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车贷二押整肃风暴:毒瘤难禁
来源:北京商报
全国两会刚结束,一场针对互金领域的全国扫黑打恶专项行动正迅速展开。近日,多位车贷平台人士向北京商报记者表示,深圳、上海、广州等地监管正在严查贷款公司,其中车辆二押贷款、暴力讨债成为严查重点。在分析人士看来,车辆二押贷款属于行业毒瘤,容易造成平台、投资人、借款人三输局面。
裸奔的二押贷
借款人李铭(化名)向北京商报记者表示,他去年因为着急用钱将家里的车质押给了一家车贷公司,借了30万元,后来因为公司周转不开只能选择在另一家做车贷的公司又贷了20万元。因为公司经营问题有所逾期,没想到这家做二押的平台经常进行恶语催收。
按照平台风控,正规经营的车贷平台很难操作二押贷款,这种二押贷款到底是怎么存在的呢?一位车贷平台人士向北京商报记者解释,“以一辆100万元的车辆为例,通过第一家车贷一般最多可以贷款70万元。正常情况下,该车在二次抵押时,放款公司一般十分谨慎,估值不应超过30万元。但二押车贷平台为了谋取暴利,利用一贷平台(首次给借款人放款的平台)不押车的漏洞,车主却可能借款50万元以上,这种贷款模式基本属于裸贷”。
此外,也有一些因为审核流程的问题导致二押贷款存在。一位车贷平台工作人员向北京商报记者介绍,车贷二押问题的出现也和平台审核流程有关。该人士举例称,客户在某经销商贷款购车,提交所有的贷款材料给汽车经销商,经销商打个时间差,在A、B两家汽车金融公司办理抵押贷款,但是因为车主尚未在A汽车金融公司办理完抵押贷款,所以B家汽车金融公司就查询不到相关的信息,最后A、B两家同时通过放款,就会造成误发放第二笔贷款的情况。当问题出现时,A、B两家金融公司纠纷爆发。该工作人员表示,也不排除车贷公司的部分工作人员为了冲业绩,明知车辆有抵押贷款,仍然发放贷款的情况。
北京商报记者了解到,深圳、上海、广州、河南等地监管正在严查车辆二押贷款。根据一位知情人士提供的深圳 “扫黑除恶专项行业十大领域打击重点”显示,车辆二押贷款指的是不法平台“明知车辆已经抵押,仍以车辆质押向车主发放高息借款,夸大借款金额或签订买卖合同,迫使抵押权人偿还借款”。
此前,郑州警方相关负责人在召开新闻通气会时表示,近年来一些非法车贷担保公司,故意设置各种陷阱、釆取各种手段促使客户违约,然后再以客户违约为借口强行收走车辆,并编造各种理由及费用清单向客户索要钱财、强拿硬要。更有甚者如一些职业收车人员专门向车贷担保公司购买违约客户的资料,然后大肆进行非法收车活动,对贷款购车客户实施敲诈勒索,情节十分恶劣,极大破坏了社会秩序。
“最近风头很紧,我们这边的车贷平台都被监管检查过,现在连催收都不让做了”,多位车贷信贷员向北京商报记者说道。
事实上,自网贷行业限额令出台后,车贷即成为网贷平台争相抢夺的合规资产。麻袋理财研究院研究总监路南指出,车贷出现二次抵押甚至暴力事件,车贷平台和借款人都有主观故意的责任。在平台方,为了抢占市场,谋取利润,不惜降低风控标准,甚至采取非法的贷后处理方式,也有借款人利用车贷平台风控漏洞,故意在多个平台多次抵押借款。
三输局面
在苏宁金融研究院高级研究员赵一洋看来,车贷资产端频频曝出恶性事件的原因主要在于二押资产权属不清,在一个标的上通过时存在多个权利主体,当出现风险事件时,各权利主体为降低自身损失,都会“不择手段”地去争夺并控制车辆,抢先处置弥补自身信贷损失。二押资产的这种特殊多主体并存的利益结构是导致恶性事件频发的主因。
赵一洋向北京商报记者介绍,在汽车金融领域,车贷资产主要分三种:新车质押资产、二手车抵押资产(包含多次抵押)以及二手车质押资产(包括抵押后的质押),相较而言,新车质押资产由于车辆管控相对严密,主体(以新车车商为主)信用相对较好,风险较低,银行和大型非银金融机构更偏好新车质押资产。最近这些车贷资产乱象主要集中在二押领域,主要体现为二手车多次抵押质押,参与的金融主体以地方性小贷公司、典当行、民间借贷、P2P等小微金融机构为主,特别是网贷行业限额令出台后,二手车抵押资产成为一片红海,这些小微金融机构为争夺市场不惜降低风控标准,二押车贷资产出现井喷。显而易见,在车贷资产中,新车质押资产最为优质,二手车一次抵质押总体风险可控,多次抵质押的二押资产风险最大。
