相互宝、水滴互助、360互助上线“新冠肺炎”保障 规则更改不需要用户同意？

原标题：相互宝、水滴互助、360互助上线“新冠肺炎”保障 规则更改不需要用户同意？

2月1日，水滴互助发文称，将“新型冠状病毒感染肺炎”临时列入基础互助计划保障范围，互助金最高6万元。此前，360互助和相互宝也相继上线了“新冠肺炎”专项互助保障。

360互助发布的“互助升级公告”称，平台将“新型冠状病毒感染的肺炎”临时列入互助升级范围。按照公告的解释，会员加入计划时未疑似感染或确诊为2019新型肺炎，后因确诊感染2019新型冠状病毒感染的肺炎导致身故，原享30万元、20万元、10万元重疾互助金的，依次享有20%比例身故互助金救助补偿，即享有6万元、4万元、2万元身故互助金。

相互宝首页已上线了“相互宝新冠肺炎特殊保障”。所有成员加入相互宝后，若确诊新型肺炎并不幸导致身故，大病互助计划成员可申请最高10万元的新冠特殊保障金，特殊保障的所有费用由蚂蚁金服承担，不需要相互宝成员分摊。

“上述网络互助平台的这一举措，可以使不幸感染“新型冠状病毒感染肺炎”身故的用户家庭得到一些补充性救助，无疑能起到部分安慰作用。而互助平台，以极低的成本、甚至不需要付出任何成本的情况下，既收获了口碑，增加了品牌曝光度，又能起到相当好的拉新作用。”一位保险从业人士向财经网分析称。

尽管初衷是好的，但不需要用户同意，随意更改规则，调整互助计划保障范围这样的行为是否也在一定程度暴露了网络互助产品的弊端？水滴互助、360互助等网络互助平台这一公益性质的举措的成本究竟如何？是否应该由其他用户买单，共同分担这一特殊保障的费用？

据人民网消息，截至2月3日24时，国家卫生健康委收到各省(区、市)和新疆生产建设兵团累计报告确诊病例20438例，现有重症病例2788例，累计死亡病例425例。国家卫生健康委医政医管局副局长焦雅辉在新闻发布会上表示，截至2月3日24时，全国确诊病例病死率是2.1%，死亡患者主要集中在湖北省，湖北省确诊病例病死率3.1%。从这一组数字可以看出，主要死亡还是在湖北，全国其他省份虽然病例数不少，但是绝大多数都是轻型病例。

“死亡病例80%是60岁以上的老年人，其中75%有基础疾病。大多与心脑血管疾病、糖尿病，还有肿瘤等基础疾病有关。”焦雅辉介绍。

“有上述基础疾病的病例，原则上是无法加入相互宝等互助计划的，因为不符合健康告知。所以这些互助平台的将新型肺炎临时列入基础互助计划保障范围，成本极低，几乎可以忽略。”一位熟悉健康险的保险从业者告诉财经网。

“新冠肺炎”专项互助保障，并非确诊用户即可获取互助金，而是需要满足“确诊”、“因该病身故”两个条件，水滴互助及360互助的用户最高可领6万元互助金，而这个互助金，需要其他用户分摊。

而满足条件的相互宝用户最高可领6万元互助金，费用由蚂蚁金服承担，不需要相互宝成员分摊。

财经网采访了使用互助平台的5名用户，他们都表示，并不在意因为“新型冠状病毒感染肺炎”保障承担更多将要分摊的费用，因为费用并不高，就当是捐款了，但对于互助平台在不需要经用户同意就可增减条款的行为不满意。

他们似乎并不理解，以相互宝为例的互助产品并不属于保险。

比如相互宝即是“相互保”变身而来的基于互联网的互助计划产品。2018年11月27日，支付宝官方发布声明称，“相互保”将升级为“相互宝”，运营主体由原来的保险公司信美相互承保，相关保障由信美相互与蚂蚁金服共同提供，转变为由蚂蚁金服独立运营。这也意味着“相互宝”脱离了保险性质，成为互助产品。

2019年4月，银保监会对“相互保”原来的运营主体开出了93万元的罚单，原因是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率；欺骗投保人、被保险人或者受益人。2019年4月8日，中保协对外发布的“2018 年度互联网人身保险市场运行情况分析报告”中给“相互保”定性，称2018 年在网络广泛传播的“相互保”产品，涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

2019年4月，相互宝首次更改赔付规则，将“未发生远处转移的甲状腺癌”和“分期为T2N0M0的前列腺癌”都列为轻症，赔付额度定为5万元，而修改内容前额度为 30 万。2020年1月2日，相互宝规则再次修改，把五种罕见病纳入重症范围，而轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌则被移除。美团互助也删除了轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌这两种疾病。

2020年1月19日，水滴互助发布了条款优化公告称，对保障范围、互助金申领方式、取消低度恶性肿瘤三个方面进行了调整。

水滴互助在公告中表示，低度恶性肿瘤（比如甲状腺癌、乳头状癌）不再适合纳入大病互助保障范围。所以此次调整，将取消对低度恶性肿瘤的保障。而此前水滴互助的中青年抗癌计划中，低度恶性肿瘤的互助金为5万元。

此外，水滴互助将在少儿互助计划原有保障的80种大病基础上，增加26种重大疾病；中青年互助计划的保障范围在原有保障恶性肿瘤的基础上，增加105种重大疾病，包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。

另外，水滴互助将互助金申领方式改为“应急+多次报销”模式。而此前的模式为“定额给付”，即一旦患病后通过互助申请，将根据互助计划约定金额一次性给到患者，患者可以根据自身情况去自主支配这笔互助金。

此前，水滴互助还被用户投诉称修改健康告知。

保险和互助有本质的区别，保险，最重要的是具备保险经营的资质和相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险都由银保监会监管。而互助，即民间的互助共济行为，这种行为更多的意义是救助社会困难群体，发挥公益慈善作用。

保险自合同确立后，保障内容就是固定的，白纸黑字，保险公司不能随意更改内容。而互助计划是平台发起的，具体的保障内容也由对方制定。而用户，无论什么时候加入都要遵守新的规则。

“用户或许并不在意增加或者减少了哪些疾病的保障，但是用户应当对于平台修改规则的行为有知情权及投票权。比如这次增加“新冠肺炎”的保障，平台修改规则前，是不是可以做一个投票，让用户也参与一下，投票决定？我相信好的规则大家都会同意的。”一位参与互助计划的用户表示。

据上海证券报，银保监会财险部2月3日日向各财险公司下发了《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》（下称《通知》）。

《通知》指出，各财产保险公司要严格执行银保监会有关要求，各人身保险公司要强化销售行为管控，特别是加强营销员管理和网络宣传管理，严禁借疫情渲染炒作保险产品，严禁利用疫情诱导客户退旧买新，严禁开发设计缺乏定价基础的新型冠状病毒感染肺炎专属产品，严禁将保险产品扩展责任宣传为新型冠状病毒感染肺炎专属产品。监管部门将加大对违规销售行为监管力度，一经发现依法从严从重处罚，并进行通报。

一位保险从业者认为，这则通知对互助平台也有一定的警示意义。