2020INCLUSION-外滩大会会议纪要_新浪财经

　　来源：西南海外编年史

　　原标题：【西南海外】2020 INCLUSION-外滩大会会议纪要

　　开篇序章

　　一、蚂蚁集团董事长井贤栋

　　《以科技和数据为支撑，建设新金融体系》

　　1、新金融是普惠的金融

　　金融所要服务的目标都源自民众，新金融应该是人人共享的金融，无论年龄、地域或者财富的多少，每个个体都能获得金融的助力，拥有平等发展的机会。

　　2、面向21世纪的新金融体系和以前相比有三点不同，分别是金融服务的对象不同、服务的核心不同、服务的特点不同：

　　1）新金融服务的对象，从“28”到“82“：过去的金融让20%人获得服务，新金融则服务了剩下的80%，更多普通人和小微企业也享受到和银行行长一样的金融服务。

　　2）金融服务的核心从以钱为中心到以人为中心：如果说过去的金融是人找钱，企业找钱，新金融是钱去找人，钱去找企业，为他们提供助力和支持。

　　3）新金融服务更加个性化，智能化和场景化：不仅让每个个体获得个性化的服务，更像血液、肌肉和骨骼融为一个生命体。新金融和场景融合地更加密切，更好的服务社会经济和民生的发展，而建设新金融体系必须要以科技和数据为支撑。

　　- 过去的金融最重要的资源是资产，新金融最重要的资产是数据。

　　- 过去的技术架构是信息时代的中心化思想，新金融架构会是数据时代的分布式思想，未来云计算、分布式数据库，区块链为代表的云库链，将成为核心的关键技术。

　　- 过去的金融风控实际上是防范人靠抵押和担保，穿上防弹衣，新金融的风控是相信人用数据和科技去预判并消除风险。

　　- 过去的金融是利用信息互联网处理钱，未来新金融是以区块链建设的价值互联网，流转的是数字资产。

　　- 过去大家把服务小微和创业客户当作是公益和社会责任，而今天因为金融科技的创新，普惠在践行社会责任的同时，成为了可持续的商业模式。

　　3、蚂蚁坚持开放共赢，立足上海走向全球

　　1）新金融不是零和游戏，而是增量市场；不是分现有的蛋糕，而是共同做大蛋糕；不是独木成林，而是科技企业和金融企业彼此依存，互为生态。作为一家科技公司，蚂蚁集团始终践行科技平台的定位，坚持开放共赢的理念。从2015年提出互联网推进器的计划，到今天支付宝已经与超过2000家金融机构达成深度的合作，面向未来，全球正经历着数字技术的巨大变革，因为疫情这场数字化的变革更加全业态、全链条，包括金融业在内的现代服务业的数字化正拉开大幕，这是包括蚂蚁在内的所有金融科技从业者巨大的机遇。

　　2）金融中心在上海，金融科技看外滩。今天的上海处在数字经济的潮头，现在又加速迈向全球金融科技中心。上海拥有科创中心的地位，因为开放成为全球金融要素聚集度最高的城市之一，又拥有着对创新海纳百川的包容气度。正是是因为这些科技基因，开放基因和创新基因。上海是中国最有实力建成金融科技中心的城市，蚂蚁集团和支付宝期待着承担更大的责任，和上海一起推进世界更普惠，更绿色，更可持续的发展。

　　二、国际货币基金组织总裁 Kristalina Georgieva 发言

　　1. 世界经济的前景

　　1）自经济受到冲击以来，从现有数据来看，经济状况比IMF在6月份发布的最新全球经济展望要好，实际情况有一些经济复苏的迹象。

　　2）中国以及许多发达经济体的第二季度表现均好于预期。经济状况随着严格封锁的放松得到了改善，全球贸易也在逐渐恢复。

　　3）经济状况改善的原因有：

　　- 各国政府推陈出新，对抗危机，采取了一系列非常财政措施，投入资金共计近12万亿美元，央行提供了大量流动性资金的支持，为民众和企业提供了关键生命线，对世界经济的恢复起到重要作用。

　　- IMF积极参与对抗危机。从3月至今，IMF已向79个国家提供了约900亿美元的资金支持。贷款承诺现已达到约2700亿美元。此外，IMF还有7,300亿美元的额外贷款能力，能够为需要支持的成员国提供帮助。

　　4）来自各国政府和多边组织的持续支持至关重要。即使各国了解了疫情期间维持运转，疫苗研制有了进展，但目前还没有脱离险境。

　　5）危机的发展趋势存在巨大的不确定性，除中国以外，新兴市场和发展中经济体的前景仍然不明朗。所有国家的增长前景都会受到经济疤痕的影响，包括失业和严重不平等现象。

　　2. 金融普惠对于建立后疫情时代的重要作用

　　金融普惠对推进更公平、更快速和更智慧的经济复苏非常重要。机不可失，时不再来。在疫情暴发之前，抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事。目前，这项任务变得更加紧迫，因为新冠对无法获得金融服务的群体造成严重打击，包括低收入家庭，小微企业和妇女。

　　IMF的一项最新研究表明，在新冠疫情暴发之前，数字金融服务是金融普惠的主要驱动因素。普惠和金融科技推动更公平、更快速和更智慧的经济复苏，帮助人们抓住机遇、避免陷入贫困。

