原标题：21解读|银保监会规范惠民保“把好事做好”：鼓励“一城一策” 严防低价恶性竞争
作者：李致鸿
2020年以来，惠民保如雨后春笋般在全国各地铺开。6月2日，为规范这类城市定制型商业医疗保险（下称“定制医疗保险”）业务的开展，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（下称“《通知》”）。
部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算
自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险快速增长。
2020年3月，国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”这无疑起到了重要推动作用。
据统计，截至2020年末，共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，惠民保兼具“低价格+低门槛+高保障+附加服务”的特征。无论是“一城一策”，还是“一省一策”“全国统筹”，惠民保价格和门槛相对较低，填补了基本医疗保险和商业健康保险之间的空白，为消费者提供了更为全面的保障。
不过，目前大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，但也存在一些问题。
在今年全国两会期间，就有代表和委员指出，从各地实际情况看，惠民保发展面临两大难题：一是普惠性和公平性有待改善；二是业务的发展可持续应引起重视。
诚然，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。
定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来坦言，惠民保是普惠健康险领域的一个很好尝试，但是在经营过程中也出现了一些“乱象”，竞争烈度不断攀升，出现“一城多保”，甚至还有上线没多久就下线的情况。
银保监会相关部门负责人表示，城市定制型医疗保险的地域特征很强，目前确实出现一城多个项目的情况。我们认为应该坚持“一城一策”的原则，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。
对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处
惠民保的健康、可持续发展至关重要。银保监会有关部门负责人指出，保险公司应遵循商业健康保险经营规律，实行市场化运作，按照持续经营和风险可控原则开展定制医疗保险相关业务。
2020年11月，银保监会发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，要求保险公司在开展城市定制医疗保险业务时，遵从商业保险经营规律，市场化运作，按照经营可持续、风险可控的基本原则，合理制定保障方案、科学确定责任范围。
在此基础上，此次《通知》主要内容包括：强化依法合规上，要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。
压实主体责任，总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。
明确监管要求，加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。加强行业自律，鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。
这些举措颇具针对性。例如，初期，有保险公司召开惠民保新闻发布会时，曾冠以政府相关部门指导的名义，借此对外宣传，但很快就被政府相关部门发布公告明确回应，并未进行任何业务指导。
还有出现的价格战倾向。某保险公司相关负责人表示，保险公司如果想要压低成本、“跑马圈地”地开展这类业务，是不可取的，因为当地市场如果第一家没有做好，后来者也难做起来，这包括地方政府的信任、消费者的比价、对同类产品的消费信心等因素，因此保险公司入局惠民保市场，不能盲目抱着“跑马圈地”的心态进入。
另一家保险公司负责人表示，真正的惠民保能够得到政府主管部门在产品设计上的指导，这使得惠民保的定价和保障设计因地制宜，符合当地医疗支出水平和实际医疗保障需求，同时可以让保险公司“保本微利”，基本有健康的营收空间，但核心是让利民众，做民生普惠。
银保监会有关部门负责人表示，下一步，银保监会将进一步引导行业发挥自身优势，依法合规开展定制医疗保险业务，强化日常监管，规范经营行为，维护市场秩序，保护消费者合法权益。
责任编辑：张玫
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