贴近客户新兴需求英大人寿打造特色重大疾病保险产品|保险金_新浪财经

实现全民健康是国家高质量发展的重要基础，是民族昌盛的重要标志，也是广大人民群众的共同追求。一直以来，国家始终以增进人民健康福祉作为发展的根本目的，提出“健康中国”的发展战略，积极构建以基本医疗保障为主、商业健康保障为补充的多层次医疗保障体系，从顶层设计到系统化实施，不断提升国民健康与保障水平。

在实现“健康中国”的总体战略过程中，商业健康保险在提升风险管理水平、推进社会治理及改善民生等方面发挥着积极作用。搭乘政策的“快车”，商业健康保险市场迎来蓬勃发展，如何增加多样化的重大疾病保险产品供给，满足广大人民群众多层次、多元化的健康保障需求，成为目前保险行业聚焦的热点。

重大疾病保险是我国商业健康保险市场的重要支柱，作为抵御重大疾病风险、减轻医疗经济负担及弥补收入损失的重要金融工具，对于推动保险行业高质量发展发挥着难以替代的作用。近年来，重大疾病保险产品体系不断丰富，保障潜力持续释放，市场规模得到不断提升，从2015年的1000亿元平台增至2020年的4900亿元平台高峰，此后平稳增长。

高速发展的背后离不开政策的推动与引导。2020年11月，为顺应现代医学诊疗技术发展和重疾保障需求变化，中国保险行业协会与中国医师协会共同发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。新重疾定义的推出，使得疾病界定的标准更加科学合理，有力地提升了消费者的保障力度，在行业指引下重大疾病保险市场也走向了更加规范化的发展道路。2024年9月11日，国务院正式发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，从强监管、防风险和高质量发展三个方面明确了保险行业未来的发展路径和方向，提出了要积极发挥商业养老保险、商业健康保险等各类商业保险的补充保障作用。在政策引领下，重大疾病保险市场迎来了新的发展机遇。

面对新形势，为满足广大人民群众不断变化的保障需求，保险业积极回归保险保障本源，在重大疾病保险产品的责任设计和服务模式等方面不断寻求创新突破，助力广大人民群众提升风险应对能力，推动行业高质量发展。

追根溯源，另辟蹊径，探寻产品创新思路。

在探索重大疾病保险产品创新方面，保险行业积累了大量的经验并取得了一定的成效。

一方面通过引入健康科技手段，附加差异化的健康服务，实现“保险+服务”的深度融合，比如通过整合医疗资源，针对细分人群进行健康管理，为被保险人提供门诊预约，手术绿通等个性化的服务支持；另一方面，从保险事故界定的源头探索产品责任设计的突破点，以此实现差异化、特色化的产品供给。

重大疾病保险理赔的界定标准需要参照相关疾病定义，依据《重大疾病保险的疾病定义和使用规范（2020年修订版）》，理赔条件可分为三大类：一是确诊了某种疾病，以目前医学检测和诊断手段作为判断基础；二是疾病达到约定的持续状态，即基于疾病的严重状态程度进行判断；三是实施了某项特定治疗。随着医学和科技的发展，疾病的检测方式、诊断标准、治疗方法均会发生变化，从发展的视角，以疾病的严重程度作为重大疾病保险金给付的条件更为科学合理，一方面可借助诊断结果作为理赔的参考基础，另一方面也可综合考虑采用的治疗手段所带来的潜在保障需求。比如，采取复杂侵入性的手术治疗往往意味着该疾病更严重，对未来生活造成的影响更大，经济成本更高，因此也理应获取更多的保险金支持。

化繁为简，拓展场景，“福嘉康爱”应需而来。

英大人寿在重大疾病保险产品创新方面积极探索，在近期推出的新产品“英大人寿福嘉康爱终身重大疾病保险”（以下简称“福嘉康爱”）中，增加了“严重状态保险金”责任，将产品责任化繁为简、适度聚焦，丰富保障场景，扩展保障范围，努力为消费者建立“病—治—故”全程保障防御，不论确诊重大疾病还是接受手术，或在ICU病房治疗，只要符合合同约定，均可获得保障支持，全面守护消费者健康核心风险。

