抗疫大家谈：莱芜农商银行硬核担当助复工

　　来源：农金微官网

　　面对疫情防控的严峻形势，中国银行业协会农合委员会联合农村金融时报、农商行发展联盟共同组织了“农商银行抗疫大家谈”活动，连线多家农商行座谈如何落实国家精准施策的要求，助力中小微企业复工复产和农业春耕备耕。以下为莱芜农商银行党委书记何继军的访谈实录：

　　请问贵行如何理解“精准施策”，有何部署？

　　何继军：“精准施策”的重点在于，银行能否合理高效的分配金融资源，按照“特事特办、急事急办、好事快办”原则为抗疫和复工复产提供精准金融服务，快速为企业“输血”，精准为民生“输氧”，将金融活水有效输入到实体经济中。

　　莱芜农商银行为支持企业有序复工复产，缓解其资金难题，做了以下工作：

　　一是优先支持辖内重点复工复产企业。

　　对照省联社下发的规模以上重点工业企业名单、济南市政府推荐的重点企业名单，逐户明确对接时限和专属客户经理，全面掌握企业复工复产融资需求，“一户一企”制定信贷服务方案，符合信贷条件的应贷尽贷、能贷快贷。截至目前，对58家企业发放贷款超过2亿元。

　　二是快速落地央行专项再贷款政策。

　　积极利用央行专项再贷款政策，开展贷款支持有序复工复产活动，做到资金快速投放、精准投放，截至目前，共发放符合支小再贷款专用额度要求的贷款176户、3.15亿元。

　　三是抓实抓细现有名单客户信贷投放工作。

　　对前期整村授信和网格化营销授信未用信客户、还后未贷客户、AB级纳税企业等现已经掌握的11类客户群体，运用“暖冬阳春”系列客户授信方案，强化对接沟通，加大对有序复工复产、脱贫攻坚、春耕备耕、禽畜养殖、外贸行业等，以及受疫情影响较大的旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输行业的小微企业信贷支持力度。

　　截至目前，已发放贷款523户、金额2.5亿元，最大限度确保疫情期间信贷资金需求及时得到满足。

　　贵行在抗击疫情的工作中，面临的最大压力是什么？ 疫情对贵行经营影响程度如何？

　　何继军：疫情来袭，进一步凸显了我行的科技支撑短板。长期以来，以线下金融为主的金融服务模式导致线上业务能力相对较弱，疫情期间贷款营销难度非常大。

　　莱芜农商银行服务辖内企业客户中已复工复产的占比93%左右，仍有数十家未复工复产，个别小微企业面临现金流断裂风险；已复工复产企业中，部分企业因上下游复工时间差造成部分供应链断裂，加之受交通运输成本增加、线下客源较少等原因，相当一部分正常经营客户的生产规模、营业收入呈下降趋势。

　　从2月份结息情况来看，企业贷款偿还能力有所下降，公司正常贷款自动扣息率较1月份下降6.86个百分点，85户、144笔贷款出现欠息情形。

　　其中，1月正常付息但2月出现欠息的企业共17户、27笔，这部分客户规模较小、抗风险能力相对较低，对银行信贷融资依赖性较高，需通过续贷、展期、实行利率优惠等渡过难关。

　　随着疫情持续，部分处于停工停产状态的客户贷款形成不良的风险将大幅提升，此外也存在部分客户以疫情为借口，故意拖欠到期贷款，道德风险增加，信贷风险防控压力较大。考虑不良贷款因素，预计年底将减少利息收入1600万元。

　　抗疫特殊时期，贵行希望得到哪些政策支持？

　　何继军：疫情期间，银行对部分贷款进行容缺办理，存在一定风险。建议如下：

　　一是适当开放部分大数据资源。

　　建议政府部门对银行开放部分大数据资源，允许银行在做好客户信息保护的前提下，能够快速、高效的查询到客户养老、医保、公积金等信息用于客户细分、风险管理等。

　　二是在监管政策方面给予中小银行一定弹性空间。

　　建议监管部门适当调整部分监管指标要求，增强中小银行支持疫情影响受困企业的监管适应性，如在贷款质量迁徙方面适当延长调整期限，对借新还旧欠息客户暂时不下迁为不良形态；增强对中小银行支持受困企业风险适当走高的容忍度，如准许中小银行适度采取对受困企业缓交利息、对受困严重的企业通过挂息转本、无还本续贷、借新还旧等形式延续信贷业务等。

