投资庚我学 | 如何合理规划百岁人生？

根据国家卫生健委发布的《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民的人均预期寿命从2020年的77.93岁提高至2021年的78.2岁，相比于新中国成立初期的35岁足足翻了两倍有余。

古时称“人到七十古来稀”，意思是人活到70岁是非常少见的，而如今，七八十岁的长寿老人已十分常见，我们不妨大胆想象一下：如果活到百岁，你会如何规划自己的人生？

深耕君想了想，如果人生是一场持久的长跑，那么自己肯定会分阶段来规划职业、生活、家庭、爱好……让不同年龄段都有属于它独特的价值和意义。在漫长的时光里，或许可以开展不同的职业生涯、发展不同的兴趣爱好、尝试不同的生活方式、认识来自世界各地的朋友…...

人生规划关乎健康、财富与生活，与其说“如何规划百岁人生”，倒不如说如何保持活力人生？何时打算退休？如何积攒规划财富才能保证漫长退休生活的品质？

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重视有形资产与无形资产 

在《百岁人生》这本书中，提到了人生的有形资产和无形资产的概念，所谓有形资产，即财富和工作，而无形资产则是指健康活力、知识技能、人际关系等。换言之，丰富的无形资产才是帮助人们积极适应环境变化、顺利度过不同人生阶段的关键。

无形资产是衡量人生幸福的关键，《百岁人生》将无形资产分成三类：生产资产、活力资产、转型资产。

生产资产指的是知识、技能、声誉等，即专注于学习和教育会带来巨大回报。在长寿人生里，学习不再是人生早期阶段的事情，快速的技术进步与产业迭代，使得学习新知识成为人们需要终身努力的事情。

活力资产指的是健康的身体、愉悦的心态、积极的家庭关系和伙伴关系，这些都决定了生活的满意程度。医学博士乔治·维兰特（George Valliant）的研究表明，幸福有两个支柱，一个是爱，另一个是留住爱的生活方式。只有保持健康的生活方式、守护所爱之人，才能让活力资产保障我们健康、精神、情感延续下去。

转型资产则是指对新环境的开放态度。在长寿人生中，人们会面临着生活环境的变化、职业生涯的转型，要适应这种变化就需要足够了解自己、快速学习新事物。从某种意义上来说，拥抱不确定性的能力决定了人生每个阶段的获益程度。

无形资产作为长久生活需要达到的目的本身，值得每一个人重视和维护。

当然，这并不意味着金钱不重要。有形资产同样也需要努力积攒与合理规划，任意挥霍的人生难以持续。

如何规划个人或家庭资产？标准普尔家庭资产配置图划分了人生要用的“四笔钱”：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保值增值的钱。

要花的钱需要覆盖日常吃喝用度，所以流动性要高，可以以活期存款、理财产品、货币基金等方式持有；保命的钱则意味着生病住院等突发事件的应急钱，可以配置医疗保险等产品；生钱的钱则是投资理财、追求更高收益的资金，可以选择配置权益基金等产品；保值增值的钱一般用于养老、子女教育，需要在保证稳健的基础上追求较高的收益，因此，可以多元化配置固收、权益等不同资产类别的产品，以期长期稳定的投资回报。

除去以上种种规划，长寿人生实际上对养老提出新挑战。当人们寿命增加，面临的是更为漫长的退休生活，因此，养老规划势在必行。

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养老如何贯穿于人生的各个阶段？

年轻人、中年人和老年人对养老规划的侧重点自然是不一样的。

随着年龄的增长，不同年龄段对于养老的态度可以总结为：从不重视到重视，从不投入到加大投入。

在25-35岁，初入职场的年轻人容易冲动“消费”，一不留神就变成了“月光族”。对处于这一阶段而言，可以开始存钱，也可以以“定期定额”的方式投资基金、强制储蓄，尽早具备养老意识。

在35-45岁，大多数人处于职业上升期，也是一些人尝试创业或者换赛道的时期，除此之外，房贷、车贷、子女教育等使得这一时期的支出大幅增加，所以，既是收入高速增长期，也是支出高峰期，此时需要重视家庭资产的规划，可以着手养老、子女教育的投资，比如购买养老保险、加大权益资产投资等。

在45-55岁期间，财富积攒到了一定的高度，有闲钱、又没有过多的生活负担，此时可以考虑往养老账户中增加养老投资金额，审查此前的养老金配置情况，进行适当调整，注重产品的多元化配置，逐渐增加稳健资产的配置，为退休生活做准备。

到了55-65岁，许多人基本开始步入退休生活了，此时一些人可能会考虑养老院、规划自己的退休生活，那么可能面临的是养老金的提取、日常生活的支出，所以，根据自己的财务状况，提前做好支出、储蓄和投资的财务安排，是更从容应对退休生活的良好保证。对于退休人士而言，在支出上，要在医疗健康、业余爱好上加大投入；在投资上，则无需过分追求高收益，注重理财产品的安全性、谨慎投资于高风险资产才是从容养老的关键。

合理规划由不同阶段组成的人生，建立稳定的收入来源，制定合理的储蓄、投资计划，多元化配置保险、理财、基金等产品，为漫长的退休生活做好准备，在长寿人生里努力提高生活品质与幸福度，让长寿成为我们能享受到的最好“礼物”之一。

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