万亿人身险市场如何迎头赶上国际标准？这场吹风会给出“风向标”

原标题：万亿人身险市场如何迎头赶上国际标准？这场吹风会给出“风向标” 来源：北京商报

自国务院常务会议提出力促人身险扩面提质已有一周，12月16日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪介绍了人身险万亿级别市场规模的发展状况，并指出我国人身险市场现阶段与发达国家之间存在的差距，表示在商业健康险板块，将保障范围扩至医保目录外可大大降低居民自费医疗负担；而在养老领域，监管也表示将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。业内人士认为，要想弥补与国际市场之间的差距，或可考虑从销售服务、提质扩面等角度进行“弯道超车”。

人身险仍处于初级发展阶段 发力销售服务弥补差距

据洪介绍，我国已经成为世界第二大寿险业市场，前11月我国人身险保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%，同比增长7.4%；人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。根据最新发布的财富世界500强企业名单，中国有10家保险公司上榜，包括含香港、台湾地区。

而在助力民生保障方面，目前我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。据黄洪介绍，前三季度，城乡居民大病保险覆盖10亿多城乡居民，大病保险参保患者实际报销比例平均提高了14个百分点，切实减轻了老百姓的经济负担；商业养老年金保险保费收入551亿元，责任准备金5623亿元；健康险前三季度保费收入达到6666亿元。

此外，黄洪还介绍了人身保险业服务实体经济能力明显增强、风险防范成效显著等发展成果及趋势。

与此同时，黄洪也指出，目前我国人身保险市场仍处于初级发展阶段，如在渗透率方面，目前我国人均持有人身险保单数不足1件，仅为0.8张，这与发达国家存在着较大的差距。此外，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别排为第38位和第46位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。

同时，从市场需求来看，黄洪认为，尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升，主动买保险的人多了，但保险仍然没有成为人们生活的必需品。目前，我国仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大。

“从供给来看，目前的商业保险产品数量还是不少的，但是产品的形态较为单一，同质化的产品比较多。产品本身的吸引力也不够，与人民群众的需求仍有较大的距离。”黄洪指出，特别是针对老年人、儿童、新业态从业人员风险特征的产品供给不足，在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，保险业的风险补偿作用的发挥也比较有限。

此外，黄洪表示，从市场竞争状况来看，我国人身保险目前还没有形成充分竞争的市场格局；从经营管理水平来看，与国外发达国家的保险公司相比，我们的经营管理水平还是有较大的差距，如在成本控制、风险控制、资产负债匹配等方面。黄洪介绍称，目前，除大型保险公司经营状况快速提升之外，大部分中小保险公司经营管理还比较粗放，发展仍然存在比较困难的局面。今年11月末，31家中小人身保险公司还处于亏损状态，占机构数量的34%。

对于如何弥补与国际水平之间的差距，中国精算师协会创始会员徐昱琛认为，在需求端，随着保险意识的普及、保险教育的深入，消费者需求的增幅会不断提升；而在供给端，他建议国内保险业或可考虑从销售服务角度进行突破。

同时，在保险销售渠道方面，徐昱琛指出，当前银行渠道的保障型保险产品基本很难销售，而代理人渠道专业性强、流动性大，保险销售迫切需要新的渠道满足消费者的新需求。他认为，当前的互联网渠道可以提升保险透明度，方便消费者选择产品，有着较大的发展潜力。

保障范围扩至医保目录外 减轻健康险医疗负担

数据显示，到今年11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长了22.4%；长期健康保险为参保群众积累了超过1万亿元的风险保障准备金，商业健康险发展速度不可谓不迅速。然而，黄洪指出，与速度快、产品多、保障宽、覆盖广相伴的，是商业健康险在售的产品期限较短、能够理赔支付的金额比较少以及无序竞争的问题。

与“保额高，但实际上能够理赔支付的金额较少”这一问题呼应的，是此前国常会对于保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围行为的鼓励。

黄洪表示，这是要商业健康保险回归本源，强化保障功能，降低人民群众的实际医疗负担。他认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。

“一旦参保人得了大病，实际上会用到很多目录外的药。我们现在也在研究这个问题，就是要把一部分目录外的费用纳入到商业保险公司承办的大病保险之内，这样就能够让老百姓不增加一分钱，一旦得了大病，发生高额医疗费用，主要是目录外的医疗费用，由保险公司来按照保险合同进行报销，就可以大大降低参保人因大病所形成的目录外的自付医疗费用的负担。”对此，黄洪如是解释。

除此之外，黄洪还提出，未来银保监会还将采取加大对商业健康保险的宣传力度；推出一些保险责任期限长的长期健康保险；推动商业保险通过区别定价和费率浮动，以及资金账户积累等方式，鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保；加强包括信息系统、精算制度、定价规则的基础建设，进一步对疾病发生率表的完善；提高商业健康保险的服务能力等措施，促进商业健康险发展。

专业化、开放化、创新化 商业养老建设犹需加速

近年来，我国商业养老保险发展较为迅速，但是与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。据黄洪介绍，到今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元，在人身保险原保费收入仅占2.1%，积累的保险责任准备金超过5600亿元。

在养老方面，国常会此前表示，将按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。究其原因，黄洪解释称，商业养老保险是个人养老金的重要组成部分。

“商业养老保险是市场化的养老方式，个人购买商业养老保险产品可以实现养老资金的稳健增值和终身领取，有效化解投资风险和长寿风险。将商业养老保险纳入养老保障第三支柱统一规范，有利于充分发挥其长期性、安全性和收益性的特点，建立更为科学合理的制度标准，进一步提升第三支柱的保障水平。”对此，黄洪如是解释。

因此，下一步银保监会将加快发展专业化经营市场主体，支持设立养老保险公司、养老金管理公司等专业机构，扩大养老金融产品和服务供给，鼓励养老保险机构坚持专业化发展方向，深耕养老金融业务领域，积极探索长期养老金管理和养老金融服务新路子，在第三支柱建设中发挥更大的作用。

同时，银保监会将扩大商业养老保险领域对外开放。坚持营造公平竞争的良好市场环境，完善相关监管措施，确保各项对外开放政策在养老保险领域落地实施。支持境外资本参股设立各类养老保险机构，支持外资保险公司经营商业养老保险业务。通过引入国外成熟的养老保险业务经营和养老金管理经验，提升我国保险业经营水平，服务好人民群众差异化养老保障需求。

另外，银保监会将加大养老保险产品创新。开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。鼓励保险机构面向创新创业就业群体的保障需求，开发有针对性的养老产品，支持保险机构探索运用互联网、金融科技等方式，优化业务流程，改进服务质量。

此外，银保监会将强化养老保险基础建设。完善数据标准，规范商业养老保险相关统计标准和统计规范，加强商业养老保险信息统计和保单管理，修订完善行业经验生命表、疾病发生率表等数据基础，扩大视野，加强与养老健康领域机构合作，多维度增加数据积累。

最后，银保监会将加强人才队伍建设，提升专业能力。鼓励保险机构加大精算、投资等专业人才的引进力度，督促保险机构改进精算专业技术，加强长期稳健投资和风险管控能力建设，夯实行业发展根基。

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