市民金融理财年系列活动之银行信用卡讲座实录(3)

　　孙亚南：它刷也是有一定的刷，不是无限度的刷。第二种你在这个信用卡里面存款，这个信用卡是鼓励你消费，而不是鼓励你取现金。你在这个信用卡里面存上钱不但没有利息，而且你再把这个钱往外取的时候而且要交手续费。比如我领了一张新卡，我如果像平时储蓄卡一样在里面存上几百块钱，或者几千块钱，我过了几天以后我想取现金了，我再把这个钱取出来，我取钱过程中要交手续费，但是这些钱不需要交利息，你自己的钱是需要交手续费，不需要交利息。

　　提问：存钱的利息有吗？

　　孙亚南：存钱的利息也没有。同行的转帐一般不收手续费的。

　　提问：异地呢？

　　孙亚南：这个各个银行要求不一样，一般同行业界也是不需要交手续费的，这一般在股份制的银行，比如招商银行，华夏银行。如果是大银行，中国银行，中国工商银行，他们同行异地也是要交手续费的。你领到一张新的

信用卡以后你不要在里面存钱，就拿去到商店里面刷卡消费，尽量不要拿这个取现金。

　　提问：允许有多大额度的透支。

　　孙亚南：允许透支额度根据你的收入，现在还有学历。各个银行有各自的规定，比如你每年收入50万块钱，它都是固定收入，这个额度差不多能达到上万，就是一次性透支的额度。

　　提问：一般最高是一万吗？

　　孙亚南：最高现在有一些银行推出一些白金卡。我有一个同学在某个银行信用卡部，他曾经给李湘的老公办了一张白金卡，那张白金卡可以无限的消费，因为这个客户信用程度很好，他一定有很多的钱，有很大的资产。一般的市民可能不行。其实这个额度够用就行，不用申请很多，申请多了就要利息。一般可能一万块钱就足够了，对于学生来说也就是一两千块钱就行了。

　　第三种欠交年费。比如你一次申请很多信用卡都在使用。可能现在很多银行都有各自的规定，你要刷卡刷六次，刷十次都可以欠缴年费，你记不清哪个信用卡刷了多少次，这样可能出现欠缴年费的情况。

　　提问：年费到时候它会有什么提醒？

　　孙亚南：它会有对帐单，它会向你的公司或者家里面寄。

　　提问：我该透支了，该还的时候它也会透支？

　　孙亚南：他会通过电子邮件，或者信箱寄给你，它每个月都会寄，我有一个同学出国了，他在国外申请渣打银行的信用卡，他现在已经回国了，回国以后外国银行服务很好，回来以后银行还每个银行给他寄信件催他还款。并且都是挂号信，很贵的。

　　第四有到期的还款导致贷款的利息比较高。这几个问题需要在使用信用卡的时候需要注意一下。

　　现在我讲一下如何利用银行信用的免息期。我们知道使用信用卡的一个好处，我现在透支以后我不需要马上还给它，它有一个时间长度，这个时间长度就是免息期，这个免息期有长有短，中国大陆银行大概是50天到60天，一般将近两个月。

　　发卡银行它通常都会提供两种还款方式，一种全额还款，一种最低还款额还款。比如我今天刷了一千块钱，我今天可以马上还上，它还有一个最低还款，银行可以通知你到了一定的时间只需要还一部分钱，再过一段时间再还另一部分钱，到最后把钱全部还上，一般都是按月偿还。

　　提问：感觉有点像分期贷款。先来一个首先付，再来月供。

　　孙亚南：对。它每个月都还，不存在首付，月供。

　　使用信用卡要注意一下，一个是帐单日，还有一个是到期还款日。帐单日就是在你消费之后，银行每个月固定的时间对你上个月进行消费进行一个结算，比如你上个月欠了多少钱，花了多少钱都有一个帐单。还有一个还款日。第三就是本期应还金额，就是上个月欠了银行多少钱，总共应该还多少钱。再一个循环信用，循环信用就是银行规定一个最低还款的额度，这个最低还款额度是你必须要还的，你不还不行，如果连最低还款额都不还你可能产生不良的记录，你如果超过最低还款额，但是没有大家应该还的还款额，多余这个部分就叫循环信用，对于这个循环信用银行也要收利息的，是十万分之五。收取利息记入你个人信用档案。如果你全都还了，银行当然不会对你收取利息了。循环信用是信用卡提供一个非常好的服务。

　　最后一个就是最低还款额，就是你本期必须要还的。

　　我们刚才注意到几个名字，在哪一天能使你还款期达到最长。

　　提问：就是占用银行的钱占用的时间最长。

　　它有一个最低的还款额，你每个月偿还以后你如果再进行消费的话它规定你一个帐单日，这个帐单日对你上个月消费进行一个汇总，一般这个帐单日可以选择的，你可以选择，比如可以选择五号，也可以选择十五号，或者选择二十五号。还款日相应的在下个月三号，或者十三号都是可以选择，不同银行规定有所不同。举个例子来说，某一个人申请一信用卡，一般银行在发给你信用卡以后，他上面都有一个规定的帐单日，这个帐单日当时确定根据你发卡时间进行确定的，你可以进行调整，你可以使用它当时给你确定的这个帐单日，也可以向后调整十天，二十天。它的还款日也就后推了二十三号，或者下个月的十三号，有的银行规定二十天。如果它在每个月六号进行消费，如果是五号的帐单日，他在六号消费，也就是说我这个月是五号的帐单日，五号之前消费的，都算是这个月的，而五号以后消费的都算是下个月的。而他在五号进行消费跟他在六号进行消费不一样，在五号消费这个免息期就比较短了，他如果在这个六号进行消费，这个月六号到下个月六号是30天，再加中间的间隔就是48天。

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