南方财经全媒体记者许爽 庞成 广州报道
股份行跟进此轮存款挂牌利率下调的速度有点出乎意料。
7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有行公布最新人民币存款利率表，下调了各品种存款利率。
从过往规律来看，在国有行作出调整后，股份行、城商行等中小型银行会陆续跟进调整存款挂牌利率。
仅仅相隔一天，7月26日，招商银行、平安银行宣布调整存款挂牌利率。从此次调整情况来看，招商银行与六大国有行存款利率下调幅度一致，1年期及以下整存整取存款利率下调10BP，2年、3年、5年期下调20BP。调整之后，三个月利率为1.05% 、六个月为1.25% 、一年为1.35% 、二年为1.45% 、三年为1.75% 、五年为1.80%。平安银行调整后的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别为1.10%、1.35%、1.55%、1.60%、1.80%、1.85%。
业内分析认为，在近期LPR降息、银行息差压力和存款定期化等因素叠加下，存款利率的新一轮调整属于大概率事件。同时，通过观察发现，存款挂牌利率调整的时间间隔在近一年又明显缩短趋势。
南方财经全媒体记者从广州多家银行客户经理处了解到，自六大国有行公布下调公告以来，不少储户赶在新一轮存款利率调整结束前，前往银行网点了解当前存款利率政策。从目前情况来看，广州地区中小银行存款利率依然维持原有水平，但部分银行存款执行利率已有收紧趋势。
招商银行率先跟进存款利率下调
从此轮调整情况来看，六大国有行存款利率的下调幅度保持一致。活期存款年利率从0.20%下调5个基点至0.15%；定期存款整存整取三个月、半年期、一年期利率均下调10个基点。调整后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的各期限存款利率分别为1.05%、1.25%、1.35%，邮储银行的各期限存款利率分别为1.05%、1.26%、1.38%。同时，定期存款零存整取、整存零取、存本取息各期限利率均下调10个基点。
值得注意的是，本次国有银行下调中长期存款利率的降幅更大。定期存款整存整取二年期、三年期、五年期利率均下调20个基点，调整后的国有六大行利率均分别为1.45%、1.75%、1.80%。
7月26日，招商银行成为率先跟进的股份行，下调幅度与六大国有行一致。随后，平安银行也宣布自7月26日起调整该行人民币储蓄存款执行利率，调整后的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别为1.10%、1.35%、1.55%、1.60%、1.80%、1.85%，较未调整前分别下降10个基点、10个基点、10个基点、30个基点、20个基点、20个基点。
事实上，市场对于此轮存款挂牌利率下调已早有预期。7月22日，1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）双双下降10个基点。
中泰证券研究所所长戴志锋指出，从近期LPR以及存款利率的调整来看：央行每下调LPR两次，接着大行就会下调挂牌存款利率两次，一方面负债端适配资产端下调，同时也为资产端进一步下调打开空间。2024年以来已下调两次LPR，但大行挂牌利率在上一次LPR下调时并未下降。
据悉，这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。
国家金融监督管理总局公布的《2024年商业银行主要监管指标情况表》显示，一季度商业银行净息差为1.54%，再创新低。“从息差角度看，本轮存款降幅比贷款要大，有利于银行净息差的修复。”华泰证券研报指出，除了存款挂牌利率，近期监管对手工补息约束也在加强，后续银行负债成本下行是大势所趋。
广州中小银行存款利率已有收紧趋势
值得注意的是，挂牌利率是商业银行对外公布的基准利率，是银行各项存款定价的基础和“锚”。而在实际操作过程中，商业银行往往会提供更具有竞争力的执行利率和存款产品以吸引储户进行存款。
7月25日，南方财经全媒体记者从多位国有大行客户经理处了解到，上述调整消息发布后，不少储户前往营业网点打听当前市场实际存款利率水平。
“我行25日已对存款利率进行调整，但仍有存款产品利率优于挂牌利率。”工商银行越秀某支行网点客户经理告诉记者，1万起存的1年期、2年期、3年期定期存款利率分别为1.6%、1.7%、2.15%，20万元起存的1年期定存利率可再加10个BP。
亦有国有大行处于产品切换阶段。“昨天早上以来，许多客户前来咨询存款利率变动的情况。”中国银行天河区某支行客户经理昨日告诉记者，7月25日起，该行正式调整存款挂牌利率，而最新的存款产品预计将在周日上线，客户可在周一留意并办理。
7月26日，南方财经全媒体记者再次通过中国银行手机APP查看发现，该行1年期、3年期整存整取已经“上新”，5000起存较挂牌利率分别多25个BP、40个BP，分别为1.6%、2.15%。
由于降息节奏上往往是“大行领头，小行跟进”，不少中小银行相较已完成新一轮存款挂牌利率调降的国有行、股份行而言，存款利率具有一定的竞争优势，这也成为不少储户的“新目标”。
25日，南方财经全媒体记者以客户身份咨询广州多家股份行、城商行及农商行。民生银行天河某支行客户经理表示，该行代发客户3年期定期存款利率仍维持2.4%+20BP的水平，目前暂未接到定期存款利率和相关政策的调整通知。
城商行及农商行方面，东莞银行3年期定期存款利率亦能达到2.6%的水平。东莞农商行广州地区某支行客户经理告诉记者，10万起存三年期存款利率最高可到2.7%的水平。若以此年化利率计算，该行存10万元3年可得利息8100元，较六大国有商业银行调整后利率多2850元。
不过，南方财经全媒体记者亦注意到，广州地区已有银行计划跟进存款利率下调的节奏。“3年期定期存款利率只要1万元起存就可以到2.65%的水平。不过，该执行利率仅持续到7月31日。” 广州银行越秀某支行客户经理透露，由于国有大行下调挂牌利率，未来政策“缩水”已是大概率事件。
中信证券明明债券研究团队认为，对于银行而言，存款降息有利于控制利息成本，但同时也会加大揽储力度，给负债端稳定性带来更大的挑战。对于市场而言，存款利率下调可能会推动包括国债利率在内的广谱利率进一步下行，同时“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品迎来增量资金，增大债市配置力量。
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