　　1）公平：改善金触服务普及性、减少收入不平等现象，推动经济增长三者相辅相成。向妇女提供金融服务的同时，可以最大限度地减少不平等现象。

　　2）普惠不仅符合道德标准，更可以在金融科技的支持下，加速经济复苏：

　　-数字金融服务能帮助政府迅速扩大社会保障体系，帮助失业人员拥有消费能力；

　　-数字金融服务为企业提供支持，加快经济复苏；

　　-金融科技实现了直接支付，提高了透明度；

　　-金融科技降低了腐败风险，减少了人际接触，有助于抗击疫情。

　　3）普惠将推动更智能的经济转型，有助于缓解新冠肺炎的传播。非接触式交易和无现金交易大受欢迎，非常实用。

　　4）数字支付服务正在向数字贷款领域扩展。通过开发更经济有效的解决方案，为难以获取贷款渠道的人群提供信贷支持。

　　3、随着金融科技在上述各个方面不断发挥实效，能够更好地控制风险，更快地创造发展机会。政府行动对于确保金融稳定和避免加深数字鸿沟至关重要。政府能做的有效支持可以帮助科技的发展开启共享繁荣的新时代：

　　1）投资建设数字基础设施；

　　2）投资培养人才，提高人们的金融素养和数字科技素养；

　　3）消除数据偏见，避免弱势群体被挡在门外；

　　4）投资一系列软措施，促进行业竞争，以最低成本提供最优服务。

　　5）IMF号召大家及时采取明智行动，发挥出金融科技的巨大潜力。齐心协力，让陷入贫困的人们获取更多机会。

　　三、蚂蚁集团CEO 胡晓明发言

　　《未来金融依靠科技创新》

　　1、未来的金融中心一定是科技中心，上海有机会成为下一个金融中心

　　1）在21世纪，因为金融和科技的力量，上海有机会成为下一个全球的金融中心。面向数字时代的新金融体系，核心靠的是智能、云计算、数据库、区块链，通过这样一个体系去构建以技术为驱动的新金融。所以未来的金融中心一定是科技中心。

　　2、新时代的金融体系，对创新又提出了新的需求

　　1）场景化个性化的业务需求，要求金融机构提供更加持续性的智能服务，日趋复杂的全方位的数字化的变革升级也要求金融服务更加安全可信。今天不仅仅消费在互联网上，服务业在互联网上，今天连制造业都在互联网上，城市管理也在互联网上，所以在整套金融体系当中需要一个更安全更可信的体系。

　　2）全球发展不平衡所带来的新问题，也要求金融科技更加普惠，更加绿色和更加可持续，回应新的发展要求，我们看到全球金融科技正在迈入可信和智能化的新时代。

　　3、金融智能正在成为现实

　　1）在支付宝上，人工智能可以为每个人去定制不同的支付宝，可以去定制金融决策，让你的信用可以成为财富，还可以根据你的风险偏好，推荐适合你的投资组合，帮你投资理财，在背后是人工智能和金融场景的深度融合，所以人工智能是蚂蚁的核心技术领域：

　　开放银行今天面临着数据共享的难题，数据不可以共享，但是数据的价值可以共享：共享智能技术，基于隐私保护，实现多方信息融合，使得数据可用不可见，让科技公司和银行可以携手创新金融体系，蚂蚁集团和银行合作的联合信贷业务当中，我们给银行体系通过多方联合建模，让我们的场景的数据，让这些交易数据能够成为小微企业信用风险和流动性风险的评估的生产资料。

　　2）在联合风险上，通过联合合作伙伴共建安全网络，大幅提升风险识别的准确率：

　　- 金融的本质是风险管理，我们需要持续动态的金融风险预测，我们推出持续图智能，在此基础上增加了以时间维度为主的持续智能技术，让企业的知识图谱更加全面，更为实时，为风控提供精准的决策服务。

　　- 蚂蚁也推出了金融级的分布式的图数据库，建立了超大规模的金融知识图谱，支持万亿边的图数据推理和深度学习训练。在图计算性能上可以实现秒级决策。

　　- 今天在所有的小微企业信贷和消费者信贷跟银行合作体系当中，蚂蚁的风险管理都是实时的，7×24小时365天实时动态的风险管控。不仅仅在信用风险评估，同时在智能决策、在反洗钱、在智能理赔上已经被广泛应用。

　　- 网商银行的310的信贷，一年服务了2000万的小微企业和经营性的农户，在疫情的黑天鹅的事件下，小微企业通过支付宝平台，获得小微企业贷款，哪怕在现在这样的情况，他们的守业率超过98%。这背后就是通过持续图数据库，通过多模态的智能建模，多方安全计算等技术支持下，来进行贷前、贷中、贷后的动态的风险管理。这个数字也证明小微企业不缺信任，缺的是发现他们信任的技术，缺的是持续的动态的风险管理，这就是我们多年持续投入技术的价值。

　　4、新一代的机器学习，能够在零人工干预下实现自适应自学习

　　1）在多个应用金融应用场景当中，机器学习可以极大的提高智能决策的水平。集团在安全和信贷风控、信贷准入、保险理赔等领域自动学习，并且推荐策略来提高业务的风控水平。在财富管理的量化投研领域当中，通过特征发现、模型解释、持续建模，实现百亿级别的数据自动分析以及推演，可以将投研的准确率提升11%。

　　2）“帮你投”是全球最大的智能投顾公司，是Vanguard和蚂蚁集团和支付宝一起合资在上海成立的公司。上线100天，通过这样智能的技术，在中国为20万用户提供智能投顾服务，增速在全球处于第一梯队，并且Vanguard决定在亚洲其他国家关闭了智能投顾业务，全部重心放在中国。所以今天以上海为中心，智能投顾业务已经在中国通过互联网为众多的消费者提供理财服务。

　　5、如果说区块链是打造数字时代的信任机制，那么跨链技术让这种信任在互联网上可以流动起来

　　1）跨链是万链互联的基础和根本，它可以让数字化的资产可以更好的流转，融合，可以产生更大的价值。今天蚂蚁集团区块链我们把它称为叫蚂蚁链，已经实现了10亿的账户规模，每天10亿的交易量，并且每秒10亿笔的跨链信息处理，形成了从供应链跨境贸易、物流金融、农村金融等多场景的跨链服务。

