华夏网银的“蹊径”

　　华夏银行从自身的IT系统中找到了银行新业务的突破口

　　7月2日北京国际服务业大会的展厅莅临了一位贵宾—温家宝总理。一位在场的工作人员说，温总理停留时间最长的展台是华夏银行的展台。在那里，华夏银行网络银行部总经理张胜向温总理详细介绍了华夏银行独特的网上服务。

　　张胜对本刊记者说：“总理非常赞许我们的那三项新产品。跟国内四大银行相比，从规模来说华夏银行算小银行，但我们的网上业务是独一无二的，这是我们可以‘傲视’他们的地方。”

　　三套“重拳”

　　华夏银行成立于1992年10月，是国内第一家全国性股份制商业银行。在2000年以前，华夏银行一直“本分”地做着传统的银行业务。转折发生在2000年10月，华夏成了股份制商业银行中第一个“吃螃蟹者”，开始涉水网上业务。这主要受到一些已经开展网上业务的银行的启示。当时招行、中行和工行等相继推出了自己的电子银行业务。华夏银行在资产规模、市场份额及网点设置上都无法与四大国有商业银行相比，即使在股份制商业银行中，华夏银行的规模和实力也不在前列。面对互联网带来的发展机遇，华夏银行提出了“小银行、大网络”的目标，这意味着，华夏银行已开始将互联网作为竞争的突破口。华夏银行网络银行部副总经理蒋笑凡说：“华夏银行的网络银行系统虽然起步晚，但起点高、规划设计全面。”

　　电子保管箱、数字证书跨行通用、企业展示平台——这三项新推出的业务证实了上面那句话。华夏银行对这三套“重拳”寄予了厚望。

　　“我们已经为这三项产品申请了专利保护，而且是‘发明创造’类的。我本人非常看好它们的应用前景，”华夏银行网络银行部总经理张胜透露 ，“搜狐要我把‘电子保管箱’卖给他们，我没答应。”

　　电子保管箱产品从传统的银行保管箱业务发展而来，但有别于实体保管箱业务，主要是面向个人和企业用户提供电子信息保管服务。它有几大显著特点：一是采用国际公认的金融行业的加密与备份技术，保证客户资料不会泄露丢失。张胜说这项投入是巨大的，“客户存放在我们这儿的信息，连我们自己都看不到是什么，这样的保密性需要大投入。”二是用户不需携带大量文件出行，上网即可随时随地从保管箱中调用信息，还可以用文件夹的方式自行分类管理不同信息内容。三是设有两个密码，一个密码归保管箱用户本人使用，可看到保管箱内所有的信息，另一个密码用户告诉拜访者，拜访者能看到授权给他们分享的信息，用户可以将客户或亲友设为拜访者，授予他们查看部分信息的权利，并能选择决定哪些文件夹内容可以与其他人分享。“比如说你在外出差，同事打电话来要你提供某个文件，你肯定很为难：该不该把自己电脑的密码告诉他？如果你有‘电子保管箱’，就没这个问题了——告诉他一个密码，让他自己去看，而且他只能看到他索要的那部分。另一个应用是在一个组织中。比如我现在给大家发通知和文件之类的，就用的是这个，比群发邮件要方便，”张胜说，“这个保管箱还可以和企业的ERP对接，我们用这个给家乐福做过一个对帐系统，反映很好。”四是容量远远大于一般电子邮箱，用户可在保管箱中保存大量文件信息，尤其是需要很大存储空间的文件。

　　这似乎应该是网站提供的服务。张胜并不这样认为，“如果有网站和我们同时推出这个产品，用户会对谁更放心些？当然是我们，金融企业的威信要高的多。 我还可以肯定地说，我们的‘功底’也更厚一些，我们上的都是大型主机。”

　　数字证书跨行通用系统是华夏银行在全国首家开通的网上银行新业务。客户如在多家银行开通网银业务，将同时拥有多张不同银行颁发的CFCA(中国金融认证中心)证书，非常不便。所有的企业财务主管都必须照看厚厚一摞卡。华夏银行数字证书则实现了网上银行系统的跨行通用。