此外,“车贷二押情况严重,借款人在做车辆贷款时通常都会选择‘押证不押车’的方式,这样车可以继续使用。当部分借款人在办理完第一次贷款后仍需要资金,比如把车开到另一家车贷公司再进行借款抵押,一旦车主过度负债,就会出现逾期无法偿还。这将让车贷公司蒙受严重的经济损失,还会与其他车贷公司发生纠纷,甚至会出现平台间偷车、抢车的现象。”一位车贷研究人士指出。
深圳某车贷头部平台CEO直言,二押是车贷行业的毒瘤,打乱了车辆抵押物的正常权属关系,很容易造成平台、投资人、借款人三输局面。
他表示,此前车贷行业准入门槛较低,平台规范程度及从业人员道德风险是行业健康发展的重要障碍。一些不正规的平台接受或者主动帮助借款人做车辆二押,扩大借款人的债务负担,一旦借款人过度负债出现逾期,即造成正规经营平台难以收回车辆、处置资产,导致坏账抬升,投资人也可能蒙受经济损失。
平台应加强自律
除了有关部门开展打击外,在分析人士看来,车贷平台间也应该提倡合法经营,加强自律。2017年9月,深圳市上线的“网络借贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台”,即是在协会领导下的车贷企业共享信息平台,以抑制包括二押在内等行业道德风险。
也有车贷人士表示,由于目前征信市场不完善、数据信息不流畅等因素,导致车贷市场出现车辆重复抵押的局面,业内的平台抱团组成联盟,是打破信息壁垒的第一步。从信息共享、技术交流、行业调研、数据发布等各个方面,有效提升参与平台的实力。
赵一洋表示,从法律上讲,“押证不押车”并不具备担保效能(根据物权法,二手车抵押权成立必须以办理抵押登记为条件,车辆质押权成立必须以占有转移为条件,“押证”行为都不满足上述权利成立条件),这种做法本质上就不是一种严格的担保贷款,而是信用贷,只与借款主体的主体信用有关,与车辆无关。因此,对于车贷公司来讲,针对二手车贷款,必须将抵质押手续做得扎实完整,才能规避二押风险。如果能做抵押,优先做车辆抵押登记,拿到抵押权最为踏实关键,如果不得已做质押,那么必须实现对二手车车辆和权证的双管控,彻底使车辆标的脱离其他权利人(包括车主)的控制,并且还需在车辆显著地方标示质押事实,最大程度防范“善意第三人优先质押权人”的特殊法定情形。
北京商报记者 刘双霞/文 李烝/制表
责任编辑:李锋
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股市直播
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北京红竹今天 07:48:31
3、1.76万亿每天都保持1.5万亿以上,市场的活跃度很简单,该交易就交易,只是别激进,别追高,追着资金玩就行。上涨3377家,下跌1842家,涨停106家,跌停1家。情绪还是没问题的,掌握好节奏。这几天人形机器人(sz300024)大方向没问题,短期别追高,可以把目光放到DS上。特别是滞涨调整到20日线附近的,人形机器人(sz300024)如何出现洗盘,资金就有可能跷跷板,DS和人形机器人(sz300024)一来一回的。另外,咱们第三个方向铜缆指数即将新高,如果找不到DS里面的品种,可以看看铜缆。 -
北京红竹今天 07:48:27
2、创业板挺有意思恒生科技指数最有性价比,日线级别上涨段还没完成,波段反弹结束盯好5394点。科创50目前就是个中阴阶段,一个震荡结构,可上可下。排第三的就是这创业板了,假如它不新高,继续回落跌破2173点,也没什么波动反弹结束信号,直接进入三十分钟级别二买区间。这么说可能有同学不清楚怎么回事,晚上直播我拿图展示下,就清楚了。我要表达的意思,就是指数回落可以有,但还是洗盘,别太担心。 -
