长江商报消息 ●长江商报记者 沈右荣
金融行业躺赚的时代不再，曾经因为发力服务小微企业而出名的民生银行（600016.SH）经营承压。
根据年报，2023年度，民生银行实现营业收入1408.17亿元，同比下降1.16%，2021年至2023年，营业收入连续三年下降。公司实现的归属于母公司股东的净利润（以下简称“净利润”）358.23亿元，同比增长1.57%，增速放缓，且远未恢复至2019年的水平。今年一季度，公司净利润则由增转降。
在息差收窄的背景下，民生银行亟需寻找新的增长点。
民生银行的内控问题一直为市场所关注。今年初仅仅一个月，该行就收到了雪片般飞来的罚单，涉及违规向企业转嫁费用等。
据不完全统计，2020年至2023年的四个年度，民生银行被监管处罚的金额接近5亿元。
近期，民生银行人事变动，王晓永接棒新任行长，其将面临新的挑战。
备受关注的是，虽然民生银行的盈利能力不突出，但公司高管薪酬较为突出。2023年，公司董监高薪酬总额为4681.70万元，居A股43家上市银行之首。公司董事长薪酬虽然大幅缩水，也居银行业之首。
今年首季营收净利双降
12年前，民生银行第三任董事长洪崎曾在一场论坛上感慨，银行赚钱都赚得不好意思了。言下之意，银行躺着都能赚大钱。如今，银行站着赚钱都不容易了。
根据民生银行上月下旬披露的年报，2023年度，民生银行实现营业收入1408.17亿元，同比下降1.16%；净利润358.23亿元，同比增长1.57%。
2019年，民生银行实现的营业收入、净利润分别为1804.41亿元、538.19亿元，同比增长15.10%、6.94%。2020年，公司营业收入为1849.51亿元，同比增长2.50%，增速明显放缓。2021年、2022年，公司营业收入分别为1688.04亿元、1424.76亿元，同比分别下降8.73%、15.60%，算上2023年，公司营业收入已经连续三年下降。
净利润方面，2020年至2022年分别为343.09亿元、343.81亿元352.69亿元，同比变动幅度为-36.25%、0.21%、2.58%。算上2023年，净利润连续三年增长，但增速较低。
息差收窄，是民生银行业绩表现不出色的原因之一。2021年至2023年，该行息差净收入分别为1257.75亿元、1074.63亿元、1024.31亿元，同比下降6.99%、14.56%、4.68%，连续三年下降。手续费及佣金收入分别为275.66亿元、202.74亿元、192.36亿元，同比下降0.35%、26.45%、5.12%。
2023年，该行净息差仅为1.46%，连续三年下降，2020年还达到2.14%。2023年，该行净息差在股份银行中垫底，在A股43家银行中处于倒数第五。
截至2023年末，民生银行不良贷款总额650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点；拨备覆盖率149.69%，比上年末上升7.20个百分点；贷款拨备率2.22%，比上年末下降0.17个百分点。
不良贷款总额、不良贷款率同比下降，拨备覆盖率有所上升，说明民生银行的资产质量有一定改善，抵御风险能力有所提升。但是，净息差收窄，该行的盈利空间缩小。
今年一季度，该行实现的营业收入、净利润分别为342.73亿元、134.31亿元，同比分别下降6.80%、5.63%，季度再现双降。
被戏称为“罚单之王”
曾经，因为重点服务于中小微企业，民生银行被称为“小微之王”。如今，民生银行被戏称为“罚单之王”。
近年来，民生银行因为经营违规频频接到监管罚单。
近期，国家金融监管总局上海监管局作出行政处罚，对民生银行上海分行罚款30万元。行政处罚信息公开表显示，民生银行上海分行的主要违法违规事实是违规向企业转嫁费用。
公开信息显示，今年1月，民生银行及其下属分支行累计收到超400万元的罚单。
今年1月2日，民生银行烟台莱阳支行、赣州分行、中山分行和日照分行分别因信贷业务管理不到位、企业划型错误导致小微企业服务收费减免政策执行不到位、贷款业务严重违反审慎经营规则和误导销售四项违规行为，合计被罚款145万元。
