师夷长技以制夷

　　国内的“银行超市”普遍以理财产品的收益率来拉拢客户，从而形成金融服务。但对国外的大银行来说，他们的超市里不仅有更多的产品，其提供的服务更是一种财务管理的过程。当年，沃尔玛、家乐福这些知名超市进入国内时，国内零售业高呼“狼来了”，而未来，国内的“银行超市”也将不可避免的面临国外“银行超市”的冲击，那么，要想在竞争中占有自己的一席之地，只能师夷长技以制夷。

　　文/本刊记者 罗瑜

　　鲜明的

　　国内银行在理财上差异性不大，定位、服务、产品几乎相同，这样很难突出自己特色的理财服务，容易导致恶性竞争，就如同一大批面孔类似，定位相当的屋村超市一样。而国外的“银行超市”在不同业务、不同服务、不同客户体现个性的理财服务，更像一个超级大卖场，构成了完整的金融服务生态链。

　　国外的“银行超市”从理财定位上可分为三类。第一是产品银行。银行的理财业务集中在打造各类专业的理财产品为核心的业务。产品银行在整个金融生态链中扮演的是理财产品提供者的角色，主要向顾客和金融机构提供理财产品服务，像储蓄、信用卡、外汇、小额信贷、住宅金融、汽车金融等理财服务。

　　例如在美国，80%的信用卡业务集中在前五大信用卡银行，而很多区域银行则通过代理他们的信用卡产品，给自己的客户提供满意的信用卡服务。而相比之下在国内银行各自都研发理财产品，虽然也会代理其他金融机构的产品，如基金、保险等产品，但几乎没有代理同类竞争对手的银行产品，都在不计成本收益和市场竞争力地进行所谓的“自主产品”研发，造成银行之间产品差异化不大。从国内银行业分析来看，新兴股份制商业银行，由于发展的思路广阔，可以通过资本运作提升资本实力，走向产品银行的道路。

　　第二种是渠道银行，主要以某一地域或固定客户群为目标来提供全方位的理财服务。它们的服务网络可能只局限在某个区域，但是提供的服务内容却非常全面周到，而且往往代理很多有竞争力的银行产品，以满足客户的需求。而国内银行定位集中在渠道服务的银行实力还比较弱小，缺乏地区理财服务概念。在未来的理财定位上，我国长三角、珠三角、环渤海等区域经济圈的城市商业银行、农村信用社等众多的区域金融机构，可以借助发达的现代信息技术和网络，向区域服务发展。

　　第三类“宇宙银行”，主要是指像花旗、富国这样的综合银行。它们的主要特征不是产品和地域，而是完全以客户为导向，不论是企业还是个人，往往都是最有商业价值的客户。而国内银行，个个感觉都是“宇宙银行”，但各自都无法全面做强做大。中国几大国有商业银行，实力雄厚、规模巨大，网点布局广泛，加上根深蒂固的品牌效应，应该朝着“宇宙银行”的方向发展。

　　可以看出，这三种不同类型的银行，理财业务中各有优势但又相互协作。产品银行为渠道银行提供产品，渠道银行为综合银行提供某些客户服务，综合银行可以内包很多银行的业务系统。而国内银行的理财定位应该在这个基础上有效整合，逐渐形成金融理财服务生态链。