银行揽储力推结构性存款 贷款额度趋紧利率水涨船高

　　银行忙揽储 力推结构性存款

　　在严监管下各商业银行重新强调存款立行，贷款额度趋紧利率水涨船高

　　来源：南方都市报 

　　在金融领域一系列防范化解风险的政策施行后，金融业去杠杆的效应逐渐显现。

　　银行的信贷额度趋紧，利率水涨船高。“由于贷款额度有限，现在很多客户都是按照价格高低在排队”，某国有大行沪上投行部小林（化名）昨天向南都记者表示，随着负债端成本的增加，一些银行在贷款定价上相较于去年也有所提高，甚至出现排队现象。

　　而为了完成存款指标，各家银行不断创新相关存款产品，除了上调银行理财产品收益率以外，调整大额存单产品组成、创新存款产品也成为银行吸收存款的法宝，特别是结构性存款业务更是成为各家银行力推的重点，其预期最高收益率也从3%上调到4%以上。

　　放贷：有的客户一年期利率上浮70%

　　“年后信用贷的利率可能会上浮，现在额度紧张，如果你有需求就抓紧办，年后可能就不大好办了”，某股份制银行广州信贷部的客户经理小刘（化名）趁着春节前这段时间积极向南都记者推销贷款。

　　据小刘介绍，现在个人信用贷最高能贷到150万元，其一年期贷款利率为7.2%，较一年期贷款基准利率上浮了65.5%。事实上，有银行一年期信用贷利率更加高企，比如南都记者在某国有大行自助申请一年期信用贷，利率就高达10.8%，上浮了148%。

　　广东某国有行相关负责人告诉南都记者，该行去年推出的快贷类产品利率也有所上调，去年还可以做到近3.8%的贷款利率，而今年已大幅上调至4.6%左右，同时总体规模也有所收紧。

　　除了个人贷款利率不断上浮外，对公贷款的定价也在走高。多位从事对公贷款业务的银行人士昨天均向南都记者表示，今年银行内部资金转移价格（FTP）不断上涨，无论是大银行还是中小银行都一样。

　　其中某大型国有行渤海地区对公业务人士就向南都记者表示，“各家银行的FT P都在上涨，因为存款的成本相对较低，所以我们国有大行的价格比中小银行要稍微低点，但对于客户的要求会更高”。

　　“刚开始价格还行，现在价格也上去了，对企业放款不仅要看价格还要看回报，很多企业都在排队”，另一家股份制银行华东某分行投行部人士也向南都记者表示。

　　银行提高了贷款价格，也意味着企业的融资成本增加。上述股份行华东某分行投行部人士就表示，银行针对不同客户采取的策略不一样，有些需要维持的客户可以享受比较低的贷款利率，“比如我们行针对部分企业客户的贷款，一年期利率较基准上浮70%”。

　　揽储：结构性存款成一大利器

　　“贷款的规模根据你的存款规模来决定，存款少自然贷款规模也就少”，前述股份行华东某分行投行部人士道出了贷款规模紧张的部分原因。

　　事实上，从2017年以来，银行存款增长乏力就尤甚于往年———人民银行统计数据显示，一季度储蓄同比多增4900亿元，二季度变化不大，2017年下半年存款少增情况尤为严重，7月至11月，居民储蓄存款少增1.1万亿元。

　　存款新增放缓，严监管下表外贷款回归表内也促使各家商业银行重新强调“存款立行”，将拉存款作为今年的头等大事。

　　“最近分行都在狠抓存款指标，只有尽快把存款搞上去，存贷比才能达标，像我们支行每个业务员单月揽储指标近千万，其中每月结构性存款的任务就超过500万”，某股份行基层网点业务员小高（化名）告诉南都记者，其所在网点的负责人每日都会在网点业务员的微信群中公布各人及支行的吸金日结，重点督促“落后人士”。

　　为何重点力推结构性存款？融360理财分析师李银平向南都记者表示，结构性存款与一般银行理财产品不同之处在于，理财产品不按存款考核，但结构性存款纳入存款考核。正因如此，面对揽储考核压力加大，多名受访的银行人士表示，持续高涨的理财收益率，使客户更倾向高收益的理财产品，银行拉存款难度加大，收益率较高的结构性存款正是此情景下的揽储利器。

　　南都记者日前在广州走访注意到，市面上多家银行结构性存款的年利率上调至4%以上，几乎是普通定期存款的3倍。华南某城商行理财客户经理向南都记者介绍，为了拉存款，最近该行推出了结构性存款产品，每周都有一期，预期收益在4.2%到4.5%之间，购买金额越高收益越高。不仅是中小银行，国有大行的结构性存款利率也一路走高，部分一年期产品年化收益最高也突破4%。

　　“虽然没有理财产品的收益高，但相比理财非保本浮动收益，结构性存款产品保本更加安全，比大额存单收益也更高门槛更低，更加受客户欢迎”，上述城商行理财客户经理表示。

　　存款玩出新花样，但客户特别是个人客户接受度却并不乐观。小高进一步表示，虽然去年年末开始从短信推荐到柜面销售都会向客户力推结构性存款产品，但每日只能做成10万元左右，可以说结构性存款任务完不成，一般性存款任务基本看天吃饭。

　　中南财经政法大学产业升级与区域金融协同创新中心研究员李虹含指出，随着利率市场化逐步趋向成熟，商业银行的顾客结构也会因为风险偏好的变化随之改变；从对公客户来看，中小型商业银行和城市村镇银行纷纷上浮存款利率，依靠其价格优势吸收存款；而从个人存款客户来看，存款人的关注点在于价格的变化，存款属于利率敏感性的产品，一旦银行间利率水平差异过大，则存款“搬家”现象更为频繁。

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　　何为结构性存款？

　　1 什么是结构性存款？

　　融360理财分析师刘银平表示，结构性存款是在存款的基础上引入了其它衍生品。如沪深300指数、黄金、利率、汇率等等，产品的实际收益率不仅与存款利率挂钩，还与挂钩的这些资产有关。从本质上来说，结构性存款不属于存款，属于银行理财。

　　2 为什么结构性存款利率更高？其风险水平如何？

　　刘银平表示，因为引入了一些高收益高风险的衍生品，所以结构性存款的利率要高于普通定存利率。结构性存款的整体风险并不大，而且部分产品还是保本的，亏损的概率接近于零，但是有少部分结构性存款会达不到预期最高收益率。

　　3 投资结构性存款应注意什么？

　　刘银平表示，如果投资者认为定期存款利率太低，但是又不愿意承担风险，那么可以尝试结构性存款。但结构性存款本质上是理财，收益率在普通理财产品中又偏低，所以购买结构性存款不如购买非结构性理财。

　　采写：南都记者 田姣 吴梦姗

责任编辑：马龙 SF061