市民金融理财年系列活动之银行信用卡讲座实录(7)

　　现在我们看一下保险，目前中国经过20年的改革开放以来，保险、医疗机构从18万家增到30家，国内的情况就是小病拖，大病等着见阎王。最基本的医疗保障还有9亿农民无法享受。目前比较多的我们接触的是保险规划，这个保险规划主要是商业保险，这个商业保险我们可能经常接到保险公司人员的拜访，但是我们一旦买了他们的保险保险业务员他们有提成，我们可能有抵触，但是还是买了保险，因为我们知道保险它能够保障我们的健康，降低我们的风险。但是这个保险我们买多少？我们买什么样的保险适合自己呢？这里有一个保险 规则。什么规则呢？我们保额，每年交的保费不要超过自己年收入的20%。这是保险的基本原则。

　　原来我上大学的时候，去我们的教授家作客，当时那个教授跟我们说他们家买了几千块钱的意外伤害保险，因为他有一个外甥做保险，每年有几千块钱的任务，有一个规定卖多少，他心疼外甥，就买了保险。但是老两口出门很少，这就是一个保险的浪费。

　　下面谈一下消费规划。现在我们生活中流行两种人，一个是“月光族”，一个是“啃老族”。举一个例子，有一个张小姐，他现在在一个集团公司工作，月收入3500，她每个月买点

化妆品，去酒吧喝两杯酒，出去玩一玩，每个月没有剩下的钱了。还有一个人在

望京工地的老张，每天工资是25，再加上一些其他的，他一个月收入大概1000块钱，他除了抽点烟，喝点酒，每个月还给家里寄700块钱。这两个人的对比，月光族消费确实有一定的问题。目前在国内很多大学生都是靠父母资助上大学的，他们走出校门月光族达到30%。而且害怕应聘找工作，还要依靠父母。

　　还有一种人就是百万富翁，这个百万富翁有超前的消费意识，提前消费，提前透支，有一个人97年大学毕业了，跟一个朋友开一个广告公司，也能够糊口，就和朋友贷款买一个本田雅阁，他每个月要交银行很多钱，他现在每个月被压的喘不过气来。

　　还有一个人小张，他每个月能够省一部分钱，他是一个北漂族，他不想租房了，后来他买了一个总价41万元的房子，他是20年贷款，但是他又借了12万块钱去

装修，最后他欠的外债，加上他的房款一共欠了51万。这些都是不太合理的消费，也都是一个真实的例子。

　　谈完消费规划，让我们看看现在的存款。现在存款大家也都知道，2004年底中国存款余额达到25万亿，到今年六月份央行最新公布数字，存款余额达到27.2万亿，这说明咱们的投资渠道比较少，只能存在银行比较省心，另外一方面说明我们投资不太合理。根据我们理财规划，我们投资到一些其他的金融工具里面的金融资产应该高于我们净资产的20%。你至少拿出20%去投资，拿钱生钱。活期存款不要留太多，留三个月到六个月的生活费就够了，不要留太多，但是存到银行能够有多少利息，我们知道一年定期存款利息2.25，抛掉利息税也就是1.8了。最低02年2月份达到1.98%，这个我们都有印象。现在这个利率很低，存到银行实际上收益很少的，我们应该把更多的钱投入基金，例如信托、国债、证券、外汇、还有结构性存款，包括一些收藏品，让钱生钱。但是具体投入多少，买什么，可能有人风险承受能力比较强，我们就推荐他买基金，如果他风险承受能力比较差我们推荐他买国债，根据个人的情况具体分析。

　　这是现在我们国内的存款情况，从2000年开始存款额一路攀升，老百姓你越让我花钱我越不花钱，现在存款确实很高。

　　下面谈一下我们如何理财。我们每个人可能从小都有过自己的梦想，包括以后长大我要干什么，我当飞行员，我当警察。但是没有人从小就给自己做一个规划，我大约什么时候结婚，我什么时候要小孩，我什么时候买房，什么时候买车，我退休以后我能够消费多少，我消费能力有多少，很少有人给自己做一个整体人生的规划，这确实谁也没有这方面的意识。可能有人说让我帮着他理财，你不是懂投资嘛！你一年能不能帮我翻一番。我们推荐客户投资的一些品种相对都是安全性比较高，收益率比银行高的一些产品，百分之百确实有一些投资产品能够做到，大家知道以前有一些证券公司，现在还有一些期货公司，前几天看到一个期货网站承诺一年保你翻一番，这是属于私募基金，这个收益很大，但是风险也很大，20万块钱可能一天就没了，你要是没有这样的心理承受能力还是不要做。大家应该追求的是一个富利，就是每年保障比较高的一个收益，平均下来每年可以达到百分之七八的收益率。

　　然后我谈一下我们个人理财，现在理财也比较热，很多人说我自己理财可不可以？也是可以的。个人理财有一个局限性，不是每个人都适合做什么工作，你可能适合干这个，未必适合理财。有一个第三方理财机构能为您理财可能省去您很多不必要的时间，同时跟着它也是一个学习的过程，通过一段时间的学习你可能掌握真正理财的规则，你也能够慢慢自己给自己理财了。

　　我就讲这些东西。

　　主持人：现在我们剩下的时间，各位有什么问题可以问两位。

　　提问：我是做外汇投资的，像我这样的怎么办？我是做外汇保障金的，我也做过期货。我开户金是两千美金。我的标准是一千美金。

　　罗洪庆：你投资外汇保障金你的金额是多少，大约占你总资产多少？

　　提问：10%左右。

　　罗洪庆：我觉得您这个金额还可以，不要太高。外汇保障金的风险是百分之百，它的风险是比较高，波动一个点就是十美元，可能你两千美元波动50个点就没有了，上下波动100个点可能就没了，你应该减少这方面的风险。你应该减少这方面的投资。我觉得你更多做一些结构性存款。因为11月1号美国国内基本的利率达到4%，国内今年美元也加了四次息了，现在国内是2.35，我估计最近还要加息，国内存款我估计能够达到2.5到2.75，我觉得你外币资产比较多还是放在结构存款上。

　　提问：我这个人就是比较喜欢投资。我在股票上投资，现在股票市场绝对不行，股票市场明年下半年才能转轨。我一般下午操盘，有时候我自己一天能够翻一番，一般二十个点，十个点我就撤，我的性格适不适合这种投资。

　　罗洪庆：你过来听，我觉得您收益不是太好，整体下来可能一年未必收益也不是太好。像您这种情况可以做一些结构性存款，但是一定把资产比例控制住，你把自己的钱再往里面投多一点可能对你的生活产生影响。理财跟投资最终的目的是为了改善我们生活，并不是寻找一种刺激，你要寻找刺激就去赌博就可以了，不要做这个。这些所有的理财规划它的目的是为了改善我们生活，提高我们生活质量，过得更好。

　　罗洪庆：我不知道人民币资产金额有多少，金额不同投资渠道是不一样，如果你金额比较少一点，我觉得您要经过八年，至少应该翻一番了，您要投资收益率比较高一些的，可能做一些信托，做一些基金。

　　提问：我也买基金了。

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