产品创新点：

①拓展保障场景，弥补特定医疗场景保障缺口。

产品设计了“严重状态保险金”责任，即被保险人自年满3周岁的首个保险单周年日（含）起，至其年满70周岁的首个保险单周年日（不含）止，因意外或者等待期后因疾病的原因实施了本产品条款约定的手术或入住重症监护病房接受治疗，若达到相应的严重状态判定标准，即可按照约定获得相应的保险金给付。

这一点相比仅以病种定义作为理赔条件的重大疾病保险，保障场景更丰富。例如，被保险人罹患了疾病，需要进行手术或入住重症监护病房，但是疾病程度尚未达到重大疾病定义的标准，无法通过重大疾病保险金获得费用支持，造成了保障缺口。严重状态保险金在一定程度上弥补了这一短板，以被保险人在医疗期间所接受的“ICU病房治疗天数”“手术等级”作为赔付标准，使得被保险人在所患疾病不属于或不符合重大疾病定义的情形下，也有机会获得合理的保险金补偿。通过在重大疾病保险的保障深度上“做加法”，使得“福嘉康爱”的保障范围更广泛。

②打破传统思维，保障聚焦提升体验。

在保险责任的设计上，“福嘉康爱”覆盖的病种剔除了轻度疾病、中度疾病及某些罕见的重度疾病，将保障范围聚焦于发生率最高的28种核心重度疾病、对个人健康冲击较大的92种手术以及在重症监护病房接受治疗的场景。表面上看是对疾病种类“做减法”，实际上是去掉了发生率极低或我国尚未出现过的罕见病，以及对被保险人健康状况影响相对有限的轻症、中症，这样的设计更贴近消费者实际的保障需求，进一步提升了保险产品的感知度。

③差异式赔付与保费豁免，保障更具人性化

在满足合同约定的情况下，“福嘉康爱”的重度疾病保险金和严重状态保险金可以叠加赔付。严重状态保险金可根据严重状态的进展实现最多三次给付，累计给付金额以合同基本保险金额为限。根据不同严重状态情况，被保险人可获得不同比例的赔付支持，若达到合同约定的特定严重状态，还可享有豁免保险费的权益。

推陈出新，与时俱进，英大人寿以产品筑未来。

保险产品的推陈出新需要紧随市场需求和时代的发展，英大人寿围绕高质量发展主题，以更加丰富多元的产品体系、更加精细的产品布局、更加精准的产品管理、更加严密的产品风控，增价值、优结构、强特色、提质效，不断拓展保险保障服务的广度与深度，发挥保险业的“经济减震器”和“社会稳定器”功能，不断提升保险保障能力和服务水平。

产品策略围绕“以客户为中心”，以客户需求为驱动，以客户体验为标准，挖掘特色资源，研发适销对路的保险产品，做好特色服务，持续打造特色品牌。

产品结构坚持“回归保险保障本源”，顺应监管导向和行业发展趋势，重点满足健康和养老两大领域的保障需求，不断优化产品布局。

产品开发锚定“主责主业”，坚持差异特色经营，依托电力行业及产业链上下游，深化产融协同、融融协同，研发定制化、场景化、特色化产品，不断提升为实体产业提供保险保障的综合能力。

产品管理遵循“合规发展”，坚持问题导向、底线思维，坚持稳字当头、稳中求进，筑牢产品风险防线。树牢产品合规意识，不断细化产品开发管理流程，守住合规底线，防控产品风险发生。

英大人寿将持续打磨旗下品牌保险产品，深入探寻个人与家庭的保障需求，用优质的保险产品与服务回馈广大客户，护航美好人生。

注：以上内容仅供参考，具体保险责任、责任免除、合同解除、等待期、犹豫期等其他详细内容请以《英大人寿福嘉康爱终身重大疾病保险》条款为准。

（数据来源：英大人寿）