原标题:应将小微金融服务变成金融业的主动之举
日前,银保监会办公厅下发了《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》(下称《通知》),要求金融机构强化普惠金融服务、增加小微企业和个体工商户活力的决策部署。为防信贷资金跑偏,银保监会还在《通知》中给小微金融服务提出了21项要求,其中最引人注目的是银保监会要求从2021年起,在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中,剔除票据贴现和转贴现业务相关数据。笔者认为,这一政策的出台,将有利于促进金融机构做实普惠金融业务,为小微企业提供更多有效信贷投放。不过,金融机构更应当深刻领悟管理层的用心,将小微金融服务转变为金融业的主动之举。
近年来,金融支持小微企业的任务不断加码,2019年政府工作报告要求国有大型商业银行普惠小微企业贷款要增长30%以上,2020年增速任务提高到40%,2021年则在2020年基础上再增长30%。值得一提的是,在今年银保监会的口径中,明确以上任务对应的执行者为工农中建交五家国有大行。
管理层之所以如此重视,是因为小微企业的确是产业链大动脉的“毛细血管”。数据显示,小微企业和个体工商户的数量占我国企业数量的90%以上,它们雇佣了80%以上的就业人口,实现了一半以上的国民产值,关乎几亿人的就业和家庭生活。从实际执行情况看,五家国有大行都超额完成了任务。同时,中小型银行在服务小微企业方面也积极发挥自身贴近社区、贴近企业,更容易收集和运用市场主体软信息等优势。比如兴业银行(20.850, -0.15, -0.71%)2020年普惠型小微企业贷款增长61.25%,是股份制银行中的“排头兵”。
当然,如果金融机构支持小微企业所取得的成就只是为了完成任务的被动之举,那也与管理层的要求相悖。因为,金融机构在被动无奈之下所做的业务,稍不留神就有可能会跑偏。前些年,普惠型小微企业贷款业务并不受金融机构欢迎,银行既不愿意扩大小微企业信用贷款,又不愿意持续增加小微企业首贷户。造成小微企业贷款难的原因无非是小微企业缺信息、缺抵押、缺担保、缺征信、缺渠道、风险大、收益低,这与那些利润高、依靠同业负债拉动资产高速虚假扩张的高杠杆业务相比,小微企业贷款的确短期之内收益过低,不具有吸引力。但是从战略视角看,银行与企业是休戚相关、患难与共的命运共同体,企业面临困境,银行的日子也不会好过。如果银行等金融机构一味依靠异地展业、表内业务表外化、贷款业务投资化,造成资金层层嵌套和空转,最终吃亏的还是金融机构自己。
银保监会在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中,剔除票据贴现和转贴现业务相关数据,无疑将更有利于促进金融机构的实质普惠。因为,出于对风险的考虑,有的金融机构靠打价格战拼抢优质普惠客户,通过低风险银行承兑汇票贴现完成普惠指标。由于票据贴现和转贴现业务的交易对手基本上都是金融机构,难以有效界定出金融机构是否有效满足了小微企业的融资需求。因此,从普惠型小微企业贷款“两增”监管考核口径中剔除票据贴现和转贴现业务,将促使银行信贷业务回归本源,一方面可以降低部分金融机构为了完成指标一味做大票据业务规模的动力,引导金融机构“下沉”普惠金融,不断加大拓展力度,落实普惠社会责任;另一方面也有助于化解票据市场的价格扭曲现象,减少金融机构的套利行为,同时也与央行的考核口径保持基本一致。
在“十四五”时期,要将小微企业金融服务变成金融业的主动之举,还需要在多个方面发力。一是银行要围绕首贷难的痛点,加大普惠金融服务创新。特别是在提升产业链供应链现代化水平的今天,要大力发展供应链金融,尤其要加快线上供应链金融业务的发展,将供应链中的商流、物流、资金流、信息流在线化,将银行授信活动内嵌于小微企业产、供、销的各环节,实时掌握供应链上的小微企业经营情况从而控制信贷风险。
二是加强金融科技在普惠金融领域的应用,探索基于信用的授信新模式。通过科技手段降低普惠金融业务的信息不对称问题。例如,可将小微企业在网络平台上的现金流、信用记录、交易情况等信息作为评估其信用状况的基础,完善基于信用的授信新模式。
三是完善绩效考核评价,形成想贷、愿贷的长效机制。由于小微企业体量普遍较小,风险控制体系相对脆弱,银行基层业务人员存在不敢做、不会做、不愿做、怕不良、怕问责的心理,未来还需要改进贷款尽职免责内部认定标准和流程,如无明显证据表明失职的均认定为尽职。
