养老焦虑面前，我们能做什么

“老龄化”正在成为全社会关注的焦点。

过去年轻朋友们觉得老年话题与自己距离遥远，现在关心还太早。但实际上，你知道吗，真正面临老龄化危机的，反倒可能是今天的年轻人。

存钱太难，养娃太贵，养老金缺口……这届年轻人将来要面对的养老问题可能比自己的爷爷奶奶、爸爸妈妈要大得多。

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“新新老人”的养老新常态

据民政部此前发布的《2023年民政事业发展统计公报》，截至2023年底，全国60岁以上老年人口占比首次突破20%，进入中度老龄化社会。

这是一个什么概念？现在每5个人里就有一位老人，我们迎来了一个“家家有老人”的时代。这种老龄化趋势，有专家预测可能会在2050年前后进入高峰。彼时，以90后、00后为代表的“新新老人”将会迎来一个全新的社会形态：出门时或许会发现，自己是公共场所里最年轻的那一位。

这些现状摆在眼前时，有不少年轻朋友开始有了养老焦虑。

但其实我们想说的是，谈论或者正视养老话题，不意味着要渲染提前进入养老焦虑，也不意味着要放弃尚在身强体健时的快乐生活。恰恰相反，未雨绸缪、提早规划，是为了在我们老去时，让这份惬意与快乐常常相伴。

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养老金不是“遥远的话题”

说到养老，不得不提一个前段时间广受热议的话题——延迟退休。

根据渐进式延迟法定退休年龄的实施决定，从2025年1月1日起，中国将用15年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从60周岁延迟到63周岁，将女职工的法定退休年龄从50周岁、55周岁，分别延迟到55周岁、58周岁。

纵观全球，延迟退休并不是我国特例。人口老龄化加剧是全球都在面对的问题，延迟退休已成为被美国、英国、德国、法国、日本等多国政府采用的应对策略。

资料来源：中金财富根据公开资料整理

实行延迟退休的主要目的通常在两方面，一方面是劳动力短缺，另一方面是养老金的支付压力。后者可能是我国考虑得相对更多的因素。

对你我来说，如何规划养老生活就像一头“灰犀牛”，你其实早已看见它了，但又因为它看似迟缓身在远处，而很少静下心来去琢磨，也很少提前为它做什么准备。

直面它的“虽迟但到”，实际上对你我来说却格外重要。也正因为养老金是一笔要过较长时间才会用得上的钱，我们也得以有更充足的时间和空间去做好规划、摆脱焦虑。

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比攒钱更好的养老方案

养老规划，首先被想到的是关于钱的问题，“养老金从哪里来”的问题。

我国的养老保险体系起步较晚，城镇职工基本养老保险建立于1990年代，城乡居民基本养老保险制度全面覆盖仅十余年。在现行的“现收现付”体制下，第一支柱独大（占我国养老金总规模的2/3），第二支柱覆盖面窄且发展不平衡，第三支柱又刚刚建立，可以理解一些朋友在当下会产生一些养老焦虑。

对还在青壮年的我们来说，惬意幸福的老年生活不仅仅依靠退休金、年金，也需要依靠年轻时未雨绸缪的自己。

养老规划本质上是一种延迟消费。它的重大意义就在于对我们整个人生周期中收入和支出的不平衡进行削峰填谷，确保自己老有所养。

但养老规划又不仅仅是关于钱的问题。它并不意味着我们需要完全牺牲现在的生活，通过极致的攒钱方式，为自己“省出”一个晚年保障。

一个很简单的理由，通货膨胀会悄悄侵蚀我们储蓄下的金钱的购买力。这也是为什么我们需要通过一定的投资理财去尽可能寻求财富的长期保值增值，让我们的钱不会揣在口袋里却在默默贬值。

开启个人养老金投资的意义，正在于我们可以通过这项跨越几十年的长期投资，更提前、更充分的规划和准备，让我们拥有更长的时间，在复利效应中力争获得理想收益，在老年生活到来的时候，有余力开启我们人生的“第二增长曲线”，畅享惬意、丰富、幸福晚年。

当然这当中必不可少的前提是，我们需要建立长期视角，也需要去找到那些能够匹配自身需求和风险偏好的产品。

个人养老金这个话题对年轻朋友们来说虽然不至于“迫在眉睫”，但也并非“事不关己”。早一些了解，早一些准备，让我们更有机会收获一个幸福晚年，优雅地老去。

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