惠民保产品对比分析

　　来源：精算老娄

　　自2015年12月深圳推出首个惠民保——“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保已经发展了5个年头有余。2020年初，惠民保市场迎来了迅猛增长期，呈现出“遍地开花”的趋势。

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　　在惠民保产品爆发增长的过程中，各产品的保障责任呈现出一定的规律性：在扣除1万至2万不等的免赔额后，补贴医保目录内或目录外、统筹资金支付后的剩余住院费用；提供十几种特效药品的资金补贴；以及提供或多或少的健康增值服务。

　　惠民保产品还具有地域性的特点，通常是一个城市有一款或者几款产品。本文我们将从惠民保产品的上市时间、保费、保额、免赔额、赔付比例、特药保障、既往症约定、增值服务、参保人数以及参保率等方面分析市面上已存在的惠民保产品。

　　一、开办时间最长

　　2015年广东深圳推出的深圳市重特大疾病补充医疗险39元/年，目前已停售。采用了“目录内责任+特药责任”模式，其具体保障责任如下：

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　　二、保费低

　　各地惠民保的保险期限为一年，大多数为统一定价，另外一部分产品则根据年龄进行差异化定价。整体而言，各地惠民保年缴保费在几十元至一百多元不等。

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　　在目前惠民保产品中价格优势较明显的产品有：

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　　三、保额高

　　惠民保产品总保额一般在100-300万元之间，但其中不乏特例，丽水浙丽保产品更是提供了医保目录内外皆无上限的保障，主要保障范围包括医保范围内费用和医保范围外符合清单管理要求的费用。在报销比例设计上侧重重病患者，其中基本医保目录内的费用经基本医疗与大病保险报销后实行零起付，医保范围外符合清单管理要求的费用起付金额为1.8万元，报销比例随费用呈阶梯式上涨，报销额度上不封顶。

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　　四、免赔额低

　　一般产品的医保内外免赔额区间皆设定在1-3万元之间，而这款江西上饶市万宝福产品设置医保目录内外共享免赔额9900元，这就降低了理赔门槛，但低免赔额同时也限制了这款产品的总保额上限止步于200万元。

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　　五、赔付比例高

　　整体来看，普惠险的保障内容涉及目录内、目录外费用报销，特药保障，增值服务四部分。“目录内责任+特药责任”的模式最为常见，被超过半数的产品采纳。包含“目录外”保障的产品数量却不到三成。从赔付比例上看，目录内赔付比例一般处在50%-100%之间，而目录外赔付比例处在50%-80%之间，但仍有以下几种产品值得关注：

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　　六、特效药保障高

　　大多数惠民保的特药保障的限额一般为50-150万，特药种类为15-25种，而有两款产品的特效药保障额达到了160万甚至180万，还有两款产品的特效药种类达到了100种之多：

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　　七、既往症约定特殊

　　目前市场上的产品对既往症的约定大致分为三类：

　　既往症人群不能参保

　　这类产品例如全民保普惠医疗险约定7种既往症数量，深圳专属约定8种既往症数量，另外还有针对28天至17周岁少儿的宁波惠儿保约定40种重疾既往症不能参保。

　　既往症人群能参保但不理赔

　　目前市面上大多数已售的惠民保产品属于这一类。

　　既往症人群能参保但赔付比例有约定

　　这一类产品又可细分为两种：

　　既往症人群能参保但赔付比例低；

　　既往症人群能参保，且目录内外赔付比例无变化，只是特药赔付比例较非既往症人群低。

　　长沙惠民保

　　属于第三类第一种，既往症人群能参保但赔付比例低。既往症规定包含126种疾病种类：

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　　其报销比例设置如下：

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　　珠海大爱无疆

　　属于第三类第二种，既往症人群能参保，且目录内外赔付比例无变化按正常比例报销（医保内外90%），只是特药赔付比例较非既往症人群低：

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　　八、保障责任特定

　　有些产品附带有特定保障责任，让各地惠民保产品各具特色。下边列举几项为产品加分的特定保障责任：

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　　九、参保人数最多

　　沪惠保，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保” 收官时，总参保人数超739万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，首年参保率高达38.49%。这对于基本医保参保人数约1900万的上海来说，相当于不到3个上海人中就有1人投保了“沪惠保”。

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　　沪惠保具体保障责任如下：

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　　十、参保率最高

　　100元/年的浙江丽水“浙丽保”项目参保率达85%，是近年参保率最高的惠民保项目。也是医保目录内外保额皆无上限的产品，但并不提供特药保障。其具体保障责任如下：

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　　总结

　　本文从十个角度对比分析了各地惠民保产品的情况。尽管惠民保产品已经遍地开花，各地产品各具特色、各有所长，相信随着惠民保业务的持续运行，各地市必将吸取经验、取长补短、互相融合。

　　相信惠民保业务一定会运作地更加完善、更加成熟，更符合当地老百姓们的需求。

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责任编辑：潘翘楚