关于个人养老金，这些细节你确定都了解了吗？

个人养老金开户正在紧锣密鼓地推进，相信大家这几周都被朋友圈、各种文章短视频轰炸了，但宣传归宣传，还是有很多小伙伴没搞清楚是怎么回事，今天来重点说一说几个细节问题。

NO.1

个人养老金作为“第三支柱”，是基本养老保险的补充。参加城镇职工基本养老保险，或者城乡居民基本养老保险，是开立个人养老金账户的先决条件。换句话说，如果没参加基本养老保险，没交“第一支柱”的钱，是不符合资格的。

NO.2

关于税收优惠，到底能省多少钱？

个人养老金的税收优惠是这次被提及最多的一大亮点。按照规定的上限，每人每年最高可抵扣1.2万元。比如月薪1.5万元，每年收入18万元，个税起征点之上的应纳税所得额是18万-6万=12万元，每年需要交税120000*10%-2520（速算扣除数）=9480元。

如果参加了个人养老金，按照每年1.2万元的上限计算，需要缴纳的个人所得税是（18万-6万-1.2万）*10%-2520（速算扣除数）=8280元，比不参加少交税1200元。

此外，到退休时领取个人养老金账户里的钱，不管是一次性取还是分批次取，需要交3%的税。

根据申万宏源研报测算，月收入18000元左右的人群，节税影响较大；月收入8000元以下影响较小。

数据来源：申万宏源研报测算

网上有很多测算的方法，看多了可能也会晕，其实从时间和节税效果来看，可能对中年以上，年收入在30万元左右的人来说是更具吸引力。

NO.3

开设两个账户，一个是个人养老金账户，一个是个人养老金资金账户。

参保人可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333App”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。如果想一次性完成两个账户开设，可以直接通过商业银行。

首批开办个人养老金业务的商业银行包括：

线上线下渠道都可以开通，但个人养老金资金账户只能关联一家银行，开过之后就不能在别的银行开户了。

NO.4

2022年底之前开通个人养老金账户，并缴存资金后，今年就可以享受税收优惠。

个人养老金只是规定了每年12000元的上限，可以每个月投入1000元，也可以一次性投入，每年可以免税的金额也是和在这个账户里交了多少挂钩。总之每年不能超过12000元，未来也许会提高上限。哪一年不想缴存了，过几年又想继续缴存也是可以的。

NO.5

账户是封闭运行，账户里的资金可以是活期存款形式，也可以购买已经上架的养老储蓄、理财、保险、公募产品。但不能支取、转账，也就是养老金只能专款专用，只有符合领取条件（退休后等要求）时才能领取。领取时需要缴纳3%的个人所得税。至于如何投资，何时投，投什么产品，都由参加人自主决定。

注意：或许有些客户会出现一开始投入进去后过几年吵着要取出的情形，所以，为避免日后“投诉”的情况，一定要事前讲清楚，冲动地入场，后续维护问题会很多，也会很难。（其他投资类产品同理）

以上就是关于个人养老金需要注意的几个细节问题。

从产品的角度来说，个人养老金毫无疑问是符合社会发展趋势的一款好产品，主要的缺点是周期太长，但是从养老长期规划的角度考虑，也是符合产品设计核心诉求的。

没有金融产品是可以同时适合所有人，完全没有缺点的，我们的客户现在也普遍能认识到这一点，作为理财经理，就是尽量让客户理解产品，充分了解产品的细节设置，帮他梳理这个产品能否解决自己的问题。

个人养老金是国家大力推进的制度，现在官方媒体，各大机构都在紧锣密鼓的宣传，正好是我们可以借势的一个窗口期，以前卖产品都要自己吆喝，现在等于是有铺天盖地的“自来水”，值得利用这个机会。

说到产品，公募养老目标FOF基金分为“目标日期型”和“目标风险型”，两者有什么区别呢？目标日期型FOF通常在产品名称中会带有“20XX”的数字，代表相应的退休日期，比如XX2045XX，就代表为2045年退休的人群准备的产品。基金经理会根据产品的运行进程、到期所剩的时间，调整权益类资产的配比。如果投资者对自己的风险偏好不太确定，也不知道未来会不会变化，可以选择目标日期型基金。

比如：中融养老目标日期2045三年持有混合发起（FOF）

如果投资者对自身风险偏好十分清晰，可以考虑养老目标风险型FOF。

一般而言，目标风险基金主要分为激进、成长、平衡、稳健和保守几种风格，对应不同的权益资产配比，在持有期内，标的基金的风格是保持不变的，投资者按照自己的需求、契合自己的风险偏好选择即可。

比如：中融添安稳健养老目标一年持有混合（FOF）

是目标风险系列FOF中风险收益特征相对稳定的产品，权益类资产占比为10%-25%。相比目标日期型FOF，目标风险型适合有清晰的养老规划，明确自身风险偏好的投资者。同时，采用一年持有期，也适合作为养老规划的补充策略。

养老是每个人都要面临的难题，那么，从现在开始布局养老投资，让财富陪你一起幸福变老吧！

本文中的观点和表述的内容仅供参考，在任何情况下不构成对任何人的投资建议，本文中所表述的观点和内容是基于对历史数据的分析结果，不保证在未来不发生变化。投资还是看个人情况而定，投资有风险，入市需谨慎。

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。基金名称中包含“养老目标”字样不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。基金管理人不以任何方式保证本基金投资不受损失，不保证投资者一定盈利，不保证最低收益，也不保证能取得市场平均业绩水平。基金不保本，投资者投资于基金存在无法获得收益甚至损失本金的风险。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益，基金过往业绩不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩不构成对本基金业绩表现的保证。投资者应根据自身风险承受能力，审慎决定是否参与基金交易及相关业务。在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资人自行负担。投资者认购（或申购）基金时应认真阅读基金合同、基金招募说明书和产品资料概要等法律文件。

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