　　2）我们一定要高度关注区块链，区块链是推动未来技术变革和金融服务供应链融合的非常重要的技术。未来万链互联的智能世界也对安全提出了更高的要求。所以面对动态变化的风险形态，金融风险、金融安全走向了主动巡检，端云联动，风控对抗博弈的主动防御模式。所以蚂蚁智能决策引擎（阿尔法瑞斯），对支付宝每一天大量的交易来进行7×24小时的实时的动态扫描，不足0.1秒，能够对于整个交易来进行风险识别。这也很好的诠释了未来的金融创新一定是技术驱动，未来的金融发展一定是科技护航。

　　6、未来的金融依靠的不仅仅是资本，依靠的是不仅仅是牌照，更主要的是依靠数据，依靠科技创新。

　　1）只有通过科技创新，我们才能让金融服务更加普惠，才能让金融解决更多不平等服务的问题，才能让金融去为更多的女性，为更多的年轻人，为更多的创业者，为更多的贫困区域的人来提供服务，也更多能够为发展中国家去提供相应的服务。

　　全球金融科技展望未来

　　一、冯诺依曼奖获得者 Michael I. Jordan 发言

　　1. 持续智能的基础是数据与学习算法，但还有一点不可忽视，那就是相关性：

　　1）如果想实现持续性学习，并建立长期存续的系统，那就必须知道哪些数据与你要做出的推论或决策具有相关性。

　　2）过去的数据可能有，也可能不具有相关性，因为情况可能会有所变化。我们与过去连接的方式是用账簿，帮助我们重构过去，并保持过去与现在的连续性。相关性正是以这些概念为基础，具体指以往的历史数据是否与当前的决策相关，情况可能会发生变化，也可能没有变化，系统需要对此作出评估，以判断数据是否具有相关性且是否应该继续使用，还是被淘汰启用。

　　2. 数据和决策可能会过时，而其相关性也会随着时间的变化而减弱：

　　1）例如，就反欺诈而言，5年或10年前的数据与现状可能已经没有相关性了。对与信贷决策而言也是如此，多生活的管理方式也是一样，因为人们的生活方式会发生变化。

　　2）为了进行预测，我们当然需要参考过去的历史数据，但我们只需关注其中相关的历史数据。如何识别相关数据不是一目了然的，这是学习方面的一个难题。推论方面的一个难题是如何从相关性的角度对数据进行注解，这就需要结合机器学习、数据库、以及经济学理念。

　　3. 基于隐私保护的共享智能：安全与隐私难调和，综合利用科技手段是出路：

　　1）安全意味着隐私，共享意味着展示，很难调和。具体来收，例如反欺诈，参与方可能希望交换信息，在理想条件下彼此之间只会传输有限数据，但实际上很难做到。区分信息和数据的特征很难，也很难限制对方整合所获得的数据与其他数据，学习出隐藏信息。

　　2）此类问题的解决方法就是密码学，例如使用动态加密技术对信息加密，但即便如此仍有泄露的可能行，因为数据分析的结论会揭示数据来源。从另一个角度来说，合作是有风险的，可能会有所损失。总的来说，我们要对风险进行量化，综合权衡信息分享所带来的利益与风险。

　　二、William Russel 发言

　　1. 伦敦乃至英国作为全球金融贸易中心，创新是核心要素：

　　1）新冠疫情期间，技术依赖性更高，金融科技发挥着稳定的作用。英国最优秀最明智的科技金融公司，将在新的合作与运营方式下变得更强大。现在金融科技和传统银行合作更紧密，危机加速了对更好地使用资金管理，信贷和改进技术模型的需求，因此传统金融机构正以比以往更快的速度与拥有领先科技实力地金融技术公司合作，从而实现快速现代化。

　　2）通过投资者的资助，英国各地的服务也在快速实现数字化。许多英国的初创公司一直在提供免费服务、免收费用并捐款，以支持回报社会。例如，Starling Bank为易感弱势人群或自我隔离的客户推出了副卡以便朋友或家人帮其付款。伦敦金融城积极支持这个重要产业，并积极鼓励英国金融科技行业持续创新，目前正与英国财政部和创新金融局合作，对英国金融科技行业进行独立评估，评估结果将有助于金融界、政策制定者和监管机构，确立优先领域，支持英国金融科技行业持续获得成功。

　　2. 伦敦金融城还与金融行为监管局合作，创建了一个应对新冠肺炎问题的数字沙箱：

　　1）数字沙箱将创建一个数字测试环境，使初创企业和大型金融机构能够访问特定的数据集，这些数据集可用于验证旨在帮助国家经济复苏的新技术解决方案。英国之所以对金融科技公司具有吸引力，部分原因在于英国政府与金融领域企业之间的合作监管方式。“监管沙箱”和“数字沙箱”等举措将有助于企业引入并测试新的金融项目和分销方式，对于外海创新公司也会提供这类支持，从而帮助其进入英国市场。

　　2）当今许多中国公司都有向国际市场扩张的雄心和实力，伦敦市世界上最国际化和联系最紧密的金融中心，将会为中国公司提供进入全球和市场的机会，最优秀的全国人才和强大的投资渠道。

　　3. 伦敦金融城有很多友好城市，上海是最强大合作城市之一，尤其在投资管理、资本市场互联互通、金融科技等领域：

　　1）所有这些合作，都得到了上海市政府与伦敦金融城签署的谅解备忘录的支持。尽管因为新冠肺炎原因不能前往上海，但伦敦金融城制定了一系列虚拟计划，包括在6月份虚拟访问中国。英国从一开始就是金融技术创新者，对接下来的发展和与上海的合作前景十分期待。

