银行超市化(3)

　　私人银行=超市奢侈品专柜

　　在未来，私人银行业务有可能发展成为银行这个超市里的奢侈品专柜。与普通的超市卖场不同的是，私人银行这个专柜产品更多，服务更优，当然价格也更高。

　　个人理财业务的最高层次就是私人银行业务，该业务起源于15世纪。一个叫Cosimo de' Medici的欧洲银行家建立了第一个私人银行，主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。16世纪，随着基督教加尔文教派的兴起，大量受迫害的新教徒从法国和意大利逃到日内瓦，这些新教徒也带来了大量金钱，就交给了日内瓦的银行家们。发展到18世纪，日内瓦银行家已声名鹊起，成为现在私人银行家的起源。20世纪末，瑞士的私人银行家开始涉足海外，打响了国际化的第一炮。

　　私人银行业务是指向富裕阶层提供的

理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括利用信托、保险、基金等一切金融工具为客户进行个人理财，维护客户资产在收益、风险和流动性之间的平衡，同时还包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承等专业顾问服务。因此，私人银行绝不是财富管理——财富管理曾经是私人银行服务的核心部分，但随着金融业发展和客户需求的多样化，财富管理在私人银行业务中所占的比重越来越小。

　　金融业全面开放后，外资银行在进入国门时，都不约而同地将客户重点定位于国内高端人群，积极推进私人银行业务。2005年9月，美国国际集团AIG私人银行在上海开业；2006年3月，花旗私人银行上海开业；法国爱得蒙得洛尔希银行也已在上海开业；UBS正在筹办私人银行……

　　据统计，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右，美国的私人银行业务过去几年平均利润率高达35%，年平均盈利增长12%至15%。其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，都远优于一般零售银行业务的盈利表现。2005年，花旗私人银行业务盈利为12亿美元，大约占集团全部利润的8%，而花旗香港的私人银行盈利占到了当地全部盈利的20%。截至2004年，大陆高净值人群家庭财富总额达到了1.44万亿美元(数据来自波士顿咨询公司)，初步具备了私人银行的客户基础。

　　然而，2002年后，我国银行才开始发展零售银行业务，由于分业经营的限制，投资银行业务没有归入其中。目前，大多数全国性商业银行的主要业务仅是零售银行、商业银行和公司银行三部分。

　　目前，中行已与苏格兰皇家银行达成协议，于2007年初在上海和北京两地开设两家私人银行部；而引进汇丰模式的交通银行，计划5年内实现零售银行业务占总收入的20%；深发展曾在媒体上透露将以贵宾客户俱乐部等形式，以贴身的增值服务吸引更多高端私人客户。

　　目前，国内私人银行业务开户的最低标准为100万元人民币，有的银行为50万元人民币，许多国外银行的最低标准为100万美元，有的甚至高达上千万美元。

　　尽管私人银行业务刚刚起步，但理财这种可以降低个人的盲目投资风险而受到越来越多高端客户的欢迎，“银行超市”里的私人银行业务专柜必将风生水起。

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