□本报记者张炜

　　最新公布的一项调查显示，在上海市民最常用的银行中，工行以50%的份额遥遥领先。居第二和第三位的建设银行和上海银行，分别只有7%和5%的份额。个人金融业务已成为各家银行垂涎的“奶酪”，前有国有银行垄断，后有外资银行紧追。那么，中小规模的股份制商业银行又有何作为呢？

　　中小银行不愿放弃个人业务

　　个人客户已经成为发达国家银行业最重要的利润来源，零售业务一般占到40%至70%左右的利润份额。但在我国，目前能否达到10%还是一个未知数。如今各大商业银行都把发展个人金融业务，视作一项提高经营效益的战略。个人金融业务的发展，也确实给银行带来不错的效益。中国工商银行近日披露的年报显示，个人金融业务已成为工行效益最佳的业务之一。

　　据悉，2001年末，个人消费贷款余额已占全部贷款余额的7.9%，该部分贷款的不良比率仅为0.3%。如果比较一下工行此次在2001年年报中披露的数据，就不难发现个人金融业务对国有银行提高效益的重要性。2001年，工行的不良贷款比例下降了3.59个百分点，但不良率仍高达25.71%。

　　得益于计划经济时代对四大国有商业银行的分工，国有银行的个人金融业务份额几乎形成垄断。面对这种垄断局面，及外资银行5年后的奋起直追，中小规模的股份制商业银行当然不愿放弃个人金融业务。

　　其实，股份制商业银行与国有银行比拼个人金融业务，也并非完全处于弱势。国有银行资产质量不如股份制商业银行，降低不良资产比率本身需要耗费人力、财力，给其开展个人金融服务造成一定的障碍。

　　光大银行上海分行有关负责人接受记者采访时称，目前在分类经营的框架下，所谓个人理财也只能是各银行用基本雷同的金融服务产品进行，由此看来，关键还是在于服务。而AC尼尔森的调查表明，中小型的国内金融机构已经在市民中取得一定认知度，很多市民认为中等银行一般比大银行的服务态度更好。

　　与大型国有银行竞争，有的中小股份制商业银行选择“两条腿”走路，即高端市场和便民服务市场都不放弃。光大银行上海分行表示，如今不少银行忙于贵宾理财，争夺高端客户，但该行还是坚持走金融服务的便民之路。

　　便利店代收撑起“半边天”

　　据了解，光大银行上海分行去年12月起，联手遍布街头的便利店为市民24小时代收公用事业费。仅今年1至5月，与光大银行合作的350多家便利店共已累计代收电费、煤气费、移动和联通手机费、电话费等公用事业费87.22万笔，业务总金额达7663.05万元。

　　银行与连锁便利店开展多方面的业务合作，在日本等西方经济发达国家已经比较普遍。光大银行上海分行人士称，借鉴国外先进的经营理念和经营方式，与便利店开展合作，可有效地弥补中等规模银行营业网点少的不足。延伸银行的服务时间、范围和功能，积极拓展对私金融服务。同时与合作伙伴共享代收费业务收入，目前此项业务的每月手续费收入已较为可观。

　　在争夺高端市场客户方面，仅光大银行淮海支行就已经为数百位储蓄存款40万元以上的VIP客户提供了便利的贵宾式服务。在支行的私人理财宣传单上，除了注明个人投资组合咨询、证券投资理财信息咨询等理财服务内容外，还特别推出“非本人取款电话核实服务”、“存贷款到期通知服务”、“免费代保管有价证券”等便利性服务，而这些服务由私人理财客户经理深入了解VIP客户需求后有针对性推出。目前，这家支行VIP客户的储蓄存款已近3亿元人民币。

　　一般认为，在我国银行业受到分业监管的情况下，个人金融服务的竞争性有限。但是，复旦大学经济学院博士王尧基提出不同看法。他认为，中小规模的股份制商业银行欲打破国有银行对个人金融服务的市场垄断，还是有较大作为的。

　　王尧基在接受采访时称，央行已经提出国家今后将逐步放松对中外资金融机构的管制，放松管制有助于鼓励商业银行发展中间业务和新的金融产品，将大大加快中资银行的金融创新步伐。现有金融服务的展开往往受制度约束，没有管制的放松，就难有金融创新方面的突破。随着黄金市场趋向开放及记账式国债柜台开始交易等，个人金融服务的概念将不断有新的突破。中小规模的股份制商业银行应该意识到放松管制带来的机遇，抓紧金融创新的人才准备和技术准备。

　　国有银行的个人金融服务满意度偏低，而中小股份制商业银行积极争取分一杯羹，受益的将是普通消费者。看来，这将是一场受欢迎的打破垄断竞争。

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