评论：“史上最严征信系统”将上线 如何用好是关键

　　“史上最严征信系统”将上线，如何用好是关键

　　文/敬一山

　　近日有媒体报道，为个人买房、消费出具“信用通行证”的个人征信系统即将升级，史上最严征信系统即将上线。据透露，央行的时间表是2020年1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，而个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

　　相比于第一代征信系统所采集的数据，二代系统有了极大的扩容。按照央行征信中心负责人的说法，新系统将主要包括三方面信息：个人信贷信息，实现对个人金融信用的全覆盖；“先消费后付款”的信用信息，包括电信等公用事业缴费，帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；公共信息，包括行政许可和处罚信息、法院失信被执行人情况。

　　征信采集内容更细、更全面，按理来说是好事，在现代“陌生人社会”，要避免经济或社会交往中因信息不对称导致的误判，最有效率和效益的做法，就是提高信用信息的透明度。这也是前些年舆论大力呼吁要和征信系统较为发达的西方国家接轨的原因，可当史上最严征信系统真的出现时，我们还是有必要认真思考怎么善用这个系统、怎么做好信息采集和隐私保护等之间的平衡。

　　耐人寻味的是，这一轮对于征信系统，网上关注度最高的议题却是“假离婚买房”。按照媒体报道的说法，新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这意味着即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，离婚后也无法低首付购房。但很多人疑惑的是，这样做虽然可能遏制“假离婚买房”，但对于真离婚有买房刚需的人群，不是形成误伤了吗？

　　严格说起来，这个问题和征信系统本身无关，这是房贷政策的问题。只有一个城市的房贷政策规定，夫妻双方只要买了房有购房贷款记录，离婚后任一方再买房也无法享受首套房的各种优惠，那征信系统才会发挥“取证”作用。换言之，征信系统无所谓好坏，它只负责价值中立地记录公众的信用信息，至于会产生好的还是坏的结果，关键还是看怎么使用。

　　就本质而言，建立征信系统是为了帮助其他机构，通过观察一个人过去的经济行为，来判断他是不是值得信任。可是防范“假离婚买房”，其实是通过征信系统更好地掌控婚姻状况，进而实现限制个体买房权利的目的。说得直白点，这和信用已经没太大关系，而是利用征信系统实现市场调控。这有滥用征信系统之嫌。

　　而考虑到最严征信系统采集的公众信息如此之多、又存在被滥用的隐患，就有必要打上相应的安全“补丁”。首先是在信息采集环节。因为现在网络系统发达，很多平台实现了打通，征信系统采集信息根本不需要经过个人，所以就会出现某些“特殊情形”：个体可能因为某个大意行为而上了征信“黑名单”，自己还浑然不觉；或者可能出现更极端情形，因数据采集错误而导致公众“被失信”。

　　要避免这些“特殊情形”，就要充分保障公众的知情权、更正权。据现在的媒体消息，公众每年可以有两次免费查询征信的机会，知情权还是有了起码的保证。那么一旦发现征信系统信息采集错误，就要保证公众有顺畅的渠道维权，修正相关的信息。这样才能从源头避免误伤。

　　更为关键的是对征信系统的使用。过去几年，媒体频频报道一些地方在试点社会信用体系时存在滥用的情形。闯红灯等交通违章、停车费欠缴等明明有法律惩罚的行为，也纷纷纳入征信。这样的滥用只会稀释征信的“社会信用”，一旦征信变成人人反感的东西，谁还会在乎它呢？

　　史上最严征信的使用规范也应该做到最严。哪些机构出于哪些目的才能要求查看个人征信，不同机构查看个人征信是不是要进行内容限制，都应该有更详细的规定。比如在美国，征信机构为雇佣用途提供信用报告时，就不包含当事人的出生日期以及其他敏感信息，也不包括信用评分。这就做到了征信和隐私保护的平衡。当然国情有别，我们未必要照搬，只是对征信信息的使用规则一定要细化。

　　此外还需要追问的是，采集如此多的公民重要信息的征信数据库，能不能最大程度保证技术安全，保证公民隐私不被泄露。2019年，考拉征信因涉嫌非法提供公民身份证返照查询9800多万次被警方打击，而考拉征信正是首批获央行备案开展企业征信和批准开展个人征信业务准备的八家机构之一。在该案中，公民身份认证端口被上游公司倒卖，进而启动了违法链条。这些隐患在最严征信系统中是不是被彻底排除？但愿答案是肯定的。

责任编辑：张国帅