　　三、中国工程院院士王坚发言

　　1、金融科技不是在原来的金融加上科技，而是创造了完全不同的东西。

　　2、支付宝对中国的贡献不是多少市场份额，而是在中国开创了一个时代：中国不需要市场份额，而是需要技术再去开创一个时代。

　　3、金融科技完完全全超出金融本身，当技术跟金融连在一起时，整个世界的资源会做一次重新的分配：

　　过去的技术可能加剧资源分配的不均衡性，而未来的技术会让世界的资源分配更均匀。普惠会变成生活中不可缺少的一部分，不只是金融而已。

　　四、胡晓明发言

　　从淘宝到蚂蚁集团，使命始终是“让天下没有难做的生意”。通过科技创新力量让小微企业和农户得到贷款。中国不缺银行，缺的是科技公司连接金融资源和没有获得金融服务群体，解决不平等的问题。

　　1）支付宝远远超越了支付的概念，不断提升金融服务的效率，让更多人享受其便利性，同时积极推动服务业的数字化，让小微商家享受技术红利，运用云计算、数据库、区块链能力整合，通过支付宝客户端、IoT能力，变成工具、产品提供给小微商家和农户。

　　2）金融科技不是指让金融变得更强大，而是解决平等和普惠的问题，让更多发展中国家享受数字金融的便利，让更多穷人享受金融的普惠性，运用科技拓展金融的宽度，让更多人能够抵御风险。

　　问答环节实录

　　Q：蚂蚁如何将当年的想法变为如今触手可及的生活？

　　胡：今天在现场的两个人是作为一个持续变量的推动者。

　　1）一位是马云先生，他心里持续有一个梦想，就是让天下没有难做的生意。所以今天不论是淘宝、天猫、菜鸟、支付宝、蚂蚁集团，都是围绕着这样的使命和梦想，希望通过科技创新的力量，让小微企业、农户都能得到贷款。中国不缺银行，但是缺一家科技公司能够把金融的资源和没有获得金融服务的群体连接起来。

　　2）第二位是王坚院士，王坚院士当时提出直升机不是飞机，助力小微企业持续获得相应的金融服务，解决不平等问题，让天下没有难做的生意。

　　Q：直升机不拼谁飞的高，拼谁飞得低。十一年过去了，蚂蚁集团的直升机飞得多低多稳？

　　王：关于这个问题刚才的几个嘉宾都提到过，过去十几年发生了不可思议的变化与进步。而我仍然认为最关键的点在于“直升机不是飞机”。

　　1、在专业领域，并没有直升飞机这个术语，今天金融要完成的使命是不一样的。以支付宝为例，支付宝并不是银行，它的使命是不同的。

　　2、直升机的技术不一样，金融科技也不是说在原来的金融上赋予科技，而是创造了一个完全不同的事物。一些关键的不同之处，包括信息和数据、云计算和高性能运算、人工智能和机器智能等，如果对于这些问题含混不清，会耽误很多发展的机会。而在2009年的时候，每个人都清楚的知道自己要做什么，否则的话，一个时代就错过了。

　　Q：作为普通人，如何去真正体验普惠带来的优势？

　　胡：就蚂蚁集团来讲，尽管拥有支付宝，但已经远远超越了支付的概念。

　　1）集团在不断的去提升金融服务的效率，让越来越多的人可以享受金融服务的便利性，同时又在积极地推动关于服务业的数字化。

　　2）社会要解决大量的就业问题，靠的就是服务业，服务业的数字化是当下一大问题。在上海，对于百联、大润发这样的公司或许不需要支付宝的帮助，但是对于夫妻老婆店、小面馆、煎饼果子店、菜农，需要蚂蚁集团把云计算的数据库、区块链，通过支付宝客户端和IoT的能力整合起来，变成工具、产品、服务给到他们，让这些小微企业也可以进行客户管理、推广、运营、营销活动，同时也能通过这些数据轻易获得贷款。

　　3）今天可以通过数字化技术，让所有的这些被遗忘的小微企业个体可以获得贷款，乞丐也能获得贷款，无非是额度的问题，每个人都应该被尊重。

　　Q：作为一个普通人，难以理解赋能的概念，那么在技术上，如何赋能到这样的一个人呢？

　　王：

　　1）可以换一种看待方式，以今天的支付宝为例，支付宝对中国的贡献不是在于市场份额的打下，中国也不需要这样一个份额，而是需要技术再去开创一个时代。

　　2）如果今天做一条分水岭，对于过去的技术用大家比较熟悉的词来表述应该会是“精准“，这是过去的互联网技术留下来的一个烙印。而今天所讲的“普惠”如果翻译成更为直接的意思则是：过去的技术让人精准，未来的技术是要保证每个人都能被服务到。例如小贷，就是为了保证每一个人都不能少。而目前全世界还有36亿人不在线，这意味着如今能否接触到互联网已经不再重要，重要的是能否时时刻刻接触到。

　　3）如果一定要说对于老百姓的帮助，我们需要重新思考现在所有的技术，是不是从中选择出适合的人，而我们需要做到用技术普及到所有人，并且是用最少的社会资源。

　　Q：伴随着新一代信息技术的蓬勃兴起和新一轮科技革命和产业变革，今天的所有触手可及的便捷，是否只是一个开始？

　　胡：

　　1）今天在这里讨论金融科技，以及我们对未来科技和金融的关系，并不是让我们自己变得更强大，而是平等和普惠的问题，因为中国的银行或者全球的银行已经足够强大了，但是平等和普惠的问题并没有解决。

　　2）我们要讨论的是，能不能让更多的发展中国家享受到数字经济所带来的便利性？让更多的穷人享受到惊人的金融的普惠性？如何用科技让金融变得更普惠，让它的宽度更广，让越来越多的人去能够抵御像我们疫情来的时候所带来的这样的风险？

