主账户经营能力再进阶 招商银行App用户突破2亿

近期，坐标深圳招商银行总行，数百位App项目组的小伙伴兴奋地聚集在实时大屏前，见证又一“亿级”里程碑的诞生——招商银行App用户数突破2亿。

从1亿到2亿，招商银行App走了4年，和从0到1亿相比，用时缩短一半。当前，招行零售客户总数（含借记卡和信用卡客户）1.9亿，App用户对借记卡客户的渗透率已接近90%。

放眼国内银行业，招商银行App是零售数字化转型的引领者和示范者，从一网通支付到展码支付，从M+会员体系到财富开放平台，从朝朝宝到多宝理财，无不领先行业。

聚焦“移动优先”战略，招商银行App不仅跑出了数字化转型的加速度，也刷新了经营的新高度。

据招行相关负责人透露，招行零售AUM余额已于近期突破13万亿大关，户均AUM超过6.8万；招商银行App月活跃用户超过7300万，其AUM占比达85.6%；财富持仓客户规模超4700万，年增速稳定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的约98%。

更庞大的用户规模，更高价值的活跃用户、更高的AUM渗透率，这是招商银行App主账户经营能力的迭代与升级，也是专业化和数字化加持下自服务能力的重构与升华。

作为招商银行财富管理上的重要合作伙伴，东方红资产管理早在2021年6月就作为第一批资产管理机构入驻了招商银行App财富开放平台，并积极建设运营自己的“招财号”专区，努力为客户提供全旅程的投资陪伴服务，截至目前已积累超70万粉丝客户。

夯实客户主账户心智

追求更具含金量的MAU

传统金融向互联网迁移，需要绘制自己的“增量”模型，一边扩大外延做大MAU，一边深度经营做大AUM。从MAU到AUM，不是替代，而是相互加持。这正是招行“移动优先”战略的精髓，也是招商银行App用户从1亿到2亿的路径缩影。

走过百花齐放的生态圈初创阶段，招商银行App有底气开始“做减法”，聚焦“存贷汇”，集中火力攻坚主流金融产品与场景，做实用户的主账户心智。

当前，国内零售银行业正在经历深刻变化。从市场空间看，中国已成为全球第二大财富管理市场，中国居民个人金融资产超过250万亿，财富客户总人数持续快速增长，越来越多的客户资产向非存款转化。

作为招行与用户接触面最广、频度最高的渠道，在做大用户和MAU规模后，招商银行App将如何进一步释放与增强财富管理的专业化优势？

强大的自服务能力是流量红利见顶后的胜负手。所谓自服务，是让用户通过App自助实现资金与产品的对接。在招行看来，自服务语境下的产品，应该是自带投教功能的用户产品。

截至今年6月末，全市场银行理财存续规模24.76万亿，较上年末萎缩10.45%，同期，招行理财产品余额3.24万亿，逆势增长3.21%。在线上财富产品的带动下，招行的财富持仓客户规模超过4700万，年增速稳定在15%左右；招商银行App月活跃用户超过7300万，同比增长10.2%，其中财富频道MAU达2850万，MAU含金量显著提升，并已逐步成为AUM之源。

146家与114万

大财富生态圈共荣共生

2021年7月，在AUM突破10万亿之际，以招商银行App为依托，招行率先升级“招财号”财富开放平台，与合作伙伴形成合力，推动招行大财富管理向数字化、平台化、生态化迈进。招行与合作机构正协力从“渠道共享、产品代销”“信息共享、共同陪伴”向“运营共享、共同服务”“投研共享、共同研发”跃迁。

目前，已有包括东方红资产管理在内的146家具有行业代表性的资管机构通过招商银行App入驻财富开放平台，“招财号”粉丝达2212万，服务用户超4亿人次，日服务用户超过114万人次。

财富开放平台汇聚了众多价值客户。前述人士透露，这部分用户有三大特征：第一是黏性更高，其使用招商银行App的时长高于平均；第二是活跃度更高，近半年来每月登录App的用户占比超过80%；第三是财富属性更强，其户均资产是均值的2.6倍，且持有的产品数量更多，进取投资行为更明显。

对招行而言，让合作伙伴直接参与用户服务的全旅程，意味着合作机构不再是单纯的产品提供方，不仅对产品的业绩表现负责，他们同时也是深度服务的提供者。140余家合作机构通过招行平台服务用户，日均交互量超百万人次，这使其有机会更加直接、深入、敏锐地体察用户需求，从而有助于从反向激发他们的投资灵感，为逐步实现从被动选品向逆向牵引资管机构针对性优化产品体系奠定了基础，也为进一步管理好用户预期，改善用户的盈利体验提供了可能。

以东方红资产管理为例，招财号除了链接满足不同风险偏好需求的各类基金产品，还通过直播、线上互动、深度陪伴等形式，为客户提供市场趋势研判、投资策略解读等专业、丰富的陪伴服务，帮助客户更好地了解市场、了解产品、了解自己，引导客户通过长期持有提高投资胜率。

战略重点因势而变，经营模式迭代升级，线上自服务能力持续精进，并始终保持对用户需求的敏锐洞察、对未来发展的前瞻性布局，站在2亿用户的价值新起点，招商银行App正在进一步夯实招行零售的基本盘。作为合作伙伴，东方红资产管理将持续与招商银行携手同行，以更精进的专业能力和更贴心的陪伴服务，“亿”起向上，共赴未来，力争共同为客户创造更大的价值。

风险提示：

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