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专题摘要：由民政部牵头，保监会等相关部委就以房养老问题举行研讨会，对以房养老具体操作办法和实施细则进行讨论，试点方案按计划将在2014年一季度出台。[滚动][评论]

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以房养老

　　以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。
　　在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
　　2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。

目前我国养老方式现状

赞成者声音

  • 一、以房养老条件成熟
  • 我国人口老龄化已更加严重，其中约占老龄人口比重10%的无子女家庭和“失独家庭”本来就无把住房传给子女的需要，所以实行住房反向抵押养老各项条件已成熟。
  • 二、可以保护弱势群体
  • 这种产品会更受中等收入者青睐，因为只有房并缺钱的老人才更愿意抵押房产养老。这样就保证了社会弱势群体的生活安定，也就保障了社会稳定。
  • 三、推行后老人可大胆消费
  • 它可以有效解除老年人对生活没有保障的担心，放心大胆地花钱消费，心情愉快延长生命，而且活多久保险公司就会供养多久。
  • 四、可以依法避遗产税
  • 我国迟早会实行遗产税，但这套房屋的价值在老人生前已年复一年被领光。如果我国今后开征遗产税，这一险种当然可以为这套参保房产依法避税。
  • 五、妖魔化以房养老是对养老创新没信心
  • 近日，“以房养老”成为网络舆情中网民参与探讨话题中最多的话题。至少470万网友参与讨论。而对以房养老的各种观点讨论，背后是对养老制度创新的信心不足。

反对者声音

  • 一、以房养老非养老主渠道
  • 任兴洲表示，“以房养老”在中国未来不是养老的主渠道，养老问题全部指望住房养老是不客观的。同时，“以房养老”还需要有很好的政策设计和法律保障。
  • 二、以房养老适用人群非常有限
  • 律师颜宇丹告诉记者，以房养老使用人群非常有限，在法律体系和信用机制不成熟社会，这样的模式容易引起无法预料的纠纷，不应该过度提倡，以免误导民众。
  • 三、出租比抵押更靠谱
  • 如在资金上有困难，可考虑把老人的住房租出去，用这样的方式来获得机构服的资金。这样的做法没有改变住房的产权所属，当老人故去时，其亲属就可将房收回。
  • 四、以房养老被指政府算计老百姓房子
  • 有人认为，政府在推卸养老责任，“算计”老百姓房子。官方紧急出面表态：“以房养老”只是一种选择，与基本养老保险没有关系。
  • 五、近九成人更愿意把房子留给子女
  • 调查显示，85.0%的受访者选择把房子留给子女，仅8.8%的被受访者选择把房子抵押给金融机构。

以房养老须具备五要素

国内养老模式

  • 一、租房养老。
  • 老人把房子出租收取房租，房产权也没转让，但自己不能再住，租金也比其它方式得钱少。
  • 二、卖房养老。
  • 它使老人现金充裕，钱存银行买保险都可以，但房子没了得另寻住处，今后房子增值跟老人无关。
  • 三、银行抵押。
  • 把房抵押银行获取贷款，这是年轻人也可做的而不限于老人。贷款都有年限，规定到期要还款付息，否则拿抵押物拍卖还账。我国没有反向抵押保险，银行能办的都只是一般抵押贷款。国外有老人采取这种方式养老，到期还不起钱银行拍卖房产，还账后余款归老人。
  • 四、托房养老。
  • 我国无子女老人曾有过这种先例，他们养老金低且生活起居需要照顾。老人请邻居或其他居民伺候晚年饮食起居，承诺过世后把房产留给照护者。这种办法虽不规范但也管用，亦有子女不能赡养者用此法养老，可使老人避免老无所依。
  • 五、抵房养老。
  • 欧洲国家发明了 “Collateralized Annuity”即“抵押房产、领取年金”的保险产品。老人将产权房抵押给保险公司并可继续居住；保险向投保老人终身支付给付金，直至老人亡故公司才将房收回拍卖。在美国被称为“Reverse Mortgage”即“反向抵押”。

国外社区养老模式

  • 一、生活照料。
  • 生活照料又分为：居家服务、家庭照顾、老年人公寓、托老所等4种形式（生活照料包括饮食起居的照顾，打扫卫生，代为购物等）。
  • 二、物质支援。
  • 如，地方或志愿者组织用专车供应热饭，负责为他们安装楼梯、浴室、厕所等处的扶手，设置无台阶通道和电器、暖气设备等设施，改建厨房和房门等。（物质支援包括提供食物、安装设施、减免税收等）
  • 三、心理支持。
  • 如，保健医生上门为老年人看病，免处方费；保健访问者上门为老年人传授养生之道，如保暖、防止瘫痪、营养及帮助老年人预防疾病等。另外，还规定了为老年人提供视力、听力、牙齿、精神等方面的特殊服务。（心理支持包括治病、护理、传授养生之道等）
  • 四、整体关怀。
  • 如，由英国政府出资兴办具有综合服务功能的社区活动中心，为老年人提供一个娱乐、社交的场所。行动不便的老年人则由中心定期派专车接送。（整体关怀包括改善生活环境、发动周围资源予以支持等）
  • 五、社区养老优势。
  • 社区照顾与传统的家庭养老和集中院舍养老相比，具有很大的优越性，它融合了传统的家庭养老和集中院舍养老之长，更符合人道的原则，更注重对老年人心理和情感上的关怀，使老年人过上了正常化的生活，提高了老年人生活的质量。

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