董松

　　住房个人购买时代已经随着房地产市场的发展而到来，贷款购房也成为房地产市场的消费热点。中低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子，并借助银行贷款实现购房愿望。个人住房贷款的方式分为3种：公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款和个人住房组合贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。住房公积金贷款在办理抵押和 保险等相关手续时收费减了许多。如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向银行申请住房商业性贷款，两者组合即是个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重。居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。

　　利用政策选择低价房。国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房，主要面向中低收入家庭，所以中低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。经济适用房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房。收入不高也可投资获利，随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大。当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。

　　房产正在成为新的投资热点。房产周期长，盈利空间大。一般情况下，房子的寿命在60年以上，从举债买房的角度来看，投资住房不但赢得了产权，而且赢得了盈利空间。对于中低收入家庭来说，如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益。

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