银行超市化

　　银行超市化，这已成为一种现实。

　　中国人有着强烈的银行依赖情结，这源于中国的国情，更因为银行特有的优势：网点多，产品多。与买菜的道理一样，哪个超市的选择多、物美价廉就去那里。在银行这个超级大型的金融超市里，你可以办理的理财业务很多，国债、炒汇、纸黄金、保险、基金，银行理财产品等，或者，你还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至，你还可以享受一系列的家庭理财服务。当然，与国际接轨后，银行理财业务更少不了为超级富裕阶层专门准备的私人银行业务。

　　“银行超市化”现象的直接根源是人们理财需求的增强。中国的富裕阶层正在逐渐形成。据统计，国内目前20%的人掌握着80%的金融资产，而在全部储蓄中，10%的人占有了66%的比重，国内超过100万元资产的家庭已经超过1000万户，资产在30万元以上的家庭更是不计其数。个人资产的过度集中决定了理财已经成为一种现实需要。

　　此外，“银行超市化”还与这轮牛市关系密切。股市催生的财富效应，使人们争相涌后去银行理财，去银行买基金，去银行买打新股的理财产品，去银行买FOF……动则10%以上的投资收益，又是专家理财，产品购买既方便又快捷，让追逐财富的人们不约而同地选择了银行。

　　相信不久的未来，随着理财意识的愈渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。

　　文/本刊记者 梁金莺

　　银行变卖场

　　与几年前不一样，现在你去银行，除了储蓄外，你会办更多的事情，比如，买国债、炒汇、买纸黄金、买保险、买基金，买银行理财产品等，或者，你还可以向银行的

　　无论是代销或者是自产的产品，银行给人们的选择总是多样的，甚至让你眼花缭乱。银行，俨然成为一个大型的金融超市。

　　追溯一下，国内银行和保险公司开始合作是从上世纪90年代中后期开始的。当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热。1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司正式进入银保合作领域。银保合作虽然起步较晚，但发展讯速。目前，银行代销的保险产品已占保险市场的半壁江山。今年一季度，银保业务增长强劲，前六家市场主体实现442.8亿元保费收入，同比增长10.07%，占六家公司原保费的34.5%。投连险、万能险快速增长，保费收入分别为31.12亿元和183.1亿元，同比增长177.21%和60.16%。

　　除了代理保险产品，银行代销的基金产品更加丰富。今年以来，在基金收益达100%的财富示范效应下，一度出现了基民凌晨5点去银行排队买基金的盛况。资料显示，截至今年6月底，招商银行共代销184只基金，交通银行代销174只，深发展代销145只，浦发银行代销143只，建设银行和农业银行分别代销110只，工商银行代销100只，这些银行的基金代销数量均超过了目前开放式基金总量的30%。

　　银行代销的基金产品之多，已让你眼花缭乱。而现在，银行更是以每月2-3个品种的速度推出自己的理财产品，金融超市这个称呼还真是名副其实。

　　在2004年以前，国内银行还没有真正属于自己的人民币理财产品。虽然2000年至2001年间，银行开办理财业务风起云涌，各家银行争相设立理财中心，但那时候的银行，产品只是简单的储蓄、信用卡服务，所谓的理财也仅仅是代理而已。

　　2004年7月，光大银行推出了国内首个人民币理财产品。当时的银行储蓄年利率税后为1.8%，而新推出的阳光理财产品有3%左右的收益。产品一推出，立即引来了人们的争相购买。以后，各家银行也都相应推出了自己的理财产品。发展到现在，银行的理财产品已经扩展到人民币理财产品、外汇理财产品、双币理财产品。投资渠道可以挂钩国内的股市、债券、基金，还可以挂钩黄金，现在还可以直接投资海外股市。投资渠道的逐渐拓宽，银行理财产品的预期收益也逐步抬升。

　　而银行的黄金交易，则开始得较晚。2003年11月，中国银行上海分行首先推出“黄金宝”帐户黄金交易业务；2003年12月，招商银行代理销售高塞尔金条；2005年1月，中国农业银行代销“招金进宝”金条；2005年2月，中国建设银行推出“帐户金”；2005年7月18日，中国工商银行和上海黄金交易所推出“金行家”交易；2005年7月，中国工商银行推出个人外币“纸黄金”业务；2005年11月，中国建设银行推出“龙鼎金”实物黄金产品；2006年1月，中国农业银行代销高塞尔金条。

　　2006年，一些银行陆续推出炒汇新招，比如，建设银行的个人外汇远期买卖业务，交通银行的个人外汇保证金交易，招商银行24小时网上交易的个人外汇期权产品。

　　2006年5月，民生银行首次推出银信结合的理财产品，此后，信托投资类的理财产品规模不断扩大。

　　或许未来，去银行这个金融大超市，你能买到更多更多……

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