市民金融理财年系列活动之银行信用卡讲座实录(5)

　　第三点要了解各银行收费的趋势。我这个是半年以前的数据，现在他们有没有收费我也没有调查。中央银行，人民银行已经下达了一个收费的通知。收费是合法的，不收费它们是暂时的，早晚都要收费的。你可能现在办一个不收费的，过不了几天就要收费了。

　　提问：现在你就要比较各银行的服务了。

　　孙亚南：对，大家可能对某个银行比较感兴趣，自己居住的周围有哪家银行，你可以向他们具体了解一下。

　　提问：感谢孙亚南给我们讲解。

　　主持人：现在让罗洪庆给我们讲讲个人

理财。他给我们讲讲个人理财方面的一些事情。

　　罗洪庆：大家好！我叫罗洪庆，我是北京东方华尔金融咨询有限责任公司的理财规划师。现已经拥有国家劳动和社会保障部理财规划师职业资格，很多在座都是我们忠实支持我们人，但是大家可能不太了解我们北京东方华尔金融咨询有限责任公司，理财年由我们北京东方华尔金融咨询有限责任公司独家承办的，那么现在我先简单介绍一下，我们北京东方华尔金融咨询有限责任公司。北京东方华尔金融咨询有限责任公司是一个专门做金融咨询服务专业性的金融公司，目前主要业务做了这么三件事，第一就是大家比较熟悉的市民理财年活动，市民理财年活动是由一行三会，即中国人民银行营业管理部，中国银行业监督管理委员会北京监管局，中国证券监督管理委员会北京监管，中国保险监督管理委员会北京监管局银监会。于5月12日正式成立。第二理财规划师培训，这是由劳动保障部新推出的一个职业，参加此类培训至少要有大专学历，还有经过120小时的专业培训，北京东方华尔金融咨询有限责任公司负责承办理财规划师的培训，这是我们公司的总裁，也是理财规划委员会专家鉴定的委员会秘书长。这是我们上课的情况。这是我们后台的研发团队。这是我们的师资情况，是人大的老师，还有搜狐的特约理财顾问杨晨，博实基金的秦红等等。理财规划师从明年开始就进入统考阶段，第一批学员已经正式通过了，有42号通过了，首批通过率只有36%。最后全都通过了。这是简单进行了前面理财规划师的一个介绍，下面谈一下个人理财规划。

　　提问：这个地方我插一句，现在个人理财挺热的，我们普通人没有那么多钱，我们怎么理财。我们这些人恐怕就是一些日常的支出，这些怎么弄？

　　罗洪庆：富人当然有很多钱了，大家可能忽略一点，富人他周围肯定有很多的律师，会计师，包括很多投资界的朋友，他们也可能有能力做一些个人理财，他可能有这个能力，但是人的能力是无限的，但是人的精力是无限的，他可以把有限的精力用到他自己的专长上去，可以挣更多的钱，可以花一部分的律师费，来让别人给他提供专业的服务，他个人可以省一些精力出来。我们作为普通老百姓在理财方面是一个学习的过程，大家过来听理财的讲课都是一个学习，而且现在学习的机会很多，像很多网站、杂志铺天盖地都是一些理财的东西。大家可能忽略了一点看了很多都很好，但是适合自己的确实不是很多。如果需要有一个个人理财规划师为你理财可能个人省很多的精力，你也是一个学习的过程，你可能通过一年的学习可能自己也会了，可能不用别人了，甚至把理财规划师给超过了，你就可以给别人理财了。

　　我们还是回到今天的课程。今天主要是想讲一下个人理财规划的必要性。另外也谈一下目前国内理财的状况，首先我们谈一下目前大家都常见的证券外汇理财，我们在座的个人也有炒过股，炒过汇的人，也都知道这里面有很大的风险，自从2001年以来股市从2293点到今年破了一千点。在南京有这么一位朋友，一个中年男子40多岁，他借钱买了一个股票，叫界龙实业，后来2004年这支股票一路狂跌，他赔了十多万，如果普通人赔了十多万可能很心疼，但是对他来说还有一个跟别人不一样的地方，就是他借钱炒股票，最后承受不了，后来选择了自杀。

　　我们回过头来去那些证券营业厅，还有炒汇的大厅，现在什么人炒股最多，实际是那些中老年人。很多人，包括一些中老年做风险比较大的工作，很多人都是积蓄了一辈子，最后拿这个钱做证券外汇的投资，应该问问自己是不是适合这个风险比较大的投资。因为按照国际投资的鼓励，你投资风险比较多，像证券外汇的投资不要超过你储蓄金额的10%，这10%里头再投资不要超过30%，什么意思？如果您有一万块钱只能拿一千块钱去炒股，这一千块钱你只能拿三百块钱买股票，这样你可能有一个承受力。

　　中国跟外国的情况还不一样。在美国以机构投资非常多，他们的基金可以高达几千值，像养老基金，这些基金帮助投资者去投资。国内截然相反，国内目前只有52家基金公司，个人投资者非常多，多如牛毛，这可能跟中国人比较好赌比较有关系。

　　现在我们看一下保险，目前中国经过20年的改革开放以来，保险、医疗机构从18万家增到30家，国内的情况就是小病拖，大病等着见阎王。最基本的医疗保障还有9亿农民无法享受。目前比较多的我们接触的是保险规划，这个保险规划主要是商业保险，这个商业保险我们可能经常接到保险公司人员的拜访，但是我们一旦买了他们的保险保险业务员他们有提成，我们可能有抵触，但是还是买了保险，因为我们知道保险它能够保障我们的健康，降低我们的风险。但是这个保险我们买多少？我们买什么样的保险适合自己呢？这里有一个保险规则。什么规则呢？我们保额，每年交的保费不要超过自己年收入的20%，另外保额要跟自己劳动期间，就是我这辈子大概能挣多少钱是相当的。这是保险的基本原则。

　　原来我上大学的时候，去我们的教授家作客，当时那个教授跟我们说他们家买了几千块钱的意外伤害保险，因为他有一个外甥做保险，每年有几千块钱的任务，有一个规定卖多少，他心疼外甥，就买了保险。但是老两口出门很少，这就是一个保险的浪费。

　　下面谈一下消费规划。现在我们生活中流行两种人，一个是“月光族”，一个是“啃老族”。举一个例子，有一个张小姐，他现在在一个集团公司工作，月收入3500，她每个月买点化妆品，去酒吧喝两杯酒，出去玩一玩，每个月没有剩下的钱了。还有一个人在望京工地的老张，每天工资是25，再加上一些其他的，他一个月收入大概1000块钱，他除了抽点烟，喝点酒，每个月还给家里寄700块钱。这两个人的对比，月光族消费确实有一定的问题。目前在国内很多大学生都是靠父母资助上大学的，他们走出校门月光族达到30%。而且害怕应聘找工作，还要依靠父母。

　　还有一种人就是百万富翁，这个百万富翁有超前的消费意识，提前消费，提前透支，有一个人97年大学毕业了，跟一个朋友开一个广告公司，也能够糊口，就和朋友贷款买一个本田雅阁，他每个月要交银行很多钱，他现在每个月被压的喘不过气来。

　　还有一个人小张，他每个月能够省一部分钱，他是一个北漂族，他不想租房了，后来他买了一个总价41万元的房子，他是20年贷款，但是他又借了12万块钱去

装修，最后他欠的外债，加上他的房款一共欠了51万。这些都是不太合理的消费，也都是一个真实的例子。

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