最新版车险条款规范征求意见稿出炉：车险要降价来看六大变化_新浪财经

　　原标题：又可以省钱了！车险要降价，最新版车险条款规范征求意见稿出炉，来看六大变化

　　来源：券商中国

　　@2.4亿车主，你买的车险真要降价了！

　　上周末，中国保险业协会发布了一条与车主密切相关的好消息。《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》出炉并下发，这个示范条款对现行车险条款进行了大幅修改，增加了不少实用的新保障，扩大了保障范围，如果这个示范条款正式推广，你的保险将更有用。

　　六大变化令车险保护程度大幅增加

　　今年7月9日，中国银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，宣告着车险综改拉开大幕。2020版示范条款的制定，其实是整个车险综合改革的一部分。

　　在车险综改大背景下，新的车险示范条款变化主要有六个：

　　一、大幅增加保险责任

　　修订版条款的机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加，如增加了机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等责任。

　　二、增加了不少实用的附加险

　　比如车轮单独损失险、医保外用药责任险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、发动机进水损坏除外特约条款、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款等，以后，车险的可选保障将大幅增加。

　　三、“责任免赔”条款中删除“地震及其次生灾害”

　　由客观原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿，本次修订在罗列因素里删除了“地震及其次生灾害”。这意味着，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

　　四、修改事故责任免赔率

　　修订条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，但对违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

　　根据现行条款，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。

　　五、增加了驾乘人员意外险条款

　　包括身故保险责任和伤残保险责任。过去，这类风险都是通过车上人员责任险来覆盖的，保额太低，不足以覆盖车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出。

　　六、“机动车增值服务特约条款”增加

　　包括了道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务4个特约条款，投保人可以选择投保全部，也可以选择投保部分特约条款。

　　降价几乎无悬念，但保费未必要省下来

　　这次综改会令保费出现明显下降吗？小记认为，保险公司对于保费下降的感受会更直观一些，但车主个人未必有那么明显感受。

　　对于这轮车险综改，保险公司已有共识和心理准备：赔付率增加，保费下降。这几乎是肯定的了。

　　在8月24日人保财险的业绩说明会上，人保财险副总裁邵利铎肯定了车险综合改革会对保险公司存在一定的影响。

　　他谈到，从整个行业来看，车险保费可能会有一个比较明显的下降。根据人保的初步预测，大约会有百分之23%的降幅。整体上，将呈现赔付率和费用率的一升一降，即赔付率总体上升，费用率大幅下降。

　　这对2.4亿车主而言，保费降下来，确实是个大实惠，但对于车主而言，是不是保费越省越好呢？也未必。

　　我们惊喜地看到，新版示范条款的6大变化里面，无论是附加条款、还是增值服务，都为车主们提供了更多的完善保障的选项。

　　当前商业车险保障范围有限、保险额度与实际需求不匹配等情况还是不少的。举个例子，此前车险中的“车上人员责任险”，一般保额只有3-5万，真遇到什么麻烦事，这点理赔额连医疗费都不够。虽然车主可以将“车上人员责任险”加到20万/座的保额，但这样的话车险总价会上涨得很明显，十分不经济，因此比较少人会加保到上限。

　　新版示范条款中增加的“驾乘人员意外险条款”，就有利于化解这一矛盾。“驾乘人员意外险条款”包括身故保险责任和伤残保险责任，可以鼓励车主适度增加保额，把保障做得更足。

　　车险综合改革的目的是要降费、增保和提质，降费只是改革结果之一，而通过引入多元化的产品，让车主完善行车中的保障，增加道路交通保障，才是车险改革更大的意义。