信用卡扩张亟需完善制度

　　3月19日，招商银行发布年报，年报中述及，截至2007年末，招行累计发卡已突破2000万张，占全国23%以上市场份额，累计消费金额超过一千亿元，信用卡贷款规模以每年100%以上的速度增长，余额超过210亿元，市场占比超过25%。信用卡发展的速度可谓“宇宙速度”。招行行长马蔚华在发布招行2007年年报时提及，“建议加大信用卡发展力度”。

　　◎银行

　　呆账核销政策致不良贷款上升

　　从2007年招行发布的年报中记者看到，2007年招行信用卡应收账款为213.24亿元，不良贷款由2006年的1.55亿元上升到2007年的4.09亿元，增幅达2倍之多。

　　招行在年报中谈及，招行信用卡不良贷款上升的原因是受呆账核销政策的限制，导致2007年信用卡应收账款不良率比年初提高0.39个百分点，由2006年的1.53%提高到2007年的1.92%。“呆账无法核销，累积增长，导致招行信用卡不良贷款上升。”招行信用卡中心总经理仲跻伟在发布年报当日接受记者采访时称。

　　据记者了解，呆帐核销政策已引起众多银行关注。“我国现行的信用卡呆账核销政策存在呆账认定困难、核销程序复杂、呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分等问题，制约着信用卡业务的健康发展，必须加以改进与完善。”对于呆账的核销，马蔚华在递交给全国政协的提案中谈及。

　　“建议借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准，建立信用卡资产风险监管指标体系，完善信用卡透支呆账准备提取方式；简化核销手续，变“监管层审批核销”为“发卡行一定程度下的自主核销”，变“个案核销”为“批量核销”；放松核销条件，将逾期180天作为损失标准；对逾期180天以上透支资产的表外利息，赋予各行自主减免权。”马蔚华续称。

　　◎律师

　　建议立法审核申办

　　伴随着信用卡业务的扩张，银行在信用卡审批方面有所松懈，信用卡被冒办、信用卡被冒刷等各类安全隐患不断见诸于报端，正如本报最近关注的王先生因身份证遗失(详见本报3月7日《深圳观察·财富周刊》C10版)，被冒名办理三家银行的四张信用卡，其中出现信用卡被冒办、冒领、冒刷，给当事人造成经济损失与精神损失，银行在其中不但蒙受损失，还面临信誉蒙羞的问题。

　　对此，广东国欣律师事务所王继丰律师提出：“针对目前信用卡申领手续上的漏洞，以及身份证上所载户籍地址的稳定性和可靠性，我们建议通过立法的方式，让银行在其发卡或放款之前，承担较为严格的谨慎、审核和查证义务，例如，向申请人户籍所在地或其所在单位致函，要求最后确认等，以便将信用卡被冒领、冒用的风险降到最低。

　　本报记者朱宝