1月4日，民生银行盐城分行因票据业务管理不到位、项目贷款管理不到位、流动资金贷款被挪用三项违规行为，被处以110万元罚款。
1月5日，民生银行泉州陈埭支行因案防工作不尽职，员工异常行为管控不到位被处以罚款50万元；同日，民生银行常州支行因未经监管部门批准终止分支机构营业的违法违规行为，处以罚款60万元。
根据相关方粗略统计，2020年至2022年，民生银行及其下属分支行被监管罚款金额分别为1.11亿元、1.10亿元、0.46亿元，三年合计为2.67亿元。
2023年，是民生银行近年来被罚得最多的一年。2月，民生银行因小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、小微企业贷款资金被挪用于定期存款并滚动办理质押贷款等14项违规，被罚款8970万元，没收违法所得2.462万元。6月，重庆分行因违规买断假贴现的商业承兑汇票等十项违法违规行为，被罚没5967.8万元。8月，因为规避委托贷款监管，违规利用委托债权投资业务向企业融资，违规贷款未整改收回情况下继续违规发放贷款等14项违规行为，民生银行被罚款4780万元。
仅这三张罚单，民生银行方面就被罚款约1.97亿元。
相关数据显示，2023年，民生银行及其分支机构合计被监管罚款超过2.2亿元。
上述数据显示，近四年，民生银行合计被罚款接近5亿元，可能是被罚款最多的A股上市银行。
董事长降薪242万仍居行业之首
民生银行的经营还存在明显挑战。
逾期贷款攀升。2023年末，民生银行逾期贷款额为879.04亿元，2020年末至2022年末分别为780.88亿元、877.25亿元、823.61亿元。
备受关注的是，民生银行与股东之间的贷款风险问题。中国泛海控股集团持有民生银行4.12%的股份，其实控人卢志强担任民生银行副董事长。
有数据统计，2018—2020年三年间，民生银行为泛海控股授信超500亿元。
2023年1月，民生银行北京分行以金融合同纠纷为由，对卢志强，泛海控股，以及旗下两家子公司提起诉讼，涉及金额超过70亿元。
2023年10月，民生银行披露该案一审判决结果，民生银行获赔超36亿元。不过，中国泛海控股集团所持的民生银行股份全部处于质押状态。市场担忧，民生银行赢了官司能否追回贷款。
民生银行对单一客户的贷款占比不断上升。2021年至2023年，单一最大客户贷款比例分别为1.57%、2.17%、3.44%。2023年，最大十家客户贷款比例为10.45%。
备受关注的是薪酬，尽管民生银行营业收入持续下降，该行高管薪酬也有所缩水，但在业内，仍然属于“高薪”。
Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.70万元，居银行业之首。排名第二的是苏州银行，薪酬总额为3901.19万元。排名第三的是招商银行，薪酬总额为3722.84万元，另一家薪酬总额超过3000万元的是宁波银行，为3169.30万元。
在银行业董事长薪酬中，2023年，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，较上年的615.38万元减少241.86万元。尽管如此，高迎欣的薪酬仍然为A股上市银行之首，较华夏银行董事长的薪酬整整高出298.36万元。
民生银行的高层薪酬一直较高，2020年，该行业绩爆雷，其2019年平均超400万元的高管薪酬引发广泛关注。过去的2010年的2019年，曾经有5个年度，民生银行董事长薪酬超过700万元，时任董事长为董文标、洪崎。
2023年，民生银行人事大“换血”，多名高管人员变动，其中，副董事长、行长郑万春辞职，王晓永被聘为民生银行新任行长。
王晓永要面对的，除了内控问题，还有息差收窄之下的经营调整。
4月30日，针对经营业绩、频频被罚等事项，长江商报记者向民生银行发去了采访函，至截稿时止，未收到回复。
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