21世纪经济报道记者 家俊辉 广州报道
继今年4月后,年内个人存款利率再度迎来一波调降。
据21世纪经济报道记者了解,从9月15日起,六大国有银行下调各个期限的存款以及大额存单利率,其中3年期下调15个基点,其他期限均下调10个基点。
以整存为例,9月15日,六大行人民币整存3个月、6个月、1年、2年、3年、5年挂牌利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。相较前一日,除3年期下调15个基点外,其他期限均下调10个基点。
记者注意到,有部分股份行也跟随国有大行的步伐,下调了其定存利率。比如招商银行,其3个月、6个月、1年期、2年期和5年期整存利率均较之前下降10个基点,分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%; 3年期整存利率为2.60%,较之前下降了15个基点,均与国有大行相同。
记者根据线上调研和实地采访获悉,六大行和招行在广东地区的分支机构,从9月15日起已按照最新调整后的存款利率执行,但多数股份行、城商行、农商行等并未跟进。
降低存款利率,利好资金向实体部门转化
近年来,我国持续完善存款利率市场化调整机制。去年6月,央行指导利率自律机制,将存款利率的自律上限由存款基准利率浮动倍数改为加点确定。今年4月,央行指导利率自律机制进一步建立存款利率市场化的调整机制,参考十年期国债利率和一年期LPR调整存款利率。
对此,央行表示,存款利率市场化调整机制的建立可以促进银行跟踪市场利率变化,提升存款利率市场化定价能力,维护存款市场良性竞争秩序。不过央行也指出,建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化,对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况,参考市场利率变化,自主确定其存款利率的实际调整幅度。
此前4月下旬,六大国行和大部分股份行均已下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率,部分地方法人机构也相应作出下调。
需要指出的是,今年以来,经济下行压力加大,在LPR多次下调和让利实体经济政策导向的共同影响下,银行业仍面临净息差收窄压力。银保监会数据显示,二季度商业银行净息差为1.94%,较一季度继续收窄3个BP。
“这主要源于在让利实体和信贷供需失衡下,银行资产端收益率不断下行,而二季度以来,由于存款定期化较为严重,导致存款成本降幅明显低于贷款。在流动性环境较为宽松,资金利率超低位运行,使得银行能够持续享有低成本市场类负债红利,否则净息差收窄压力会进一步凸显。”民生银行首席经济学家温彬指出,目前信贷供需矛盾依然较大,今年5Y-LPR累计降幅达到35BP,在明年一季度重定价之后,将会对银行营收形成较大挤压,为此进一步管控银行负债成本势在必行。
此外,温彬表示,今年以来,微观主体储蓄意愿较强、风险偏好较弱,存款定期化不断加剧。
数据显示,8月居民存款与企业存款分别新增0.83和0.06万亿元,环比分别多增1.17和2万亿元,同比分别多增0.49和0.39万亿元,其中居民存款新增规模继续创历史同期新高、企业存款新增规模仅低于2016年同期。在广东地区,截至8月末,广东存款余额比年初增加2万亿元,同比多增3392亿元。其中住户存款比年初增加9110亿元,同比多增4078亿元。
“这意味着,居民和企业等市场主体资产负债表收缩的态势仍比较明显,主动进行生产或投资的意愿不强。”温彬认为,通过降低存款利率等方式有助于激发市场主体的自我融资需求,有利于资金向实体部门转化,促进宽信用的形成,带动经济进入良性循环轨道。
广东多数股份行及城商行暂未跟进
从9月15日起,六大国有银行下调各个期限的存款以及大额存单利率,其中3年期下调15个基点,其他期限均下调10个基点。
以整存为例,9月15日,六大行人民币整存3个月、6个月、1年、2年、3年、5年挂牌利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。相较前一日,除3年期下调15个基点外,其他期限均下调10个基点。
记者注意到,有部分股份行也跟随国有大行的步伐,下调了其定存利率。比如招商银行,其3个月、6个月、1年期、2年期和5年期整存利率均较之前下降10个基点,分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%; 3年期整存利率为2.60%,较之前下降了15个基点,均与国有大行相同。
不过,记者根据线上调研和实地采访获悉,六大行和招行在广东地区的分支机构,从9月15日起已按照最新调整后的存款利率执行,但多数股份行、城商行、农商行等并未跟进。
而在此次多家大型银行下调存款利率后,业内普遍预计,未来将有更多银行跟进。记者注意到,目前,股份行、城商行、农商行的存款利率普遍高于国有大行,这也为其后续下调存款利率创造了条件。
在招联金融首席研究员董希淼看来,大型银行下调存款利率后,将有更多银行跟进,但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样,存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言,我国市场无风险利率下行将是长期趋势。
与此同时,董希淼提醒广大储户,如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多,那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系,基于自身风险承受能力、投资理财需求,做好多元化的资产配置。
(作者:家俊辉 )
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责任编辑:李琳琳
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