　　华夏银行企业展示平台具有类似网站大黄页的功能，但有所区别的是,将银行信誉保证引进了互联网信息发布平台，在发挥银行在线支付和结算优势的基础上，保证了信息资料的真实性和时效性。企业展示平台以交易双方为主体，发布企业基本信息、产品信息和供求信息，展示企业产品，寻找交易商机，宣传企业形象。企业可以自己定制服务，自主维护。同时，企业展示平台还具有企业公告栏和搜索查询等功能。

　　“金融到底服务什么”

　　“我跟一些同行聊天时，他们经常批评我这是在搞‘旁门左道’。在他们看来，网络银行就应该老老实实做支付。我对他们说，金融服务已经不能在原来那套思路里绕圈子了，要从客户的需要出发。比如我们的B2B平台。应该是和日常生活结合起来的工具，而不是产品。”

　　在张胜看来，现在国内的金融业，还没有真正开始从客户出发，去了解客户最需要什么，什么是对客户最有益的。

　　在中国，银行有着最好的IT系统，但在业务的拓展上表现为缺乏自主性和灵活性。在银行业正在酝酿巨变的今天，成功的银行必须通过不断的创新去“引导”市场需求、“创造”市场需求。

　　张胜特别强调“信”这个字。“一些用户，包括一些IT界的个人用户用过‘电子保管箱’之后，很推崇，问我们为什么不大力去推广它。众所周知，一些重要信息的价值很难用价格去衡量，一旦出现差错，损失难以想象。考虑到还在测试阶段，我们目前只把它的推广限制在‘口耳相传’的阶段，主要是我们自己和亲戚朋友以及一些客户在用。”

　　企业展示平台的价值更是建立在“信用”上。这个平台的名字是“易信通”，三个字分别代表了“贸易”、“诚信”和“通达”。在众多发布企业信息的网站中，华夏银行企业平台是首家将银行信誉引进互联网信息发布的信息平台，在企业展示平台上发布的企业信息都是经过华夏银行两名客户经理亲自上门核实过的信息，这从信息源上保证了信息资料的完整与真实。

　　张胜说：“如果对这其中任何一个产品不满意的话，客户就有可能把他在我们这儿的账户都销掉了，再不进我们的门，所以我们不能不全心全意去打造它们。”

　　有专家认为：“在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益；银行将不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术的发展。网络经济已使金融业管理和经营模式发生了前所未有的变化。反过来，这些不断破土而出的新的管理和经营模式又极大地促进了银行业的发展。华夏银行便是成功地从网络中找到了突破口，用华夏银行员工的话来说，“为解决银行业务同质化的问题做了有效的尝试。”

　　危机的“驱动”

　　张胜在采访中一再谈到，华夏银行推出这些创新服务源自外资银行在中国申请专利保护的压力。他给记者看了华夏银行收集的有关银行专利的详尽资料。

　　随着银行业竞争的加剧，银行传统存贷款业务所能获得的利差收益逐步减少，为提高银行的盈利水平，越来越多的外资银行开始将目光盯在了网络银行的业务上。花旗银行等外资银行在国内申请19项专利保护的事件两年前被媒体报道之后，华夏银行对此高度关注。“现在我们银行的上上下下都知道，银行专利对一家银行来说有着怎样的意义，”张胜说。在他出示的那些资料上，记者看到这样一句手写的评注：“银行专利申请具有很高的战略价值，如同跑马圈地，即使自己不用，也奠定了其在电子货币领域的战略竞争优势。”一句被横线着重标出的话：“与花旗银行相比，中资银行的专利申请黯然失色，主要集中在‘实用新型’、‘外观专利’(如点钞机、保险柜)等方面，鲜见金融产品发明专利。”

　　华夏银行的三项网上新业务都属于上文所谓国内“鲜见”的金融产品发明专利。“我们的这些新业务都是自己研发的。我们不敢包给外面的IT公司做。在国外，比如说花旗银行，某家公司给它做新产品的研发，这家公司可能会终身为它专门服务的。但国内IT公司为一家银行做出一个新东西，后来可能又把这个东西卖给别的银行，这样在银行竞争方面就失去了意义。另外，银行自己来做研发还有一个IT公司不能替代的优势——我们比他们更了解银行的业务和客户的需求。”

　　除申请专利保护，华夏银行还申请了商标保护。“LOGO很重要，”张胜说，“我见了太多因为这方面失误而导致的无法弥补的重大损失，华夏银行不能重蹈这个覆辙。我希望别的银行也能真正重视这个问题。”