市民金融理财年系列活动之银行信用卡讲座实录

　　主题：银行信用卡

　　时间：2005年11月5日

　　主持人：今天讲银行卡，主要讲信用卡，最后涉及一些个人理财简单的知识，银行卡大家手上至少有一两张，现在这个东西因为方便快捷，已经给大家带来很多好处，已经成为 大家生活中不可缺少的一个东西。信用卡是最近才兴起的，很多人没有信用卡，现在各大银行已经推出了信用卡，他们为了争夺客户，因为中国有非常巨大的市场，他们就免收年费，以你去消费的次数就可以免交年非了。我们先讲讲信用卡是什么？请我们北京东方华尔金融咨询有限责任公司的分析员孙亚南来给大家讲一讲。

　　孙亚南：谢谢大家，非常高兴今天能有这样一个机会跟大家一起聊聊有关银行卡在个人

理财中的应用，刚才我们主持人讲到了，她是这样说的，说现在银行卡已经非常普及了，大家可能对信用卡不是很了解，我在这儿纠正一下她的错误，实际上信用卡是属于银行卡的一种，银行卡是最广泛的一个概念。说到再具体一些，你刚才讲借记卡，我们平时把钱存进去，取款比较方便，真正的信用卡，信用卡实际上它在专业上名字叫贷记卡，信用卡它在专业上实际上准确的名称叫贷记卡，这种卡实现不一定存入现金就可以预先进行消费，或者取现。这种是真正意义的信用卡。

　　今天我主要给大家讲一讲如何在个人理财中使用借记卡。现在各个大的银行，尤其国有商业银行逐渐开始对借记卡进行收费，在收年费以后我们如何面对它的收费，一讲某种东西起源就像讲故事一样。信用卡起源也是有一个故事在里面，最早信用卡雏形就是一些商户为了自己客户消费方便发行一些凭证，有的可能写在纸上，有的写在资料卡片上的，然后客户拿这些凭证不用带现金就可以到这些商户消费，这是比较早的信用卡的雏形。

　　真正意义上的信用卡是怎么产生的呢？是在1950年的时候美国有一个商人，叫弗兰克，他有一次请人家吃饭出现很尴尬的事情，忘了带钱了，这个事情过去以后就忘记了，他有一种想法，如果我能有一种凭证证明我有一种还款能力，我平时不用带现金，我也可以拿这个凭证进行消费，而过一段时间以后我可以在对这个商户进行还款。也就是说他有一种这样的还款，就是先消费，后还款，他就开始组织一个大来俱乐部，他们发行一种卡叫大来卡，这实际是真正意义最早的一张信用卡，叫大来卡。

　　后来信用卡盛行也是从美国盛行的，最早是从1952年的时候在加利福尼亚州富兰克林国民银行开始发行信用卡，后来就开始在美洲，在欧洲开始逐渐的发行信用卡，在70年代以后开始在东南亚国家，以及在我国的台湾香港开始盛行起来。我国大陆80年代的时候，我们知道最早中国大陆最早的一张卡是牡丹卡，是工商银行的。

　　究竟什么是信用卡呢？刚才我们只不过简单介绍一下信用卡的一些企业，以及它最主要的一些功能，对信用卡究竟它的定义是什么？信用卡是银行发给资金比较良好的的人士，用于在制定的商家购物和消费、或在制定银行机构存取现金的特制卡片。广义的上的信用卡包括整个银行卡的范畴，它包括我们平时的储蓄卡，还有借记卡，提款卡，还有叫准贷记卡，还有赊帐卡。这个概念专门解释一下，借记卡是平时我们在里面村上钱，工资卡也是一种借记卡，单位发了工资以后，现在都没有发现金的，都是发一个银行的储蓄卡，到了发工资的日子由会计通知银行在你这个工资卡里面存入一定的金额，你想取钱就可以取出来，想消费也可以拿着这个卡片去消费，或者去提款机取现。

　　还有支票卡，支票卡相当于我们以前的支票。还有准贷记卡，它已经比较接近信用卡，它允许你在小范围内透支，就是我在里面不需要事先进行储蓄，可以进行少量的善意的透支，这是准贷记卡。

　　然后就是狭义上的信用卡，狭义的信用卡主要指金融机构，或者商业机构发行的贷记卡，即无须事先存款就可以消费的卡，这种卡不需要你在里面进行任何的储蓄就可以进行消费，或者进行取现，并且这种消费或者取现是规模比较大的，比如我一次消费就可以达到上千上万，而不需要在里面存款，这是真正意义上的信用卡，它是以你个人的信用担保。

　　提问：你刚才说信用卡有一个先消费，后还款，除了这个有没有其他的？

　　孙亚南：先消费后还款是信用卡最基本的特征，当然它还有其他一些主要的功能。

　　第一个消费结算部分，信用卡可以提供广泛的结算服务，减少社会现金货币使用量，节约社会劳动力。您使用信用卡就进入了一种电子货币时代，我们以前使用支票，使用现金，我们去消费要带着现金，这个很不方便，一个带现金不安全，使用现金可能也不是很卫生。我们如果带一张信用卡，或者带上一张储蓄卡到商场里面买东西给我们自己带来很多方便，只交一种卡片就可以解决了，不像以前带很多现金。这是消费结算。

　　第二个我们刚才提到信用消费，就是先消费，后还款。

　　第三种就是信用积累。我们如果使用信用卡能够按时偿还您以前消费的这些的款项，它不但给我们平时生活带来一些方便，而且它最重要的功能积累了你的信用程度，我们可能也知道现在在人民银行总行已经设立了一个全国公民信用水平的数据库，以后我们全国每个公民都在这个人民银行有一个信用的纪录，你如果万一有不良的信用纪录，可能就会在这个数据库里面有一个体现。这对于以后比如在贷款，或者在其他一些方面都有不好的影响。如果你能够按时偿还信用卡的贷款，你哪怕透支几十块钱，几百块钱，如果你能按时偿还，就会在银行得到一个很好的体现，你以后在买房子的贷款可能你得到的利率比别人低一点，这对于你是一个很好的回报。

　　提问：我们以后为了买房，买汽车得到很好的利率，我们多多使用信用卡，听您的意思好象就是这样的？

　　孙亚南：可以经常透支，但是一定记住一定按时还款，你有一次不良的记录你一辈子都抹不掉。

　　提问：咱们国家还没发展起来，在美国挺明显的。

　　孙亚南：对。这是信用积累。再一个汇率转帐。可能和其他一些银行卡一样的，都可以把这个钱从一个帐户转另外一个帐户。一般的银行卡就是这样一个功能。这就是一个资信的凭证。

　　以前信用卡不是一般老百姓能够消费得起的，都是一些上层人士他们有这个信用卡，他们平时消费，或者是取现，把这个信用卡一亮显示身份。为什么呢？因为信用卡发卡必须是有一定的收入，并且你这种信用的程度在社会上应该是处在比较良好的状态，这个人信用很好，讲信用，讲诚信才能给你发卡，如果你是一个不讲信用的人，可能银行不给你发卡。你有信用卡说明你是一个讲信用的人，但是没有并不是说你就不讲信用。

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