有，说明在家庭保障安排方面有所欠缺。

　　B.家庭资产情况分析

　　杨先生家庭总资产50万，其中投资性资产6000元，使用资产40万元。

　　投资资产占家庭总资产比重仅为1.2%。投资资产比重相当低。使用资产比例高达80%，说明杨先生在现有家庭生活安排方面的投入较多，相应的为未来生活计划安排的投资资金就比较少了。

　　同时，该家庭金融资产有94000元，占家庭总资产的18.8%。这个比例应该说还是比较合理。一般来说，金融资产可看作是流动性资产，既然是流动性资产，就应该发挥它的流动性，为家庭生活添砖加瓦，而该家庭定期存款8万元，占到整个家庭资产的16%，显然有些过高了。

　　此外，杨先生一家没有任何负债，虽然合情合理，但稍微有些过于保守了。

　　二、家庭理财计划分析

　　杨先生提出的理财生活安排计划和目标有：1、参与金融市场的投资，获得稳健收益；2、筹划两个儿子的教育经费；3、筹划夫妻俩的养老费用；4.安排家庭保障。

　　杨先生一家每个月有3000元结余，每年大约还有2万元的结余，完全有能力实现第一个理财计划——积极参与市场投资。

　　杨先生的第二、第三个理财计划其实是依赖于第一个理财计划的实现才能实现的。因为随着儿子们的成长，需要花在他们身上的钱将会越来越多，如果杨先生和妻子的收入增长赶不上儿子们的开销的话，他们一家每月和每年的结余将达不到现有的水平。所以，他们的第一个投资计划显得异常迫切。如果他们家的投资计划能够获得比较稳定的收益，无疑能帮助他们比较顺利地实现育儿养老的计划。

　　至于家庭保障计划，他们完全可以从年度性节余中提出一部分来购买商业保险，部分补充儿子们的教育金和自己养老金，同时在日常生活中对夫妇俩可能遭遇的意外加以经济上的保障。

　　三、理财建议：

　　A.配置一定比例的家庭应急金。杨先生一家已经有了14000元的活期存款，这部分钱可以不动，同时，等到定期存款期满后可以拿出1~2万元添加到活期账户中，也就是一共储备3万元左右的资金，作为家庭应急准备金。这些钱平常不应该做任何投资，就是放在银行里，最多买一些能快速变现的货币市场基金。

　　B.做金融投资。对杨先生夫妇而言，他们几乎没有投资经验，因此目前只能考虑金融投资。主要的投资方向可以是购买开放式基金。考虑到他们比较保守，同时考虑今后家庭每月节余可能会减少，建议可以采用定期定额方式作长期投资，每个月拿出1500元左右开放式基金，500元左右投资货币市场基金。长期来看，开放式基金的平均年收益率应该会有5%~8%左右，而货币市场基金的收益率会有2%~3%左右。这笔投资，可以用作8年以后儿子们上大学的费用，也可以留出一部分作为以后的个人养老基金。

　　C.安排好家庭保障。首先夫妻俩先要为自己买好保险，而不要急着先给未成年的孩子买什么储蓄型的保险。对杨先生夫妇来说，适当的意外保险和和寿险是需要的，但支出额度应该控制在1万元/年以内，因为两人的总收入还不到10万元。

　　本刊“个人金融工作室” 周念念

　　专家建议二：投资建议

　　杨先生理财的目标有两个，一个是为一对双胞胎儿子准备学习和教育费用，另一个是准备养老费用。杨先生金融资产10万元，每年节余5.3万元。

　　两个孩子目前处于小学阶段，开支不大，但有统计显示，初中阶段平均每个孩子每年的教育费用约4000元，高中阶段约6000元，大学阶段约1万元，杨先生两个孩子(以即将升入小学四年级计算)估计总教育费用约需15.2万元。

　　养老方面，由于人口老龄化趋势明显，社会养老金将来很满足个人养老要求，个人储蓄在未来养老将占越来越大的比重。

　　杨先生10万元金融资产中，银行存款占94%，投资仅占6%，总体收益率低；由于即将进入加息周期，债券面临很大的风险，投资于债券型基金是不合适的。杨先生夫妻的工作非常稳定，近期没有支出计划，资金可以做长期投资，提高收益率。

