“气球贷”与“轻松供”重出江湖，监管风险提示：灵活还款背后需理性选择

随着房地产市场调控政策的持续推出和银行金融产品创新的步伐加快，近期，“气球贷”与“轻松供”等新型房贷产品受到市场的广泛关注。

进入2024年二季度，随着一系列楼市新政的逐步落地，包括“认房不认贷”政策的实施、首付比例的降低以及贷款利率的下调，个人住房按揭业务市场明显回暖。这一积极变化不仅体现在贷款利率的普遍下调上，目前首套房利率已普遍降至3.15%至3.35%的区间，更有多家银行通过推出灵活的还款方式来吸引购房者。

“气球贷”和“轻松供”等新型房贷产品，以其独特的还款方式和优惠条件，为购房者提供了更多元化的选择。其中，“气球贷”允许购房者在贷款初期只偿还利息，而本金部分则在贷款后期进行一次性或分期偿还，这种灵活的还款方式在一定程度上减轻了购房者的经济压力。

7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布了关于理性选择贷款产品的消费提示，指出部分银行机构为满足不同消费者的需求，推出了包括“气球贷”、“轻松供”在内的新型房贷产品，与传统的“等额本息”、“等额本金”还款方式形成互补，为消费者提供了更加灵活的住房按揭还款选择。

然而，监管机构同时提醒广大消费者，应根据产品特点及自身财务状况理性选择，避免盲目跟风。

国家金融监督管理总局深圳监管局

“气球贷”作为一种非典型的先息后本还款模式，其核心特点在于通过将本金偿还后置来减轻借款人前期还贷压力。然而对于小额信用贷款而言，这种模式的风险相对可控；但对于房贷这类大额借款，本金后置的做法可能会显著加剧借款人后期的还款负担，进而增加违约风险。

当前，平安银行、建设银行、兴业银行和中信银行等都提供了与“气球贷”和“轻松贷”相似的贷款产品和服务，具体的产品名称和条件可能因银行而异。

具体来看，平安银行推出了包含“气球贷”在内的特色还款方式。在“气球贷”还款方式下，客户可以在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。平安银行支持这种还款方式的城市包括上海、成都、广州、佛山、大连、厦门、惠州、长春、杭州、重庆等17个城市。

建设银行则提供了“轻松供”和“尾期还”等房贷产品，这些产品可能具有“先息后本”的还款特点，即前期主要偿还利息，后期再偿还本金。

兴业银行有“随薪供”业务，支持存量房业主先息后本的还款方式。根据贷款人资质，给予2或3年的先息后本期限，期间只需偿还利息，期满后自动转为之前的还款方式。

此外，中信银行提供了多种贷款产品，如“信秒贷”，其中也包含了“先息后本”的还款方式。这种贷款产品最高额度可达30万，期限最长12期，适用于符合一定条件的客户。

以平安银行为例，一位购房者拟申请200万元的住房按揭贷款，贷款期限为10年，并选择了“气球贷”这一特殊的还款方式。具体而言，虽然“气球贷”在计算月供时通常基于30年的期限，但购房者与银行商定的实际还款期限为10年，以确保在最后一年一次性偿还剩余本金时财务压力可控。

在前9年的还款期间，购房者将按照基于30年期限的等额本息方式计算出的每月还款额进行还款，预计每月还款额约为8,776元，年还款总额约为105,312元。这段时间内，购房者将逐渐偿还部分本金和利息。

然而，在第10年的最后一个月，购房者需要一次性偿还剩余的贷款本金及当月利息。由于这一特殊安排，第10年的还款额将大幅增加至约1,685,412元。这意味着购房者需要在最后一年准备足够的资金来偿还剩余的贷款。

对于“气球贷”类产品而言，虽然其前期还款压力小、利率较低等优势吸引了不少购房者关注，但消费者在申请前务必考虑自身经济实力和未来收入预期，确保能够在贷款期限内按时足额还款。此外，对于可能出现的末期还款压力大的问题，消费者也应提前规划好资金安排，避免陷入违约困境。

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