北京红竹今天 07:48:21
1、提示个洗盘预期我这里用的是洗盘,不是大风险。那个品种呢?当然是一直关注的品种,人形机器人(sz300024)这两天它绝对是每个人都谈论的话题,人声鼎沸呀,上周五高位股资金筹码松动,资金切换到了滞涨品种,这两天滞涨品种补涨,涨的是那叫一个欢。本周在小课中讲解的几个案例全部大涨,昨晚小课新讲解的领益智造(sz002600)盘中创出新高,上海电气(sh601727)盘中也碰了一下涨停。滞涨品种一旦也补涨到位,那就要注意获利了结的资金兑现,出现一波洗盘。还有个逻辑,就是人形机器人(sz300024)大级别向上没问题,也没有看到任何风险,只是五分钟级别上涨已经有2个中枢了,一旦三买形成并且跌破,洗盘一波还是可以有的。具体走势图晚上直播和大家讲解。大白话,洗盘可以有,大风险没有,别追高。 -
宋谈股经今天 07:47:05
【VIP直播间】教学个股继续上涨,还在支撑之上!想了解布局逻辑的,跟上节奏的!速戳抢购查阅〉〉【更多独家重磅股市观点请点击】【更多独家重磅股市观点请点击】 -
巨丰投资张翠霞今天 07:20:21
4小时运行结束,总结全天市场运行,1)沪指窄幅震荡一天,科创波动较大,但收盘基本都报收十字星,多空平衡信号,但对比昨日普涨修复,以及港股盘中大幅调整来看,今日震荡属于强势,明日又到周五,观察能否延续周五周一上涨规律,市场主线继续聚焦科技方向;2)量能,沪深两市今日成交额17915亿元,较上个交易日17492亿元增加426亿元;3)行业板块方面,以加权涨幅来看56家行业36家红盘,文教休闲、通用机械、医疗保健等板块涨幅居前;电信运营、船舶、保险等板块跌幅居前;4)市场延续结构型行情,题材热点快速轮动。详细解盘,可关注《翠霞首席课》的“热点直击”和“操盘指南”~~~ -
宋谈股经今天 07:14:32
【“黑嘴”误导AI大模型作为操纵市场新工具 近期5家上市公司“躺枪”】2月20电,本月以来,大量虚假的“利好消息”以AI问答截图形式在几大投资者交流平台传播扩散。一批账号“马甲”通过散布所谓“某公司入股DeepSeek”“某公司为DeepSeek提供技术服务”等谣言,误导AI大模型给出错误回答,将AI作为其构设“信息陷阱”坑骗股民的新工具。据财联社记者统计,近期已有慈星股份(sz300307)、华胜天成(sh600410)、并行科技(bj839493)、诚迈科技(sz300598)以及三六零(sh601360)等5家上市公司被“黑嘴”利用AI问答编造传播不实信息。截至目前,除慈星股份(sz300307)外,前述公司均已通过发布公告、在投资者互动平台回复等方式,对相关谣言进行了公开澄清。(财联社) -
宋谈股经今天 07:06:00
2月20日收评:沪指窄幅震荡微跌,AI眼镜概念股集体大涨1、沪指全天窄幅震荡,创业板指探底回升。AI眼镜概念股集体爆发,明月镜片(sz301101)、杰美特(sz300868)、博士眼镜(sz300622)、星星科技(sz300256)、水晶光电(sz002273)、瀛通通讯(sz002861)等多股涨停。机器人(sz300024)概念股继续活跃,双飞集团(sz300817)、三丰智能(sz300276)、中大力德(sz002896)、新时达(sz002527)等封板。有机硅板块走强,远翔新材(sz301300)、硅宝科技(sz300019)、宏柏新材(sh605366)涨停。AI医疗概念股再度走强,宝莱特(sz300246)、光正眼科(sz002524)、昭衍新药(sh603127)、国际医学(sz000516)等封板。下跌方面,DeepSeek概念股走势分化,每日互动(sz300766)跌超10%。个股涨多跌少,沪深京三市超3300股飘红,今日成交1.79万亿。截止收盘沪指跌0.02%,深成指涨0.2%,创业板指跌0.06%。2、板块概念方面,AI眼镜、机器人(sz300024)、有机硅、AI医疗等板块涨幅居前,保险、船舶、游戏、腾讯云等板块跌幅居前。3、两市共3169只个股上涨,103只个股涨停,1787只个股下跌,1只个股跌停,23只股票炸板,炸板率21%。 -
