“拒保大陆人”、“分红数据造假” 香港保险怎么了

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　　自媒体：香港保险 请停止用谎言来欺骗内地消费者

　　来源： 人民精算师 

　　金融中心、购物天堂、亚洲四小龙、香港精神、港姐、TVB……

　　说起香港保险，我们又会想到什么？

　　高度发达、保费低、保额高、保障全、分红高、理赔快……

　　但是最近两三年来，频频爆出香港保险理赔难，内地投保人赴港拉横幅；香港保险高管被质疑篡改分红实现率数据；保险计划书无节制吹嘘分红收益等负面新闻。

　　其中，引起最大轰动的是去年4月，一名大陆客户因为香港保诚拒赔重疾，跑到香港海港城门口拉横幅维权事件。

大陆客户在香港海港城拉横幅抗议香港保诚拒赔决定

　　这起事件发生之后，网友又扒出了中国保监会曾经做出的“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，从5个方面提醒内地居民赴港购买港险的风险：

• 香港保单不受内地法律保护

• 存在汇率风险和外汇政策风险

• 保单收益存在不确定性

• 保单前期现金价值低，退保损失大

• 需认真阅读保险产品条款

中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示

　　什么原因造成现在的情况呢？我们应该深入了解一下香港保险和内地保险在法律层面上的异同

　　不可抗辩VS不得提出异议

　　大陆：“两年不可抗辩”条款

　　“两年不可抗辩”条款：自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同，发生保险事故时，应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　这里两种情况除外：一是投保之前已经得了合同内的重疾或轻症，二是投保之后等待期得了重疾或轻症，除此之外，其他的问题都适用于两年不可抗辩。

　　港险：不得提出异议

　　那么香港保险有没有类似“两年不可抗辩”条款呢？

　　有的！在香港保险合同中，这个条款叫做“不得提出异议”。

香港保险“不得提出异议”条款

　　合同生效时间超过两年后，保险公司不会就保单有效性提出异议。但前提条件是不存在欺诈！

　　但香港法律里的欺诈，范围有些广。

　　前面所提到的香港保诚拒赔事件正好可以说明这个问题。

　　孩子的父亲在2015年9月为孩子投保了香港保诚的重疾险和医疗险。

　　但孩子在2014年2月有过一次住院史，那时候父亲正在服刑，因此他表示投保时并不清楚孩子住院的具体情况，在投保时也未告知住院史。

　　投保后孩子又经历了5次住院，医疗险顺利得到赔付。

　　但第7次住院时，孩子被诊断出白血病，这次父亲再申请医疗和重疾理赔时，香港保诚保险公司拒保了。

　　于是就发生了后来父亲去香港海港城拉横幅的那一幕。

保诚拒赔事件简要过程

　　父亲2015年9月为孩子投保，2017年9月孩子初步确诊为白血病，刚好满2年。

　　但是，“不得提出异议条款”却并没有生效，香港保诚保险公司认为这位父亲存在欺诈行为，投保时没有如实申报孩子2014年2月首次住院的情况。

　　这里，我们需要注意的是两地对健康告知的要求

　　香港无限告知，要求很严格！

　　无限告知：即健康告知问到的回答，健康告知没问到的，但是属于足以影响到核保决定的重要事实，你也得自己主动申报。

　　内地有限告知，要求很宽松

　　有限告知：健康告知问到的，你要回答，健康告知没问到的，不需要主动去申报。

　　在香港购买保险，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯。

　　因此，香港保诚可以追溯孩子父亲未如实申报的情况，并以其欺诈为由拒赔。

　　如果在大陆，这个案例毫无异议的赔付，根本不用上法庭。

　　理由一：超过两年时间，满足两年不可抗辩

　　理由二：如果保险公司知晓投保人有隐瞒告知的行为，超过三十日不解除合同，视为保险公司放弃这个资格。

　　如果是内地的保险，医疗险赔付之后，保险公司就没有资格拒赔。

　　在2016年12月至2017年9月期间，孩子5次住院均得到了赔付，而且保险公司在进行理赔时已经知道了在投保前孩子就住过1次院的事实。

　　根据大陆《保险法》第16条，保险公司的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

　　两地在不如实告知的赔付上，态度也大不同

　　香港保险，不如实告知就是欺诈，不赔！

　　即使未如实申报的事项与最终出险的疾病没有关联，但只要判定投保人存在保险公司认定的欺诈行为，那么仍然会被拒保。

　　内地保险，未告知项和出险疾病没关系，赔！

　　不如实告知的事项与出险的疾病有关联，视为不如实告知；如果与出险的疾病没有关联，仍然需要进行赔付。

　　未如实告知事项和出险是否存在关联？

　　当然，我们也并不认为香港保险这样处理就说明港险不好。

　　保险合同是“最大诚信合同”，投保人如实告知身体健康状况是应尽的义务，香港保险严肃对待如实告知问题，依合同办事，恰恰体现了其“法治精神”！

　　不过，内地的国情是讲究保护弱势群体的，《保险法》向投、被保人倾斜。所以，内地居民赴香港购买保险，在如实告知问题上，就显得有些水土不服了。

　　法律诉讼难度

　　香港保单不受内地法律保护

　　国内购买保险，受《中华人民共和国保险法》保护，发生纠纷可以找保监会投诉，时效很快。

　　香港购买保险，当发生纠纷时，投保人需要向香港的保险投诉局申请调解。

香港保险投诉局

　　香港保险投诉局只受理争议金额在100万港元或以下的投诉，如果争议金额超过100万港元，投保人只能走法律途径解决了。

　　维权流程长

　　投诉人要在保险公司作出决定之后的6个月内向香港保险投诉局作出投诉。处理个案平均时间为四至六个月，如个案性质复杂，所需时间会更长。

　　2017年，香港投诉局共处理了782宗投诉个案，其中411宗已审结。从案件情况来看，投诉呈现逐年递增的趋势。

2013-2017年香港保险投诉局处理案件类别分布情况

　　律师费用、住宿费高昂，维权成本高

　　如果最终无法在投诉局得到有效协调，需要走法律途径打官司，香港地区的律师费用极为高昂，普通律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；

