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原标题：祸从口出 网络小贷迎来最强监管 来源：有利网
小额贷款公司网络小额贷款（以下简称“网络小贷”）业务将迎来统一管理，11月2日，来自银保监会官网发布的信息，为规范小额贷款公司网络小贷业务，统一监管规则和经营规则，银保监会近日会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），现向社会公开征求意见。《办法》明确监管主体，对网络小贷在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题进行了详细规范，并划定了禁跨省展业、联合贷款出资不低于30%若干红线。在分析人士看来，文件有利于防范小贷公司跨区经营带来的底层风险，改善了此前不同地方金融监管存在“监管洼地”的局面，对打击投机炒作、监管套利等行为具有强大的约束力。
具体要点：
1、未经批准，不得跨省经营，极个别跨省经营的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。
2、首次颁发的许可证有效期3年，可提前90天申请续展，每次续展有效期3年。
3、注册资本不低于10亿元，必须为一次性实缴货币资本，跨省经营不低于50亿。
4、最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于人民币1200万。
5、承诺拿到许可证后5年以内不转让所持该公司股权（监督特许除外）。
6、可开展的业务除发放网络小贷外，还可开展与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；资产证券化业务；发行债券等。
7、对外融资中各种借款不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。
8、对个人发放贷款余额不超过30万，不超过其最近3年年均收入的三分之一，对法人等组织不得超过100万。
9、与借款人约定贷款不得用于债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资以及购房及偿还住房抵押贷款等。
10、作为资金方的联合贷不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，出资比例不低于30%。
11、放贷资金（含自有资金及外部融入资金）实施专户管理，所有资金必须进入唯一放贷专户方可放贷，并在监管机构报备，按要求定期提供运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。
12、业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。
13、禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。
14、同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司数量不得超过2家，或控股跨省经营网络小贷业务的小贷公司数量不得超过1家。
15、经批准已经开展网络小贷业务的，本办法施行之日起1年内整改完毕；未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省从事网络小贷业务的小贷公司，3年内有序压缩递减、逐步清零。
近几年来，拥有低成本资金的持牌金融机构（如银行），与拥有流量、数据的互联网平台合作，形成所谓的联合贷款模式，可以作为助贷模式的一种，就是两家持牌机构，共同出资、共同承担风险和分享收益，也可以看成简化版的银团贷款，这种银团模式已经有百年历史，并不新鲜。
其中，互联网平台主要通过旗下的网络小贷资质来开展联合贷款业务。
招股书显示，的2.15万亿元的信贷规模，只有2%的资金是自有资金，98%的资金来自合作银行和发行ABS。蚂蚁自营的两家放贷主体，是设在重庆的两家网贷公司，分别对应着花呗和借呗。
蚂蚁和银行合作模式是，银行提供大部分资金，蚂蚁只提供少量资金，主要负责贷款审批、风险管理、还款和贷后管理的流程。蚂蚁将这个流程称之为“技术服务费”，并从放贷利息中收取30%，属于最大的利润来源。
然而，这种模式突破了两方面的监管，一是对网贷公司资本金和杠杆率的限制，二是突破了巴塞尔协议对于银行表外资本的限制。
招商银行首席经济学家丁安华对此评价称，金融科技创新超越了现有的金融监管框架和理念，使得蚂蚁集团一定程度可以很巧妙地规避了现有金融监管框架。
嵇少锋的评论则更加犀利，中小银行基本没有能力对蚂蚁提供的客户进行有效风控，只能看天吃饭，赌蚂蚁的能力与信用。
招股说明书显示，受疫情影响，蚂蚁的消费信贷逾期率上升了100%，同期，招商银行信用卡贷款逾期率上升了28%，显著超出同期银行的信用卡逾期率。
但如果银行不能进行有效风控，蚂蚁用区区几百亿元资金，撬动起几万亿元的信贷规模，最后的风险谁来兜底？
高估就会有泡沫，风一吹，就破。
有利网平台第十五批严重失信借款人公示
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