　　王：

　　1）金融科技完完全全全超出金融本身。过去我们都讲财富，因为技术会重新做分配，但今天我认为最重要的是，当技术跟金融连在一起发展的时候，整个世界的资源会做一次重新的分配。世界更加的普惠了，更加的平等了。

　　2）过去的技术可能加剧了资源分配的不均衡性，但是未来的技术会让这个世界的资源分配越来越均匀。回到今天的这个话题，普惠这个词会真正变成生活中不可缺少的一部分，而不仅仅是金融而已。

　　智能计算峰会-重塑金融

　　一、蚂蚁集团副总裁苪雄文

　　《新时代新要求：科技重塑金融创新》

　　1、过去20年来，科技一直在不断重塑金融服务；未来的金融创新一定是科技创新。

　　2、我们正在经历一个全新的金融科技时代。金融智能、全栈可信、安全科技将是新时代的金融科技对创新能力提出的三大新要求。科技创新作为未来的金融创新，将会不断重塑金融业务。

　　二、刘曙锋恒生电子股份有限公司总裁发言

　　《智能化推进金融数字化下半场》

　　1、未来10年，金融和科技进入加速融合的时代，智能计算将引领行业的进一步变革，金融数字化下半场开启。

　　2、在金融数字化的大趋势下，数据是核心驱动力，人工智能将成为生产力，知识图谱是数据智能化的基础设施，数智化将推进各个领域改变格局进入智慧金融时代。未来，以云计算、5G、区块链等为代表的新兴技术将改变金融行业的形态，催生新型金融业态，让金融变得更简单。

　　支付宝峰会：数字生活新生态

　　【新未来：产业数字化的时代趋势】

　　蚂蚁集团罗汉堂秘书长陈龙

　　《当消费升级遇上产业数字化》

　　1、靠融资。快速规模发展的时代已经过去了，一个低增长，质量和用户体验更加重要的时代正在来临。

　　2、这是一个诞生伟大品牌的时代，顾客对品牌和质量的要求提高，对细分的质量品味提高，品牌变得越来越重要。此外数字技术将会成为一个搅动所有企业命运的因素。数字技术的本质：信息革命。信息革命带来信息的数字化，进而带来了三个数字化的革命：1）连接的数字化；2）决策的数字化；3）信任的数字化。这从根本上改变了企业的协同，企业与消费者的关系，生产者与消费者的关系。

　　3、从消费者需求的数字化走向产业的数字化，企业的供应链正在发生巨大的改变。要解决供应链产业链的数字化，首先要理解产品和需求：

　　1）消费分级：在不同的收入水平，消费结构完全不同。例如中国与美国，日本等国家在食品，娱乐等方面开支的差异。在中国既有消费升级，同时也存在着分级——一二线城市与三四线城市与农村的消费结构完全不同，需求的产品也完全不同。

　　2）消费者正在改变：不同年龄、时代的消费者，品味与偏好完全不同

　　3）消费升级：第一个趋势从物质向精神，第二个趋势是从实到虚。

　　4、中国一定将诞生世界级的品牌：回顾美国，日本等国，当一个国家成为经济强国，伴随着它消费的升级，会带来巨大的消费与品牌的机会。

　　5、产业数字化如何和分级的消费升级相结合：从产业，从设计、产品营销和品牌的整体重要性的重构去匹配分级的消费升级。用智衣科技，中国新片场，元气森林三个不同行业的案例去论证对于消费者数字化的解构去推动自身产品迭代以保持和消费者的结合。

　　6、中国企业正面临两大挑战：产品本身的变化；产业数字化的升级。企业需要他们结合在一起考虑，并形成一个闭环。但同时又要有一个开放生态。一个单独的行业，技术往往是难以完善的，当技术本身存在很多不确定性的时候，通过让外部环境变得简单，也可以产生良好的结果。

　　7、总结：产业的数字化一定要将消费的升级和变迁结合起来。用数字化的技术去结构需求的不确定性，寻找内部的确定性，用数字化去重构服务能力。这可能是一个最坏的时代，很不确定的时代，但也可能是一个重构伟大品牌的时代，一个用数字化重构企业的时代。

　　一、蚂蚁集团董事长井贤栋

　　《以科技和数据为支撑，建设新金融体系》

　　1、蚂蚁链正在驱动前沿技术成为科技产业，蚂蚁链全球专利和授权数量均为第一，落地场景超过50个，日上链量超过1亿。蚂蚁链以用户为中心，目前拥有超10亿的账户规模，以及10亿的日交易量。

　　2、过去的几年，蚂蚁一直努力在各商业产品中打造自己的行业标杆，通过链接各个产业网络和加速产业的商业建设，全力推动产业数字化之后的资产化进程。放眼全球，蚂蚁有齐全的区块链解决方案，覆盖了众多的行业来解决实际问题，同时在非常扎实的推动区块链产业的平面化。核心技术的突破是区块链大规模商业应用的基础。如今的蚂蚁技术已经能很好的解决目前大规模区块链网络的性能问题，开始聚焦以用户为中心，大幅提升用户的友好度和应用性。

　　3、2020年7月，蚂蚁正式发布了区块链的软硬一体机，极大的降低了企业上游的门槛，加速了整个产业的进程，围绕着合约的安全和数据隐私的问题，提供了基于形式化的模糊发展测试。这样的代码自动化分析工具，与业界其他程序的分析工具在漏洞的覆盖率上，检测的准确度和效率提升了三倍。

　　4、保证智能合约的安全性，同时基于自研可信硬件的饮食计算运行环境上，蚂蚁提供了合约开发工具，大范围的降低了影视计算方案的设计和开发门槛。同时推出了完整的工具链，来实现第一代码的合约开发框架。前端可以提供小程序的区块链插件，后端提供非常低代码开发环境，让智能合约的开发更加的紧张，也更加的便捷。

