越来越多的中国人开始接受借钱消费的理财观念。来自中央银行的最新统计数字证实，消费贷款已经成为今年金融机构增长最快的贷款品种。

　　据本周央行公布的金融统计数字，今年金融机构的贷款结构发生了显著的变化，尤其是各种消费贷款大幅增长，这一现象引起了人们的高度重视。

　　统计数字显示，上个月金融机构增加贷款841亿元，比去年同期多贷365亿元。在新增加的贷款中，主要增加的是个人住房及消费信贷和中长期贷款。具体来看，金融机构对个人住房贷款增加161亿元，消费及助学贷款增加125亿元。

　　从全年的情况分析，这一状况实际上一直呈上升的趋势。今年1—10月对个人住房及消费贷款累计增加1949亿元，比去年同期多增加1246亿元，占全部金融机构贷款多增额的41%。也就是说，今年新增贷款中有四成投向了个人住房及消费。

　　对于我国金融机构来讲，这一变化不仅意味着贷款结构的调整，更预示着贷款质量的改善。因为金融机构过去很少对个人发放贷款，其贷款对象都是企业，而这些企业大部分又是国有企业。在国有企业陷入经营困境的情况下，银行贷款也就难以收回，这也是国有银行贷款质量长期低下的重要原因。

　　而个人贷款的增长，则为银行提供了一个优质的贷款对象。相对于那些国有企业而言，个人从银行借钱后，如果到期无法偿还，很难像企业那样可以赖帐。以主要从事农民贷款的农村信用社为例，它们对个人发放的贷款造成的不良贷款很少。从国外的经验看，住房贷款也是银行质量比较好的贷款项目。根据工商银行的统计，目前消费贷款的违约率在0.1%，这一比例是相当低的。

　　个人消费贷款的大幅攀升，不仅反应了中国人消费意识的改观，更重要的是它从另一个角度反映出人们对国民经济发展前景的看好。如果大家对未来宏观经济缺乏信心，对个人的收入预期就不会理想，借钱消费就少了底气。今年中国经济出现的良好态势，给人们心理上带来的积极影响，已经在消费贷款上得到了充分的体现。

　　金融机构当然对消费贷款的这一变化感到兴奋，因为它们终于找到了一个新的利润增长点，工商银行日前就表示今后5年的消费贷款将以800亿元的幅度增长。当然，金融机构对消费贷款还持有一定的谨慎态度，因为目前还没有一个有效的个人信用评估体系，信贷风险的控制还需强化。但无论如何，中国人贷款消费时代的悄悄来临已经是无法改变的事实。(思睿／文)

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