　　理财师建议，抛售6000元债券型基金，留出1万元的应急金，其余部分进行以下投资:子女教育费用方面，建立子女教育基金，具体方法是，从现有资产中拿出2万元，投资货币市场基金，以后每年从年度节余中拿出1万元投入到教育基金中，从初中开始，孩子的教育费用从教育基金中支出，按年收益率2.5%计算，该基金在两个孩子念完大学后还有4万左右的余额，可以支持孩子进一步深造。另外7万元资金分成两部分，一半投资于股票型基金，另一半投资于货币市场基金，每年留存教育基金以外的节余资金也按照相同的比率分别投入到以上基金中去，按平均年收益6%计算，到杨先生50岁的时候就有了90多万元的养老金，基本能满足养老需求。

　　国信证券公司财富中心 陶正斌

　　专家建议三：家庭保险计划

　　身为政府公务员的杨先生，拥有每月3000元的稳定收入，加上身为老师的妻子每月收入也维持在3000元左右，同时他们还拥有一对可爱的双胞胎儿子，可谓典型的幸福美满型家庭，让人羡慕不已。由于夫妻俩的投资习惯比较保守，没有任何负债，还拥有一套价值40万的住房作为固定资产，生活虽谈不上富裕，但也非常稳定。

　　然而我们不得不考虑一个问题：现在孩子还只有10岁，开销也不是很大，但是随着他们上高中，读大学等人生一个个阶段的临近，父母的压力会逐步增大，如果纯粹靠两人的工资性收入很难给儿子充分的教育保障；同时，随着杨先生夫妇年龄的增长，他们也不得不开始筹划自己的养老费用。

　　虽然中国家庭历来都存在着“养儿防老”的观念，但是毕竟孩子还小，当前父母才是家庭的主要“经济支柱”，应该把自己的收入保障放在第一位来考虑，制定一份充足完善的养老规划，是快乐的度过晚年生活不可缺少的前提，同时如果兼顾孩子的教育保障问题，就更加锦上添花了。

　　根据杨先生家庭月度、年度的收支状况和资产负债情况，安联大众的专业理财顾问为他设计了以下保险套餐：考虑到杨先生家庭年收入为7万元左右，建议每年将家庭10%左右的年收入用于购买保险，在此我们推荐杨先生为自己购买一份期限为10年、保额为5万元的联众金玉满堂两全保险，同时附加一份保额25万元的意外伤害保险。杨先生作为一家之主，他的安康无疑影响到整个家庭，而意外无处不在，无时不有，为王先生设计购买意外险也正是考虑到了这一点。在保险期间如果杨先生遭遇意外身故，他的家人可以得到一笔至少30万元的抚恤金，这样不但能够弥补家庭收入损失，也可以在一段时间内维持必需的家庭开支，减轻杨太太照顾两个孩子的经济负担。如果杨先生平安无事，10年后就可以得到5万元满期金和累积的红利收入。此时，这笔资金就可以发挥补充孩子教育金的功能。毕竟现在孩子还小，花费靠夫妻两人收入还可以维持，但10年后，随着孩子成年进入大学，教育经费会不断增高，而那时这笔钱正好可以用来作为杨先生两个双胞胎儿子的学费、住宿费，也可以为他们添置必需的文化用品，购买一些补脑的营养品等。这样，一份保险既发挥了给予家庭经济支柱的保障功能，又可以给孩子带来教育金的补充，可谓一举两得。

　　考虑到杨太太的职业是教师，工作和生活都更加稳定，我们为她选择了一份期限为15年、保额为3万元的“金玉满堂”两全分红保险，除了可以享受到3万元的人身保障外，杨太太还可以在15年保单期满后以年金的方式来领取满期金，每年领取1600多元，直至终身。15年后杨先生已经63岁，杨太太也已经59岁，步入老年阶段的他们可以用这笔资金来补充养老生活、保健身体，或是用作日常开支，或是旅游散心，还可以为小孙子添置点玩具，一家人共享天伦之乐，欢度晚年。

　　杨先生夫妇每年只需支付七千多元的保费，就可以同时满足孩子的教育金和夫妻的养老金两个不同的需求，这样的规划周全地考虑了家庭的每一位成员，为类似杨先生的家庭提供了全面有利的未来保障，不失为一个理想的选择。

　　安联大众保险公司 张婕