　　5、蚂蚁推出了推出以区块链技术为基础的全新国际贸易及金融服务平台Trusple。该平台基于蚂蚁链技术，和合作银行实现跨境贸易全链路智能化履约。Trusple是“TrustMadeSimple”的缩写。在Trusple平台，买家和卖家产生贸易订单后，将自动上链并开始流转，银行基于订单约定的付款条件自动进行支付，避免了传统模式下卖家需督促买家线下操作转账的情况，同时也能防止客户恶意拖延付款时间。

　　6、蚂蚁欢迎国内外合作伙伴加入到了全国生态中来，共同打造服务于全球中小企业的数字化贸易网络。

　　二、区块链如何推动产融结合新格局

　　中国远洋海运集团有限公司董事王海民发言

　　1、19年，全球跨境商品贸易总额达18万亿美元，略低与美国GDP。如果按照重量算，90%的跨境贸易通过海运完成，按估值算，75%的货物总值通过海运完成。由此可见海运业与金融业的巨大联系。而中央海运集团总载重超过一亿吨，全球综合力排名第一，19年承运货物价值超过1万亿，这是中远海运与金融的联系。

　　2、作为航运供应链企业，最为感兴趣同时最熟悉是货物物流的物理流动。而物理流动的背后是信息流，信息流的背后则是全球跨境贸易的支付体系。所以物流，信息流和资金流构成了全球完整的贸易体系供应链。今天海运集团的目的就是和蚂蚁集团共同探讨出如何将中间的信息流区块链化，这将更好地实现货物的可视化追踪和运输的可靠性，对全球贸易的支付体系产生深远的影响。

　　招商局港口集团股份有限公司副总经理兼首席数字官

　　李玉彬发言

　　1、港口行业作为传统产业，在谈创新时离不开实际的需求，去解决产业的痛点。

　　2、港口行业是服务业，服务国际贸易和国内贸易。近些年来，贸易快速的走向碎片化，因此港口行业如何服务号这些碎片化的需求及其关键。如何提供更有时效性和灵活性的解决方案，这是行业参与方的重大命题。

　　1）第一个痛点在于垫付资金。中小型企业需要垫付的资金量达到150亿，尽管每次垫付的数额只有一两万元，但是当其累积在一起，也是中小型企业难以承受的。

　　1）第二个痛点在于融资难。很多中小型企业资产状况，业务状况缺乏精准分析，融资十分困难。

　　区块链作为一个底层技术，能够通过数字化的方式构建未来的体系，解决碎片化需求的问题，垫付资金成本高的问题以及融资难的问题。

　　上海浦东发展银行股份有限公司交易银行部副总经理

　　袁蕊发言

　　金融服务的本质在于服务实体经济，目前产业对金融服务的需求强烈。目前各个行业都在进行数字化的转型，产业互联网也是一个大趋势。目前金融和产业的有效结合需要三个方面的创新与实践。

　　1）银行的服务内容向场景化授信转变。从对企业的主体信用的评估到结合场景，穿透交易数据，建立交易信用，甚至在场景中做到债项隔离。

　　2）在服务流程方面需要嵌入式的服务。银行通过API和场景做互动，银行要成为产业互联网或者是供应链中不可或缺的一部分。从企业的业务触点去触发金融的需求，从而提升整个产业通过金融的赋能提高服务的模式。

　　3）金融的服务模式需要改变。金融服务也要建立与产业互动的基于数据驱动的一些业务流程的设计，数字风控的设计以及数字金融产品的设计。

　　中信银行交易银行部总经理助理王海云发言

　　1、中信银行可以说是国内最早做产业金融服务的银行，当时没有区块链技术，基本上采用线下的一些手段。当时的老四大产业汽车、钢铁、能源、家电加上行内探索的新四大产业医药、建筑、快消品、大宗商品和物流成为中信目前主要的业务。随着技术的进步，将来会更进一步的去拓展。

　　2、目前产融结合的创新主要是在三个方面：

　　1）第一是服务对象和服务内容的创新。从单一客户为主体转向产业整体的服务，尤其是做场景化和平台化的转型服务非常重要。区块链技术对平台化的金融更有价值。中信最近与蚂蚁上线了双联通：应收款联和区块链双联通。任何一级供应商拿到区块链的凭证，都可以在线上融资，不需要授信。这实际上就是一种平台化的探索，把多种产业的核心企业加上它的所有上游下游的企业划入这个平台，银行提供的是平台整个集群产业链的服务。

　　2）第二个是服务手段的变化，从线下服务转向线上化和自动化。企业金融服务做到线上服务并不像个人的手机银行那样简单。但是如今企业的一些较为复杂的金融服务也上线了，并且实现了自动化。这主要归功于近年来大数据互联网的技术发展。

　　3）第三是风险控制逻辑和理念的转变。银行本质是一个经营风险的机构。随着技术的变化，银行的控制风险理念也在探索。从过去的财务逻辑到现在财务、场景、数字逻辑三种逻辑相结合来判断。