　　还要解决酒店费用，大概1000港币/晚。如果你的案子保额很小，律师还不一定肯接。

　　进入法律途径，时间和花费都惊人

　　香港的法律是三审终审，陷入持久的诉讼状态，要走两三年，内地和香港来回的时间成本和经济成本都很高。

　　泡沫般的分红收益

　　港险定价无监管，现价设计有缺陷

　　香港保险行业的监管很宽松，在产品定价方面没有指导性的文件。

　　内地保险公司定价采用三元素法，即依据预定死亡率、预定利率、预定费用率来计算保费。监管对预定利率和预定费用率都有明确的最低和最高上限。

　　香港保险公司对现金价值的计算没有任何限制，绝大多数保单前两年现金价值为0，有极个别保单长达5年以上现金价值为0。

　　现金价值低，意味着你前2~5年钱是完全锁死在里面的，如果想要退保，一分拿不到！

　　港险分红演示无监管，收益虚高，但很难实现

　　一直以来，港险之所以吸引内地居民，一个很重要的原因在于其计划书上极高的分红演示收益！

　　计划书上的这个是演示收益，和实际收益是有所不同的。

　　由于香港金融的市场化程度高，保险公司可以多元化全球投资，因此预期的投资收益就高。

分红保单业务基金会根据市场情况调整资产配比

　　在分红收益演示上，监管不限制，绝大多数香港保险公司普遍采用最优估计假设，利率均超过了6%，甚至有不少保险公司采取超过9%的演示利率。

　　要想长期实现这样的投资收益，几乎是不可能的。

　　后来，香港的保险监管规定从2017年1月1日开始执行著名的GN16，要求保险公司公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。

　　在GN16的规定之下，香港保险公司逐步下调预期投资回报率，终于回归了一丝理性，但是分红演示利率仍然高达到5-6%。

　　大陆分红定价均有监管，收益有保底

　　大陆的保险监管对待分红险则要严格得多，分红收益演示必须按照低、中、高三档来演示。

　　低档为保证收益，中档利率采取4.5%假设，高档利率采取6%假设。充分提醒投保人注意分红的不确定性。

内地红利演示必须按低、中、高三档演示

　　此外，在投资渠道上也有着严格的限制，除投资连结型保险意外，不允许投资股票等高风险金融产品，高信用等级债券是内地险企投资的重头。

　　所以，内地的分红险预期收益是低于香港保险，但是安全性上内地分红险更有优势。

　　保障上的差别

　　前面说的差别，源于法律、监管和制度，这是根源上的。

　　保障上的差别，其实流于表面，但很多人会关心，我就说一下吧。

　　几个时间我们先记一下，香港保险的宽限期普遍是31天，自杀免责条款是1年，保单复效期往往可以达到5年，退保时间不超过6个月。

　　内地保险的情况是，宽限期60天，自杀免责条款2年，保单复效期2年，退保时间不超过30天。

• 在自杀免责条款和保单复效期时间上，香港保险优于内地保险。

• 在宽限期和退保时间上，内地保险优于香港保险。

　　港险隐瞒吸烟会拒保

　　购买香港保险尤其要注意如实申报是否吸烟。

　　如果隐瞒的话，港险的规定是可以是保单失效的，连保单中的“不得提出异议”条款也无效！这点千万千万要注意！

隐瞒吸烟史将可能导致港险保单失效

　　最后，再说下重疾险的保障内容。

　　港险免体检额高

　　一名30岁的成年人，其免体检额一般都可以达到60万-80万美金以上，内地的重疾险免体检额普遍在50万-60万人民币。

　　香港保险能给出这么高的免体检额，也得益于高度诚信的环境，绝大多数投保人都会如实申报病情。

　　内地投保不如实告知的情况比较普遍，所以必须通过免体检额来控制赔付压力。

　　内地的癌症赔付优于港险

　　在保障疾病上，香港保险的甲状腺癌是作为轻症的，重疾部分不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的。

香港保险甲状腺癌算轻症

　　而甲状腺癌这个疾病，是内地重疾险中理赔率最高的，高居各大保险公司理赔第一位！港险在高发的病种上和内地比，少了80%保额的赔付。

　　还有一个原位癌，在重疾险中是作为轻症设置的。香港保险对原位癌采取的是列举法，指明了具体器官和患病阶段。内地保险对原位癌的定义是采用了通用释义。

香港和内地对原位癌的释义

　　同时，港险的轻症的赔付是扣除总体保额的，内地的轻症是额外保额。

　　在香港重疾险的选购上，一定一定要注意如实告知问题，因为香港地区高度注重法治精神。只要如实告知了，香港保险的一样可以得到赔付，不会恶意拒保。

　　当然，香港保险不受内地保险法保护，维权成本高，如果想避免法律纠纷，降低投诉成本，那么尽量多考虑内地保险。

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责任编辑：赵子牛