移动支付互通 好戏在后头

原标题：移动支付互通 好戏在后头 来源：经济导报

　　日前，中国银行、交通银行先后宣布，在福州、宁波、济南三地开通手机银行扫描微信收款码的支付功能。此前用手机银行“不认”微信的收款二维码，现在用银行APP扫描即可完成支付。

　　经济导报记者走访发现，目前济南商户的移动支付系统主要是微信、支付宝两大体系，手机银行仅在特定场合下使用。故此次试点二维码支付的互认互扫，短期内对市场的支付环境影响不大。

交通银行工作人员表示，此次不仅是互扫互认，交通银行还承担了手续费，实现了互联互通；中国电子商务协会专家顾问、经济导报特约评论员郭涛则认为，“此次试点有利于规范二维码支付市场，同时也有利于丰富银行APP功能，构建银行移动支付健康生态。”

　　银行APP扫码付款仅是补充

　　16日，经济导报记者走访了济南世茂国际广场，发现不少商铺吧台上贴着琳琅满目的二维码。这些二维码大小不一材质各异，除了微信、支付宝“两巨头”的付款码外，还有各大银行APP的付款码，给消费者辨认带来一定难度。

　　那如果消费者付款时扫错了码怎么办？“根本扫不出来。”受访商户如是表示，“这样至少不用怕付错钱了。”

　　“此前，银联与微信等第三方支付的二维码编码规则不一样，他们之间互相是扫不出来的。”作为长期关注支付领域的专家，郭涛这样解释。

　　去年8月，央行印发了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，提出推动条码支付的互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。开篇提及的试点，便是上述文件落实的结果；而随着试点的推进，业内期望商户凌乱的付款APP得以整合。

　　“现在用我们的APP，已经能扫微信付款码了。”有交行工作人员告诉经济导报记者。另据了解，目前商户用微信支付，暂时还无法扫码客户的中行APP付款码。

　　不过经济导报记者调查发现，受访商铺对上述互认互扫一概不知，还有的商铺直言，目前微信、支付宝“两巨头”的付款体系已经十分完备，银行APP扫码付款仅是补充。

　　究其原因，“首先是银行APP登陆需要认证，这不比微信方便；最主要的是，虽然我能忍受携带多家银行的借记卡、信用卡，但手机里实在不愿下载这么多银行的APP。”不少消费者表示。

　　少一道程序多一些方便

　　经济导报记者还发现，不少商户还采用了微信、支付宝“二合一”二维码，即一个二维码，两个第三方支付软件都可以扫描支付，这被称为聚合支付。这样的商户吧台也十分整洁。

　　“这种聚合支付其实属于‘第四方’服务。以微信为例，扫码付款时，你的钱从关联银行付出、要先后经过微信、‘第四方’聚合支付服务商的通道，才能抵达商户。”郭涛提醒，聚合支付不仅程序多一道、手续费多一笔，“而且不少‘第四方’服务商没有相应资质，给消费者的支付安全带来隐患。”

　　而上述交行工作人员表示，目前他们行不仅能扫微信付款码，实现了“认”，而且还实现了“通”，“现在扫微信支付码，我们来负担手续费，间接让利消费者。”

　　那么，银行APP打通的这条新的付款渠道安全吗？受访银行工作人员明确表示，不会增加新的安全隐患。

　　对于商家来说，银行与第三方支付的互联互通能降低手续费，凌乱的付款二维码也会整合；而消费者也多了一种付款方式的选择，“以前如果商户没有银行APP付款码，信用卡优惠、积分等活动就必须通过微信关联信用卡扫码实现，意味着要频繁切换关联信用卡，麻烦。随着条码支付服务壁垒的打通，消费者直接用APP扫微信支付码便可，避免了反复切换支付APP，以及切换关联信用卡。”郭涛如是说。

　　郭涛自己就是银行APP的“拥趸”，他认为，这样的支付环境比较安全，而且还有积分，“所以对于我这种特定用户，这项功能还是蛮方便的。”

　　银行打造移动支付生态系统

　　尽管有支付环境安全等众多优势，但银行在移动支付方面是落后的。

　　公开资料显示，2013年招商银行宣布成立首家微信银行；2016年7月，工商银行宣布使用二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的银行，这比微信晚了3年。

　　江苏省支付清算服务协会课题组发布的一份研究报告也认为，商业银行在产品创新、应用场景和客户体验方面，劣势明显。尤其是后者，报告认为银行APP在产品设计时更重视支付安全，流程上增加了更多的安全操作环节，造成操作过程相对繁琐，用户体验欠佳，导致79.6%的用户出于操作简单方便而放弃使用银行APP。

　　落后就要补课，上述报告提到在2016年，江南银行推出了让微信、支付宝等多码合一的“收银通”。相对于聚合支付，“收银通”由银行负责资金的清算，资金安全有保障，还设置了具市场竞争力的费率，再加上多码合一，当年“收银通”就迅速铺开。

　　而在保证资金安全、低费率等优势的同时，经济导报记者注意到，目前各银行也打造了庞大的支付生态。如交行向经济导报记者提供的资料就显示，在济南地区，交行“最红星期五”能在65家餐饮商户，享受最高5折的优惠，其中不乏高第街、黄三怪、爱的礼物等人气商家。

　　不过据消费者反映，目前各主流银行优惠活动几乎都采取“APP抢购代金券”的模式，甚少有信用卡或APP直接扫码享受的优惠。郭涛预计，上述庞大的支付生态系统一旦与移动支付充分衔接，将大大改变消费者的支付习惯。

　　此外，《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》还提出要完善金融业务风险防控体系，精准刻画客户风险特征，有效甄别高风险交易，提高金融业务风险识别和处置的准确性。郭涛直言，此前的相关数据分别在各大银行和第三方服务商手中，无法第一时间形成互联互通；“而条码支付服务壁垒未来一旦打通，金融风险就能通过大数据实时监控了。”他表示。

(原标题：移动支付互通，好戏在后头)