四是银行应在 “金三角”金融服务中扮演重要角色。所谓 “金三角”金融服务就是指银行无还本续贷、政府应急转贷周转资金和中小微企业融资风险补偿资金这三项业务。这三项业务之间存在着密切的联系而且三位一体,目标一致。建议地方政府能够与银行、企业结成命运共同体,发挥“金三角” 金融服务“组合拳”效应,这将对提高银行信贷的广度和深度都大有裨益。
(作者系中国人民银行郑州培训学院教授,银行业研究与诊断中心主任)
责任编辑:潘翘楚
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股市直播
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宋谈股经今天 04:00:20
上午A股数据统计!【更多独家重磅股市观点请点击】 -
北京红竹今天 03:45:20
3、1.13万亿成交额一点都没有减少,每天都在维持1.5万亿以上,上涨2949家,下跌2249家,涨停67家,跌停1家。虽然上午个股在分化,但数据上来看,也算正常。大涨之后的兑现而已。分化几天后,DS和人形机器人(sz300024)还可以继续干。铜缆好久没聊了,大家也可以去看看它的指数,默默的在新高。 -
北京红竹今天 03:45:17
2、指数结构目前恒生科技指数波段的防守线在5394,跌破波段反弹结束,但大级别向上依然没结束。创业板前几天也给过大家防守线,目前也没跌破呢,如果创业板继续回落,那就不用破防守线了,因为三十分钟级别回落段就会出现。可能文字大家不太清楚,晚上直播会展示图和大家说。总之,清楚即便指数出现回落,也定义为洗盘就好。大方向也是向上的。 -
北京红竹今天 03:45:13
1、2条线的指数结构昨天大涨,今天分化,也就是说获利盘都在兑现,资金也不格局。分化几天再接着买,大涨就卖。目前人形机器人(sz300024)如果出现回落,五分钟级别有望出现三买。DS如果出现回落,有望构造三十分钟级别二买。图就不贴了,晚上直播再展示。资金上是高低切换,而且资金也不格局,这个现象我们要清楚。其次指数结构上,继续上涨也可以,回落一波也可以。但都不改大方向,清楚这个就可以。 -
徐小明今天 03:42:08
【盘中直播】下午见 -
波段擒龙今天 03:35:38
A股三大指数早盘集体下跌,截至午盘,沪指跌0.16%,深成指跌0.2%,创业板指跌0.72%,北证50指数涨1.97%。全市场半日成交额11493亿元,较上日放量808亿元。全市场超2200只个股下跌。板块题材上,AI眼镜、生物医药、有机硅、消费电子、食品零售板块涨幅居前;游戏、光伏设备、云计算、电力板块跌幅居前。 -
冯矿伟今天 03:34:39
冯矿伟:保持耐心今天虽然上午窄幅横向右行,但是依然属于动能背离向上的环境,题材强势,权重弱。目前基本是缺少速度,属于碎步小阴阳的状态,需要一个加速来打破近期的缓速,否则就走的总是犹犹豫豫的,连接10月18和11月27日,依然是压力线! -
宋谈股经今天 03:33:56
2月20日午间收评:创业板指半日跌0.72%,AI眼镜概念股逆势大涨1、市场早间震荡调整,创业板指一度跌超1%。AI眼镜概念股逆势大涨,杰美特(sz300868)、星星科技(sz300256)、胜利精密(sz002426)、卓翼科技(sz002369)、瀛通通讯(sz002861)等十余股涨停。AI医疗概念股再度走强,宝莱特(sz300246)、光正眼科(sz002524)、国际医学(sz000516)等封板。有机硅概念股异动,远翔新材(sz301300)、宏柏新材(sh605366)涨停。下跌方面,腾讯云概念股走低,世纪恒通(sz301428)、首都在线(sz300846)跌超5%。个股涨多跌少,沪深京三市超2900股飘红,上午半天成交1.15万亿。午间收盘沪指跌0.16%,深成指跌0.2%,创业板跌0.72%。2、板块概念方面,AI眼镜、AI医疗、有机硅、机器人(sz300024)等板块领涨;腾讯云、游戏、保险、船舶等板块领跌; 3、两市共2740只个股上涨,65只个股涨停;2197只个股下跌,1只个股跌停;21只股票炸板,炸板率28%。 -
数字江恩今天 03:32:19
大盘上午再3352-3334的1:1线之外做了一个横盘震荡箱体,主体就是3338-3348这10个点。下午只要没有快速3356以上拉升,这里都还会回踩一下 -
徐小明今天 03:31:56
【盘中直播】如果走3浪上升,是很有可能贯穿上半年始终的。