　　英特尔行业解决方案集团首席技术官吴闻新发言

　　技术发展解决交易中的实际问题，衔接金融与产业：

　　1）区块链技术在交易中的可信机制和追溯问题上迈了一大步；

　　2）AI技术助力用户画像刻画，通过帮助机构了解客户链上行为特征，方便机构针对不同用户群体提供不同的服务，更好地为客户提供定向的服务；

　　3）大数据和AI技术帮助机构捕捉交易过程中的风险点和高风险行为，实现机构对风险的管理能力。

　　三、区块链生态上的公共服务体系

　　蚂蚁集团智能科技事业部副总裁政务与生态服务部经理邹亮发言

　　区块链作为“新基建”助力政务民生和经济发展。蚂蚁链助力省市顶层设计，其中链上政务这块电子印章将对营商环境的优化，起到非常重要的作用。

　　【Q1：相较实体印章，区块链电子印章有哪些不可替代的优势】

　　e签报创始人兼CEO 金宏洲发言

　　1、区块链电子印章相较于普通电子印章，具备更可信、更可靠、更便捷、更智能四大优势。

　　2、电子印章是数字经济的基础设施，是企业经营的新三大件（营业执照、公章、发票）之一，区块链电子印章平台的出现，降低整个社会的成本，助力优化营商环境。

　　3、未来，中国的每家企业都会有一套区块链印章，包括公章、法人章、财务章，当区块链合同走入每一家企业，假章就会不复存在，交易将更透明，签约更可信，执行有保障，维权更便捷，司法有闭环，社会的交易成本将大幅下降，助力全地政府优化营商环境。

　　【Q2：如何看待“区块链+政务服务”的市场趋势和挑战？】

　　大汉软件股份有限公司副总裁房迎发言

　　大汉软件首次了解区块链的应用，是2018年从e签宝开始的。当时第一感觉是区块链技术可以助力于政务服务，比如解决政务服务过程中证照和材料使用问题。随着在“互联网+政务服务”领域的不断深入探索，发现区块链在政务服务领域里可以落地的场景很多，比如有一些新的思路去解决“互联网+政务服务”协同过程中的数据问题等。

　　【Q3：基于区块链的电子印章可以给我们文旅产业带来哪些新变化和期待？】

　　e签报创始人兼CEO 金宏洲发言

　　按照国家旅游局要求，旅游活动是必须签订合同的，在移动互联网时代，在线购买旅游产品成为主流，在线签署电子合同是互联网旅游平台必须提供的服务了，签合同让用户权益得到保障；此外，旅游的场景还会发生延伸，比如旅游消费分期等，也需要在线签署金融电子合同；大型旅游集团的内部审批，劳动合同签署，灵活用功的场景等等，也都会用到区块链电子印章的签署场景，可以说，延伸出来的所有的合同都跟与其有关。降本增效是e签宝的价值，但不仅于此，e签宝希望有机会与旅游行业展开更多的合作。

　　【企业级数据库加速客户数字化转型】

　　西安银行科技部总架构师肖梁发言

　　1、西安银行基本情况：

　　西北首家上市商行，公司客户超过20万，个人客户超过900万。金融创新政策先行先试的中小银行代表。

　　2、数据库架构转型：为什么？怎么做？结果怎样？

　　1）为什么要做？

　　（1）银行内部一直以数字化转型为首要的战略目标，早在2012年，已经预判到以互联网金融为代表的线上业务的发展。在2014年，通过统一的技术平台，以数据共享和服务共享的理念，把所有的电子渠道，用统一的技术平台进行重构。到了2017年，随着场景发展和用户增长，交易规模成倍增长，银行决定采用新的技术架构。而在技术层面，数据库成为了重构的瓶颈。行内考虑到传统升级方案的复杂性与不确定性以及成本的高要求，并且行内一直自主研发能力极为重视。银行内部急需一种全新的数据库。

　　（2）为什么选择了OB？

　　OB的团队具有完全自主的研发能力，自己的知识产权，不依赖于开源，各方面的限制减少。

　　OB具有良好的扩展能力。除了硬件的扩展性，OB可以实现对台机器的并行计算，提升了数据库的处理能力。

　　OB可以实现数据同步和高可用性。

　　OB具有极高的稳定性。

　　OB团队的敬业精神和技术的专业性。

　　2）怎么做？

　　（1）进行评估，找出应用系统与原生数据库的差异点。

　　（2）对差异进行修改，研发团队具有极高的研发能力，在银行签约第二批应用时，差异已经基本消失。

　　（3）进行业务测试。

　　（4）上线：传统方法进行数据库迁移时，停掉应用。西安银行采用OMS组件，使用在线迁移。

　　3）结果怎样？

　　（1）整体部署采用三中心五副本，保证整体网络的稳定性。第三个中心采用日志副本，类似于数据的备份。

　　（2）部署完成以后，应用联机交易的响应时间从300ms甚至10s下降到平稳的100ms。并且不会产生太大波动，提升了用户体验。时间的提升使应用系统整体的吞吐量大幅提升。整体上性能翻倍。

　　（3）从成本角度，硬件成本从高端存储备案到本地硬盘，硬件成本大幅度节约。另一方面，传统数据库需要大量套件，而OB具有一个完整的解决方案，节省大量软件投入。

　　同济大学设计创意学院院长娄永琪

　　阿里集团高级体验设计专家唐逸

　　蚂蚁集团高级研究员、体验技术部负责人王保平

　　蚂蚁集团资深数据可视化专家林峰

　　蚂蚁集团高级体验设计专家柳林东

　　微软亚洲互联网工程院资深设计经理乔立

　　一、互联网学术界与产业界合作案例的分析与思考

　　1、微软亚洲互联网工程院资深设计经理乔立

　　1、与湖南大学合作期间，推出六貌思考法的设计评审办法，通过表达的情绪、收集的信息、提出改进的优缺点，来进一步执行设计评审。

　　2、其后，湖南大学研究人员通过记录设计专家的设计过程、行为模式来实现对设计专家创作时期的创作思维解读并结合六貌思考法理论进行深入研究，将思考法纳入到设计需求、设计创意阶段，达到最优设计效果、扩大了思考法的使用范围。

　　2、同济大学设计创意学院院长娄永琪

　　大学集聚众多行业专家、教授、多元的环境、顶尖的学生，相较于企业，大学创新项目中并没有特别具体的项目限制来限制发挥、没有具体KPI压力，因此大学没有理由不够创新。在项目上，大学可能只做从零到一，而企业做一到N，大学与企业双方应该紧密合作，发挥各自优势，实现更多有价值的创新。

