乐信肖文杰：发展新消费打造经济增长新引擎

原标题：乐信肖文杰：发展新消费打造经济增长新引擎

杨乔博

受制于外部因素，拉动中国经济的“三驾马车”中，出口和投资都难现高增长势头，消费则成为促进内需、拉动经济增长的重要力量。 如何进一步发挥消费的支撑作用？作为“深圳创新企业70强”中唯一的新消费平台，乐信CEO肖文杰认为，消费金融作为新消费的重要支撑力量，对于消费升级、满足不同人群需求、拉动经济等方面具有重要意义，建议优化发展环境，引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务，让资金真正流向消费领域，“浇灌”实体经济。

宏观

消费成经济增长新引擎

国家统计局公布数据显示，2019年1-11月份，社会消费品零售总额372872亿元，同比增长8.0%。其中，全国实物商品网上零售额增长19.7%，增速高于同期社会消费品零售总额11.7个百分点，继续保持快速增长态势。

国内消费尤其以网上零售作为经济增长主引擎的作用继续显现。2019年上半年，最终消费支出对经济增长的贡献率超过60%，明显高于投资和出口对经济增长的贡献。在当前全球经济发展不确定因素增多的背景下，消费逐渐代替投资和出口，成为推动我国GDP增长的重要因素。

由国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》指出，消费金融能够扩大内需带动消费，未来五年还有较大发展空间，预计消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。消费金融作为支持居民最终产品和服务消费需求的现代金融服务方式，对消费强力的助推作用持续加强。

报告认为消费金融为消费者提供了更加便捷高效的渠道，加速了消费升级，提高人们生活品质。在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。在这个过程中，合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。

政策

深圳强化消费金融支撑

为了扩大内需、促进消费升级，加快创建国际消费中心城市，培育壮大消费新动能，深圳出台了《深圳市建设国际消费中心城市行动计划（2019-2021年）》。

计划提出要强化消费金融支撑：鼓励商业银行开发符合消费型经济特征的融资产品，大力发展商圈融资、供应链融资等创新型融资方式。鼓励符合条件的市场主体成立消费金融机构，在做好风险防范的前提下开发更多适应新消费趋势的消费金融产品。引导信用担保机构加大对消费型企业贷款的担保支持力度。

“国际消费中心城市规划与乐信新消费战略非常契合。”肖文杰建议完善监管政策，加快培育深圳本土消费金融品牌。一方面按照“金融业务由持牌机构开展”的总体原则，出台相应管理办法。对电商消费金融平台、分期购物平台、互联网金融平台以及其他主体开展消费金融业务进行规范，包括准入条件、人员资质、业务范围、内控制度、监管标准、市场退出机制、消费者保护等。

另一方面，也要优化消费金融的发展环境，培育本土的消费金融品牌。在监管的前提下，鼓励合规企业健康发展，帮助企业抓住机遇，优先发展，发挥深圳先行示范优势。

建议

1.加强业务信用风险管理

近年来，消费金融的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也由于其机构众多、覆盖面广、业务模式新等而产生新的风险和问题。

肖文杰建议加强消费金融信用风险管理，引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务，通过线上、线下等多种渠道建立消费场景，实现消费金融业务与消费场景的融合，引导资金真正流向消费领域。推动消费金融机构转变业务发展模式，平衡好业务扩张与风险控制的关系。

将消费金融信息纳入统一的社会征信体系，推动在深金融机构接入人民银行征信系统，实现各类机构在消费者信息方面的共享，从源头上降低过度授信、多头授信的风险。

制定相应管理办法，对于各类机构在开展消费金融业务过程中的过度授信、多头授信行为进行约束。同时，要充分发挥市公共信用平台和国家企业信用信息公示系统功能，依法开展涉企信用信息归集公示，持续推动守信联合激励和失信联合惩戒。

2.对新兴技术要持开放态度

深圳2020年政府工作报告中指出，要强化金融中心城市的综合服务功能，抢占金融科技发展先机。

肖文杰建议大力发展金融科技，为消费金融和居民消费增长提供新契机。消费金融的核心是征信和风控。

从征信来看，金融科技使得征信不再局限于传统的静态数据，以几千个变量为基础，以弱变量和人的行为序列为基础进行信用评估。从风险控制来看，金融科技可以借助风控手段，了解客户整体金融行为，对用户的行为、偏好、习惯进行刻画，对用户的信用风险和欺诈风险通过模型的方式进行科学的计量。征信和风控技术的进步有助于促进消费。大数据、云计算、人工智能等技术都会对整个消费金融行业产生重要影响。从运营成本来看，金融科技的运用能实现人力成本90%的节约，有效解决了传统金融机构人工服务成本高、效率底、客户结构单一问题，真正实现普惠金融。

因此，在消费金融发展的过程中，需要高度重视科技对于消费金融发展和业务创新的关键作用。对于新兴技术要保持开放的态度，勇于创新和实践，以服务实体经济、服务人民生活为本，推动金融供给侧结构性改革的不断深入。

同时，建议出台意见规范各类机构开发和使用反欺诈、信用风险评估、风控等方面的技术模型或技术工具，对模型参数设置、数据来源、模型迭代频率、结果适用范围等进行指导，要求各类机构对模型或技术工具的有效性进行验证。

3.优化金融信贷营商环境

引导金融“活水”真正进入消费领域，进入实体经济需要金融信贷营商环境不断优化。

对此，肖文杰建议，首先要明确加强政策引导、优化信贷流程、降低信贷成本、提高担保支持、推进大数据服务、健全容错机制等措施，进一步提高金融信贷服务的可获得性。在政策引导上，加快建设与民营企业、小微企业需求相匹配的多层级金融服务体系，鼓励金融机构增加民营企业、小微企业信贷投放。

其次，要发挥互联网公司的科技优势，鼓励其对个体商户的信贷投放。目前，乐信凭借强大的风控体系，将银行信用评价的强变量转化为弱变量，不以固定资产等作为唯一的评价标准，以上千个变量为评价基础，利用金融科技的征信、成本、大数据和强大的风控优势，进一步提高金融信贷服务的可获得性，增加对民营企业、小微企业信贷投放，优化信贷环境，真正做到普惠金融。

另外，肖文杰还建议加强金融消费者的教育工作，普及金融知识，提高风险意识；加强对消费者个人隐私信息的保护，对消费金融机构利用消费者个人信息进行牟利等行为进行处罚；完善金融机构信息披露，相关机构在开展业务过程中应当充分披露信息，引入市场监督机制；对各类机构开展消费金融业务过程中出现的风险进行及时处置。