趋势领涨今天 07:04:29
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趋势领涨今天 07:04:20
DeepSeek大股东就是幻方,最近几年,幻方在股市赚了很多钱,但同时也造就了DeepSeek,DeepSeek现在估值在500亿元美元到1000亿美元之间,创始人有望成为国内首富,这个时候放开小散,不在股市收割韭菜,这才是男子汉的形象!AI眼镜概念今天大爆发,板块涨幅超过5%,伟达光电30CM、博士眼镜(sz300622)、明月镜片(sz301101)等多股出现20CM,这个概念昨晚的利好比较多,消息面上,近日,中国信通院泰尔终端实验室联合S-Dream Lab,从基本配置、音频、图像、防抖、交互、续航、安全隐私7个模块、超60个测试项,对RayBan-Meta Wayfarer智能眼镜的主要使用场景和功能进行全面、客观的功能、性能、可用性和可靠性测试。对这个板块构成利好刺激,但这个板块已经炒过很多次了,很多个股已经出现了几.倍的涨停,大家追涨还需谨慎。今天大盘虽然出现了探底回升,但市场有两个不好的现象:一是大盘量能没有出现明显放大,特别是沪市还是缩量的,无量当然就走不远;二是内资昨天流入不到140亿元,今天盘中最大流出近400亿元,下午虽然出现了回流,但最终还是流出近300亿元,市场量能萎缩,内资走向对大盘影响比较大;三是港股连续上涨以后,今天出现了大跌,港股如果连续回调,最终会影响A股,虽然港股上涨不能带动A股,但A股是跟跌不跟涨的。所以,我们认为大盘短期还有调整的压力,看回踩20日线附近吧,不排除这几天会有再次急跌。 -
趋势领涨今天 07:04:10
三个坏现象 小心大盘急跌今天大盘没有延续昨天的强势,两市大盘低开低走,盘中虽然出现了翻红,但整体走势比昨天弱了很多,盘面上,两市个股涨多跌少,AI眼镜、PEEK材料、人形机器人(sz300024)、有机硅概念、智能穿戴、混合现实、人脑工程、无线耳机、折叠屏、苹果手机、CXO概念等板块涨幅靠前;猪肉、中特估、远程办公、财税数字化、租赁同权、航运概念、鸡肉、租赁同权等板块跌幅靠前,两市近120只个股涨停,3只个股跌停,创业板走势与主板基本同步。早盘央行公布经济数据,2月份的LPR保持不变,1年期与5年期的LPR同样保持不变,货币政策没有收紧也没有放松,这个应该是在市场预期之内,但应该不是今天大盘走弱的主要原因,大盘走弱的主要原因还是近期港股大涨对A股造成了资金分流。另外,A股市场资金都涌向了科技股,科技股太拥挤,短期需要一次洗盘,所以,现在最好的走势就是拉升一些人气补涨的蓝筹股,比如券商、新能源、补涨科技股等,造成高低切换,清除一些不稳定的筹码,随后再上行,遗憾的是,今天券商有异动,但不成气候,人气少了很多。随着大盘走稳,两融余额规模持续上升。数据显示,截至2025年2月19日,A股市场两融余额达18724亿元,创出2025年以来的新高。两融余额的增长说明大资金在做多,同时也说明外部资金在加速进场。2024年10月8日,单日两融交易额一度突破4000亿元,此后逐渐下滑,至2025年1月上旬已开始跌破1000亿元,但随着近期市场的回温,2025年1月14日两融交易额重返千亿元大关,近日一度突破2000亿元。两融余额增加,说明大盘中期趋势走好,后期每次回调都是机会,但短期还是有调整的压力。中午市场有一个大消息,引发了市场企稳,有市场消息称幻方量化的管理规模极度缩水,降至100多亿元。对此,幻方人员表示,目前规模有200多亿元。谈及规模下降原因时,该人员表示,属于正常的规模变动。公开资料显示,幻方量化是国内头部量化机构之一,创始于2015年,旗下有两家百亿量化私募平台,分别是2015年6月成立的浙江九章资产和2016年2月成立的宁波幻方量化。