　　三是进一步明确容缺政策和免责条款。

　　建议出台具体政策，进一步明确中小银行办理容缺业务的风险底线，并在日后监管检查中将疫情影响的相关容缺业务予以责任豁免，提高中小银行容缺办理业务的积极性。

　　为了更好地支持复工复产，贵行的工作有何调整？

　　何继军：截至目前，莱芜农商银行系统内未出现新冠肺炎确诊病例，我们对工作方式方法、目标实现途径等进行了相应调整。以信贷投放工作为例，在原有工作基础上，根据疫情防控实际，重点做好以下工作：

　　一是积极做好经营困难小微企业纾难解困工作。

　　对受疫情影响的存量优质客户积极减费让利，不盲目“抽贷、断贷、压贷”，对符合条件的贷款本金给予临时性延期偿还安排，付息可延期到6月30日并免收罚息，灵活运用展期、无还本续贷、借新还旧等政策，及时延续客户信用。

　　二是加快“创业担保贷”“鲁担惠农贷”推广力度。

　　针对客户担保难、融资贵等问题，积极对接省农担及当地人社部门、市场监管部门、乡镇政府等，获取2万多条创业担保贷款还后未贷客户、沿街商铺及专业市场、新增个体工商户、小微企业名单，以及种粮大户、蒜黄、山楂、花椒、景观松、畜牧养殖等产业集群客户清单，用好用足“创业担保贷”个人类贷款财政全额贴息、小微类贷款财政贴息50%的政策，及省农担疫情期间减半收取担保费用的政策，抓住当前小微企业、个体工商户和沿街商铺陆续复工复产时机，及时开展“名单式”营销。

　　今年以来，已发放“创业担保贷”123户、2428万元，发放“鲁担惠农贷”19户、1409万元。

　　三是实行“贷款不见面”模式。

　　创新推出了战疫强心贷、战疫安心贷、战疫舒心贷、战疫爱心贷、战疫暖心贷等战疫闪电贷“心”系列产品，实行“不见面办贷”应急模式，做到续贷需求不见面对接、信贷额度不见面授信、征信查询不见面授权、内部流程不见面审批、签约放款一次办好模式，确保信贷业务不间断。

　　接下去贵行的工作重点是什么，计划在什么方向上发力？

　　何继军：一是降低存款成本。

　　按照“增加总量、优化结构、降低成本、提高效益”的总体要求，在稳增长的前提下统筹考虑存款成本效益，在争抢市场份额的同时讲究成本、核算和效益，特别是加大对公存款、结算资金等低成本存款的拓展力度，全方位压降负债成本。

　　二是努力实现贷款增户扩面。

　　积极寻找疫情期间贷款新的增长点，根据辖内实际，重点加大对餐饮类客户群体营销力度，对小微企业、小微企业主、个体工商户贷款因户施策，在合规前提下最大限度满足客户融资需求。

　　三是高度关注疫情期间贷款收息情况。

　　列出因道德风险造成的欠息客户清单，压实客户经理责任，提前催收，确保利息应收尽收。

　　四是积极向不良资产要收益。

　　积极寻找与外部力量合作的切入点，畅通处置通道，持续加强与地方政府的沟通协调力度，加快不良贷款和抵债资产处置步伐，实现处置效益最大化。

　　五是提升中间业务收入占比。

　　增加代收代付业务种类，拓宽收入渠道；加大银行卡、公务卡、社保卡、智e通等推广力度，积极搭建场景应用，在“一卡通用智慧社区”、银医通等方面逐步发力，深挖客户价值。

　　六是加快网点转型步伐。

　　优化全行网点布局，开展差异化营销活动，打造主题银行，提升全行网点整体效能。

　　您提到科技支撑短板问题，请问贵行对此有何应对？

　　何继军：疫情发生，改革了银行的服务模式，“非接触式服务”、线上金融服务或将常态化。

　　点多面广、人熟地亲的传统优势“失灵”，给农商银行的业务发展来了一次“压力测试”，并倒逼农商银行加快数字化转型步伐。莱芜农商银行在数字化、线上化、零距离线上服务等方面做了一些尝试。

　　疫情后农商银行将更加重视数字化转型，强调线上金融服务的推陈出新，突出对线上线下融合的零售新模式的适应能力。在细分消费场景切入、丰富线上金融服务内容等方面不断发力，在金融科技提升服务便捷性与可得性上不断加强。

　　相信农商银行只要结合自身特点和优势，加大金融科技投入，进一步推动业务线上化，加强线上场景化服务布局，强化科技支撑在提高审批效率、简化业务流程等方面的应用，做到线上与线下、金融与非金融互动融合，持续提升客户体验，数字化转型之路将会越走越宽广。

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责任编辑：陈鑫