　　3、蚂蚁集团资深数据可视化专家林峰

　　与山东大学合作课题《交互语法》期间，发现学术创新成果可以有效应用在产品应用场景中，来解决实际问题，提高产品稳定性和性能。学术创新面临缺少实际应用场景的问题，而产业界中拥有大量的应用场景，双方应该互通合作，实现学术创新成果与实际应用场景的有机结合，达到创新价值最大化的目的。

　　二、行业不断发展，用户体验不断变化，用户体验演进的过程

　　1、蚂蚁集团高级体验设计专家柳林东

　　1、第一点，软件发展越来越智能、用户体验越来越简单，纯粹软件技能的职业逐渐消失。比如多年前设计公司有专门画icon的职位，如今也都被更简单的软件代替，主要的设计平台从Photoshop转为sketch等较容易上手的平台。

　　2、第二点，设计从原来的感性变化为理性和感性的有机结合，如AntDesign透明度设置数字梯度序列设置交织理性的梯度变化和感性的特殊数值设定，来实现理性组织、感性表达。

　　2、同济大学设计创意学院院长娄永琪

　　1、用户层面的变化，根据马斯洛需求金字塔，从起初的基本需求，下一步的情感需求，再到自我实现，无论是个体还是群体，最终都要达到自我实现。

　　2、体验层面，体验越来越抛离单个个人，从一个人的体验变化为一群人的体验，从个人身体能接触到的地方变化为跨越空间的体验经历，如物联网时代，用户可以随时监控家门是否有人经过等等。

　　3、蚂蚁集团高级研究员、体验技术部负责人王保平

　　数字化体验还处于初步发展阶段，后续数字化体验应重在人性、社区、社群的角度上发展。

　　三、数字化浪潮下，线上线下服务体验设计

　　1、同济大学设计创意学院院长娄永琪

　　线上线下服务体验是需要有差别的。

　　2、蚂蚁集团高级研究员、体验技术部负责人王保平

　　虽然IoT设备逐渐增加，但线上线下差异性依旧存在，未来发展趋势将是如何使线上和线下的结合更自然化，实现无缝衔接。

　　四、推进普惠（农村、城市）用户体验过程中遇到的困难

　　1、微软亚洲互联网工程院资深设计经理乔立

　　极致体验很难定义。在台湾乡村改造项目中利用高科技打造民宿，早期项目效果非常好，原生态环境吸引众多游客，但伴随着乡村经济发展，村民生活方式发生变化、原先原生态生活方式概念遭到淡化，项目结果造成争议。若打造极致体验，项目周期需要考虑的更加长远、要拥有一个长期的体验、更加可持续的体验。

　　2、同济大学设计创意学院院长娄永琪

　　1、2007年设计丰收项目，早期项目想要实现城乡之间的交互做乡村旅游，让城里人到乡村去体验生活，但也会面临台湾案例的问题，下一步方案就要思考如何延长城里的游客在乡村呆的时间、延长探索期。另外，针对用户、场景要有深刻认识，不同用户场景要制定不同标准，比如农家乐中水杯子干净卫生问题。

　　2、乡村振兴的四件事：

　　1）传统的美丽乡村概念，找著名设计师规划乡村，投资建设很快出效果；

　　2）打造乡村有竞争力的产品和服务，即产业振兴；

　　3）乡村的生产生活方式变成一种风尚；

　　4）重新来营造新的乡村社群

　　五、互联网AI新兴技术发展对用户体验带来的变化

　　1、蚂蚁集团高级体验设计专家柳林东

　　校企合作单合同从初步意向到最终签订耗时将近两个月，核心根源是现代社会商业合作不信任导致。而现在可以利用区块链技术，把合同签订流程上链上线，完全分布式的信任，不需要两份合同来加强信任。新兴技术会对每个人的工作生活带来很大的变化，作为个人一定要拥抱变化、在不同的技术拐点寻找切入的点，最终技术是要在合适的场景下为人服务。

　　2、阿里集团高级体验设计专家唐逸

　　营销行业中，技术的升级变革带来很多变化，比如信息量的增多、触达地方增多、让规则动态化、软件对设计的便利性，但大家还是要正视变化、拥抱变化、好好利用技术发展带来的便利。

　　六、新时代的用户体验工程师需要培养的能力

　　1、微软亚洲互联网工程院资深设计经理乔立

　　技术的变化是翻天覆地的，但做设计的策略、思考逻辑依旧有效、有价值的。设计师更多的锻炼自己的同理心，除了技术带来的变革之外，还要考虑到很多人会有不同的选择，比如说不同的生活方式、对技术不同的看法，而不是仅仅追求技术带来最前沿的黑科技。

　　2、同济大学设计创意学院院长娄永琪

　　1、上海地域差别带来的社群消费观念不同，比如张江的程序员和静安寺的白领，前者收入更高，但消费观念与后者完全不同，比如张江程序员除了吃饭不怎么花钱，并不注重精致的生活品质、而静安寺白领生活品质要求会更高。

　　2、对用户体验工程师来讲，要学会与不同的用户群体沟通、交流，比如律师、政治家、艺术家、投资者等等各个圈子交流，便于从个体到地域级别场景的生态改变，比如硅谷引进厨师人才、艺术家等，便于活跃整个区域的创新生态。

　　3、蚂蚁集团高级体验设计专家柳林东

　　目前，很多设计师都会写代码，而用户体验工程师是一个用设计的思维去发现问题、用技术的方式去实现方案，从而实现1+1远大于2的效果。

　　4、蚂蚁集团高级研究员、体验技术部负责人王保平

　　用户体验工程师两个核心问题：