养老36计之第24计：初老族攒够500万，能不能提前退休？

Hey朋友快点关注，不然我们就擦身而过了呢！

“初老族”一词据说最早起源于日本，并不是一个有准确年龄限制的人群概念，更多的是一种身体状态和心理状态的特点。

由于现代生活的快节奏以及工作的高压环境，很多人会觉得生活很疲惫，觉得自己年纪轻轻就已经有了老年人的症状。

随着在互联网上的不断演绎和发酵，初老渐渐地变成一种自我调侃，很多20+、30+的人都觉得自己已经老了，到了要保温杯里泡枸杞的阶段了。也有很多自觉已初老的人盘算起了提前退休的计划。

如果已经攒够了500万，可以提前退休吗？

500万能cover日常开支吗？

提前退休，意味着将失去一个稳定的收入来源，之后的日常开支、医疗费用、养老储备、风险储备等等都需要依靠这500万。

首先看日常开支。曾经有人提出过一个25倍原则，也就是说每年日常支出x 25=总资产。25倍原则的假设基础是根据4% 的Safe Withdrawal Rate （安全提款率）的经验法则衍生而来的。在适当的投资规划下，从第一年资产中提取4% 来当生活费，即使在没有其他收入的情况下，仅仅用这笔资产的收益也能用来覆盖日常支出。

以500万倒推来看，每年的日常开支是20万。看起来已经算是一个非常充裕的金额。毕竟根据国家统计局数据，2021年全国城镇居民人均可支配收入仅有4.7万元。

当然，还要考虑未来通货膨胀导致的购买力降低问题。CPI指数是观察通货膨胀水平的重要指标。近10年以来，我国年度CPI指数平均增速约为2.3%，10年累计增幅接近30%。也就是说，不考虑其他因素，过去10年购买力下降了近三分之一。可以想见，今天攒够的500万，在10年后、20年后的实际购买力将远远低于现在。

数据来源：国家统计局

突发情况能应对吗

此外除了日常开支以外，还需要做好应对各类突发情况的准备，比如随着年龄增长而日益提高的医疗养护需求、养老设施需求等等。再加上如果还有房贷、车贷还款压力，子女教育压力，不做好其他补充措施的话，500万也可能会出现捉襟见肘的情况。

当然，不考虑地域差异，不考虑个人特点就强调500万不够养老，未免过于矫情。每个个体对于人生规划、未来目标都有不一样的追求。所以攒够500万要不要提前退休，每个人都会有不同的答案。不过对于每一个人来说，退休或者准备提前退休之前，未雨绸缪做好充分完善的养老规划和投资规划都非常重要。

首先，保证基本养老保险的缴纳，以确保基础的收益来源；

其次，保险也不可或缺，商业养老保险、重疾保险等都需要考虑；

最后，500万更不能躺着睡大觉或者只依赖4%的“安全提取率”，可以提前通过各类养老基金进行投资以期获得更高的长期稳健回报。

所以，如果想提前退休，提前筹备才是重中之重。

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