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精算的故事
尹奇敏：如何计算未来
职位：泰康人寿保险公司首席精算师，任职时间：2001年
尹奇敏是泰康人寿保险公司的首席精算师，出于职业习惯在他的话语中很少会听到强烈的具有倾向性的字眼。但是当他谈及《保险法》时，我注意到他屡次使用了“已经”和“应当”这几个字。看来在这个问题上他“已经”形成了自己的看法并且觉得“应当”一吐为快了。
滞后的《保险法》
“《保险法》从1995年10月1日颁布实施以来，到目前为止在许多细则上已经不能适应行业发展的需要，应当加以修改了。”尹奇敏对此直言不讳。“中国入世以后随着外国保险公司的进入，势必会令国家重新考虑在市场竞争、产品开发、资本运作方面出现的各种新的态势。这些因素累积在一起，对保险法规的进一步健全和完善形成了压力”。
在中国的消费者看来，保险公司的形象是由路边的广告牌、电视上的公益广告以及四下奔走的各公司的业务员们所组成的。但是撇开这些表象不谈，人们往往忽略了这样一个事实：一个企业除了销售队伍之外，这些公司也有着自身完备的管理及职能部门。而在那些由玻璃门和办公家具所构建出的一个个办公区之内，精算师的办公室往往处于最隐密的位置。作为一间寿险公司的“心脏”和“大脑”，他们每天都在不知不觉间高效地运作着。精算师是保险公司中处于权力核心的少数几个人之一。
简单地归纳一下，精算工作就是以统计学为基础利用一系列精算数学模型和大数法则来预测寿险公司的经营风险。而精算师所涉及的专业范围涵盖了保险业涉及的数学、税法、会计法律及统计等各个领域，就具体业务而言，他们在提取风险责任准备金、保费制定、险种出台、资本运营等方面都起着决定性的作用。本以为这么重要的一位灵魂人物一定会对自己的工作有着高深而晦涩的表述，然而尹奇敏的介绍简单易懂：“会计师计算的是过去，我们计算的是未来。”
“生命表”过时
尹奇敏在2001年8月加入泰康公司之前，已经先后在加拿大、台湾、香港等地的几家知名保险公司工作了十多年。他说自己在世界上所有华人圈里走过一遭之后，终于“叶落归根”了。其实他看中的是大陆寿险市场这块最后的宝藏，他相信在这里将达到他事业的巅峰。
“保险业经过十几年的发展已经取得了长足的进步，但是在发展过程中也存在着诸多问题，比如目前中国就没有精算师行业协会一类的组织，现阶段监督和调控的职能尚未完备及最终建立，而保监会下属的精算工作小组的工作目前仅限于制定考试制度等具体事物，严格地讲这不符合国际通行的惯例；另一方面又对精算师所应承担的责任造成了不良的影响。所以改革相应的制度是有充分必要的。”尹奇敏说。
1999年，我国首次举行了中国精算师考试，这次考试共评出了43名执证的精算师，尹奇敏自然是其中之一。与其说这是行业内的一大进步，不如说这只是中国保监会应对市场变化作出的一个必要的举措。事实上，国外保险行业在自身“进化”的几百年间早已形成了一整套科学、有效的管理体制。国外保险公司的精算师均由专门的委任机构负责，对该领域人员的监管和任用有着严格的规定。然而在保险业方兴未艾的中国市场，计算保费标准时竟仍然沿用着1990—1993年度制定的生命表。所以这些不利因素都制约了国内保险业与国际接轨的进程。
投资连结是骗人把戏？
寿险公司精算师的另一项工作是参与投资和评估风险。尹奇敏举了“9·11”的例子来说明这一控制风险机制的重要意义，他指出：类似世贸大楼被袭一类的“惊天大阴谋”毕竟是罕见的，精算师不可能也不会以如此的事例为依据去测算风险。但是如果一间保险公司充分考虑到突发事件的恶性影响并严格遵照再保险的操作程序将风险转嫁出去的话，那么即使面对这样灾难性的局面依然可以处之泰然。
提到目前市场上褒贬不一的投资连结险种时，尹奇敏的表情变得严肃起来，“欧美国家在上个世纪70年代开始推出这一险种，在几十年的时间里它已经发展得相当成熟并且市场份额在逐步扩大。但在我国推出该险种后不久，就有客户反映这是骗人的把戏，是保险公司把风险转嫁给保户的一种手段。这个看法是错误的。目前国内的投资渠道不畅通，投保连结险种是一种很好的补充，它追求的是长远的收益，因而自然也就具有一定的短期风险。”
尹奇敏透露：泰康也正在积极筹划推出自己的投资连结产品。一向以经营机制灵活、市场化、国际化为导向的泰康人寿这次却比别家公司晚了半拍，这个举动就像尹奇敏时常露出的笑意一般令人捉摸不透。
“如果业务人员对保险的条款都没有掌握，又如何去引导客户购买具有投资功能的险种。所以我认为，提高寿险业务员的专业素质，使之不在展业过程中误导客户也是一个重要的环节”。
现在是上市的时机吗？
对于泰康筹划上市的消息外界早就有所传闻，对此，尹奇敏的回答是诚恳而务实的：“我们是有这样的考虑。公司方面希望利用入世的机遇进行新一轮的资本运作，实现泰康的战略发展计划，即：把这间中小型的寿险公司转变成大型的寿险公司。但是在上市之前必须明确其目的和目标。我要说的是，我们希望能在业绩上做足准备，使之能够成为蓝筹股，这与泰康公司稳健的经营思路是符合的”。
“上市的时机是否也很重要？”我问。
“是的，至少现在不是个好的机会。”尹奇敏笑了。
“最后我想问一个问题，你对泰康的未来有着怎样的看法？”
“泰康的发展方向是乐观的，作为一个精算师我的判断是准确的。入世会促进各公司之间的良性竞争，使广大保户直接受益，现在有那么多保险公司等在门外想进来，这不是一个简单的现象。对于发展中存在的问题我们要冷静地对待，我相信保险业的发展前景是光明的。”
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