国产私人银行的若干猜想(6)

　　中资银行如是说

　　带着这些疑虑，我们访问了几位中资银行私人银行部的负责人。

　　我们要做的是全球视野、国际标准

　　专访中信银行总行零售银行部私人银行部总经理张秋林

　　之前在荷兰银行私人银行供职的张秋林毅然选择离开香港，回到内地开展她理想中的事业。“可能这是一种责任感”，她坦言并没有考虑过报酬的事情：“打造一个我们本土银行的私人银行业务品牌成为我的一个心愿。而且在中信银行，由中信集团的专业背景作为支持，我有一个更大的平台去做我以前没有做过的事情，以前是在非常规范成熟的环境下，而现在，每件事情都是从无到有，这个非常有挑战性的经历对我来说非常美妙。”

　　在岸业务毫不逊色

　　《钱经》：对于国内私人银行只能从事在岸业务的现实，你怎么看？

　　张秋林(以下简称张)：尽管离岸(off-shore)私人银行业务近年来备受瞩目，在岸(on-shore)私人银行业务依然前景广阔。这些客户根据其业务发展需要将其财产分布在境内或者境外，尽管外资银行已经迅速推出了各类离岸私人银行服务，但在与大量中国富裕阶层接触后，我发现他们对于在岸和离岸的私人银行服务有着同样的渴望和需求，而且这两类服务是相互无法替代的。20世纪90年代以来的实际情况也表明，从全球金融发展的角度看，在岸私人银行的发展远远快于离岸私人银行业务发展。因此，可以说私人银行业务在中国是有发展前景的。就像中信银行领导层曹彤曹行长指出的：谁先进入这个领域，谁就会有更多的机会发现商机和创造商机。

　　现状并不轻松

　　《钱经》：受限于我国的监管政策的法律和现状，很多人认为私人银行难以放开手脚，你是否同意？

　　张：私人银行业务在中国非常有发展前景，即便在目前分业经营的模式下，发展在岸的私人银行业务仍大有可为。但在实际操作中，在目前的市场、制度与法律环境下，还是存在不少现实的问题。

　　就我以往的经验来看，在私人银行的业务范畴中，商业银行服务、财富管理服务、金融咨询服务等方面的服务目前在国内都已经在逐步发展起来，但是涉及个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划方面的服务尚未起步。我们以往涉及的大多是集合类的信托，而私人银行客户大多数需要的是个人信托。我们的信托法对于个人信托并没有十分明确的规定。目前各类国际性银行都是通过专业信托公司，为客户提供注册离岸公司的业务，该业务受信托公司注册地信托法的保护，在这种情况下就可以完全把客户的财产纳入信托管理当中。但是诸如此类的业务，目前中资银行还尚未开展。此外，在这类业务中，还涉及相关中间服务的收费问题，相关费率的标准是什么，现在都还难以确定。这些是中资银行在开展私人银行业务中要逐步研究开展的业务。

　　《钱经》：中信银行的私人银行会为客户提供什么样的产品？

　　张：这里有一些误区，很多人认为所谓的量身打造是在已经存在的产品里遴选出最适合客户的一款，其实不然，我们会为客户专门设计他需要的产品。好比在图书馆的前台了解到了客户想看什么，我们会有专门的研究团队在后台为他设计一揽子的解决方案，　然后提供给他。

　　私人银行的内部定位

　　《钱经》：你认为私人银行和财富管理有什么区别？

　　张：私人银行不是财富管理，财富管理曾经是私人银行服务的核心部分，但是随着金融业发展和客户需求的多样化，财富管理在私人银行业务中所占的比重越来越小。其实，私人银行从来没有一个确切的定义，通俗地讲，它是一个“从摇篮到坟墓”的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的全方位的金融服务。要根据客户需求量身定做投资产品，要对客户投资的企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。私人银行的服务是渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落的服务。

　　本来在定位上和业务范围上有着区别的私人银行业务和财富管理，在目前多数商业银行内部，还存在业务分割不明的问题。这种利益权衡恐怕是很多国内商业银行面临的问题。此外，对于私人银行业务在银行内部的角色定位问题，以及其与财富管理的关系问题还需要进一步理清。

　　《钱经》：你认为中资银行在私人银行业务上当务之急应该解决的是什么？

　　张：随着筹备工作的日益深入，我越来越发现体系建设和后台支持工作的重要性和紧迫感。我们可以把私人银行部看成是一个高端客户的平台，支持这个平台正常运转的会计核算系统、结算系统、IT系统地等业务支持体系的开发非常重要。另外，产品开发体系、服务体系的建立也比不可少。

　　《钱经》：你认为私人银行与零售银行的关系是怎样的？

　　张：私人银行的业务与传统商业银行业务、零售银行业务、投行业务是存在交集的。例如这个图反映了这种关系

　　私人银行事实上涵盖了三种传统业务

　　《钱经》：如何解释全球视野、国际标准呢？

　　张：我们可以根据客户需求设计投资于不同币种、不同期限，投资于全球不同经济区域、不同国际、不同行业的投资产品。这就是我们致力的全球视野。另外，我听我的一位朋友经常抱怨中资银行的服务不如外资银行，所以他很不愿意把自己的资金存放于中资银行。为此，我专门从外资银行聘请专家搭建国际标准的服务体系，以满足中国客户日益提高的品位和服务需求。甚至我们