解码50份险企2019理赔年报这些“秘密”浮出水面_新浪财经

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　　来源：保财论道

　　大数据基本不会说假话。

　　2020年初至今，共计有50家人身险公司陆续披露2019年度理赔报告，基本涵盖了理赔件数、理赔金额、赔付时效、赔付率等几项信息，并对细项险种理赔金额、件数比例分布，以及险种性别、年龄分布等进行分析。

　　日均赔付4亿；年轻人罹患疾病比例增加；女性重疾发病率高于男性…这只是冰山一角。

　　保险公司究竟赔了什么、怎么赔的，又能予以行业以及消费者怎样的警示？2019年度保险公司理赔报告，这份不一样的成绩单，究竟透露了哪些行业“秘密”，“保财论道”一一透析。

　　数据看理赔：每天赔近4亿

　　总体来看，2019年，各家披露理赔年度的人身险公司，全年赔付金额、赔付件数（赔付人次）均有所上涨。

　　披露数据的50家保险公司中，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险赔付金额均在百亿以上。其中，中国人寿全年赔付金额超470亿，增幅超16%，平均每天赔付超1.3亿，拿下行业之最。

　　平安人寿、太保寿险、新华保险年度赔付金分别为338亿、150亿、111亿，位于行业前列。

　　2019年，行业最高的一笔赔付金出自于君康人寿，某位购买两全保险的投保人因脑梗不幸身故，获赔保险金3361.42万元；平安人寿单笔最大赔付金1696万，紧随其后；此外，中国人寿、新华保险、天安人寿、恒大人寿等险企，最大笔赔付支出也在千万以上。

　　粗略估算，已披露年度理赔报告的50家人身险公司，2019年累计赔付金额超过1400亿元，平均每天赔付近4亿。

　　“买保险容易理赔难”、“买了保险这也不赔那也不赔”，仍旧是不少公众对保险理赔的固有印象，事实真的如此吗？

　　从数据来看，多数寿险公司的平均（小额）理赔赔付率达到97%以上，君康人寿理赔获赔率相对较低，仅为92.89%，整体来看，保险理赔并没有“很难”。

　　由于投/被保险人违反最大诚信原则，未尽如实告知义务；责任免除；事故发生在等待期内等原因，保险公司不予理赔，也是有据可循，并不可能达到100%的理赔率。

　　除了理赔率提高，保险公司在平均理赔时效上也有所进步。大部分保险公司开展“闪赔”、“快赔”等在线理赔服务，客户只需在上传身份证和银行卡，选择医院和就诊时间，即可完成理赔。解决传统理赔“慢”的问题，充分体现信息化时代下理赔的各项优点，简单理赔基本可现实0-3天到帐。

　　亦有保险公司通过AI智能理赔，使部分赔案实现“秒赔”，改变传统临柜索赔模式，通过数据互联互通，“由客户跑”转变为“让数据飞”，实现免垫资、秒结案的快易理赔体验。

　　理赔看健康：重疾发病率攀高

　　从理赔情况来看，与往常一致，重疾险、医疗险牢牢占据理赔支出的“大头”。

　　以弘康人寿为例，由于产品结构偏好，弘康人寿2019年重疾赔付金额占总赔付金额的89.76%，将近9成，31-40岁出险客户接近40%，年轻人罹患疾病比例增加，女性发病率高于男性，对于甲状腺癌和乳腺癌等疾病，需重视风险。

　　不同性别则有不同的风险特点。“保财论道”注意到，多数保险公司重疾出险人群中，女性略高于男性。譬如，泰康人寿女性重疾占比56.35%，男性重疾占比43.65%；光大永明人寿女性重疾出险占比56.5%，男性重疾出险占比43.5%。；长城人寿重疾理赔案件中女性占比55.31%；男性占比44.69%。

　　现代女性在生活工作中负担了越来越重要的角色，相应的生活工作压力和疾病也随之而来。横琴人寿在理赔年度中提出，目前女性重疾发布的年轻化趋势更加明显，女性更应关注自身重疾风险，完善重疾保障。

　　从医疗险理赔年龄分布上看，31岁-40岁虽然属于青壮年，但也是健康最容易受到影响的年龄，工作压力大，生活不规律，饮食不科学都可能使人们健康亮起红灯。

　　平安人寿2019年理赔数据显示，重疾理赔占比最高的人群主要集中在41-50岁。从2017年至2019年，31岁-40岁的人群重疾赔付率占比逐渐升高，从18%上涨至20%。十大重疾风险因素中，癌症以67.5%的比例稳居榜首，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌分别位列癌症风险因素前三。恶性肿瘤和心脑血管疾病是当前公众健康面临的最大风险。

　　90后的健康状况也并不乐观。《90后保险大数据报告》显示，90后平均持有4张保单，成为保险主力军，这背后也有令人忧虑的原因，癌症发病率低龄化，重大疾病发病率持续增高，检出率年轻化。

　　疾病防治与生活息息相关。日常生活中，膳食不合理、身体活动不足、烟草和有害酒精是慢性疾病的四大危险因素，需要培养良好习惯。

　　健康看保障：保额难以覆盖

　　尽管当前公众保险意识日益增强，但保障程度仍然偏低，尚不足以承担风险导致的全部损失。多家保险公司的理赔年报，也佐证了这一观点。

　　举例来看，国华人寿在年度理赔报告中指出，2019年重疾件均赔付金额8.55万元，与以往相比，有明显升高，但与重疾实际治疗费用相比仍显保障不足，实患重疾的客户中，购买重疾保单的客户占比只有37.82%，重疾保障金额占比只有47.28%，重疾保障覆盖率不足。

　　又如，阳光人寿重大疾病保险保障额度在20万以上的仅占9.6%；长城人寿理赔年报也反映出，客户的重大疾病保额离实际重大疾病的医疗费用有明显差距。

　　“保财论道”了解到，中保协规定的保险公司重疾险产品必保的25种疾病，参考医疗费用多在10万-50万不等，目前癌症治疗费用平均20万/人次。从梳理的整体情况来看，当前保险公司重疾险件均理赔金额在7万元-20万元之间，但重疾花费在20万-50万元之间。

　　得益于医疗技术的快速发展，重疾治愈率或存活率随之提高，但医疗费自然“水涨船高”，不少人因此被迫放弃治疗。

　　面对高昂的治疗费用，足额的重疾险，不仅能应对不断上涨的医疗费用，也能切实减轻家庭负担。故而在购买重大疾病保险时，一定要足额购买，全保模式，特别是“重疾险+医疗险”组合保障对家庭来说尤为重要。

　　除重疾险外，慢性疾病保障同样不足。太保寿险的理赔数据中，慢性疾病人均获赔金额不足3万元，相比漫长的病程和由此产生的高额医药费用支出，保障仍有较大的缺口。

　　瑞再研究院的报告指出，随着中国城市化进程的发展、人口老龄化加剧及收入继续增长，慢性病的患病率预期将进一步恶化，也可能导致保障缺口的扩大，弥合健康保障缺口，需要多个利益相关方共同协作。