“七专”机制激发金融扶贫内生动力|小额信贷_新浪财经

　　来源：中国金融杂志

　　文章|《中国金融》新媒体供稿

　　精准扶贫是全面建成小康社会的重大战略部署。脱贫攻坚是习近平总书记心里最牵挂的一件大事，也是他花精力最多的工作。十三五时期，湖北农信系统认真贯彻落实党中央、国务院和湖北省委省政府关于脱贫攻坚的决策部署，加大扶贫小额信贷投放，创新服务模式，真正做到了“金融精准扶贫，农商银行先行”。湖北农信不仅是湖北省资产规模最大的金融机构，更有2142个银行网点覆盖了全省各乡镇，能为贫困村以及贫困群众提供更多、更及时的金融服务。五年来，累放扶贫小额信贷414亿元，占全省银行业90%，直接或间接带动50万贫困户创收增收。驻村帮扶扎实有效，派驻工作队员 291人，争取项目资金3456万元，支持项目660个，定点帮扶的163个贫困村、1.75万个贫困户全部脱贫摘帽。得到国家扶贫办高度评价，荣获“2018年全国脱贫攻坚奖创新奖”，连续3年被省委、省政府考评为“扶贫工作突出的支持单位”，两次荣获中银协“最佳精准扶贫贡献奖”。

　　习近平总书记强调，改进脱贫攻坚动员和帮扶方式，扶持谁、谁来扶、怎么扶、如何退，全过程都要精准，有的需要下一番“绣花”功夫。新时期的脱贫攻坚，更是一项复杂的系统工程，没有现成的体制机制可供借鉴。湖北省联社始终牢记习近平总书记“四个切实”“六个精准”的殷殷嘱托，深入了解金融扶贫情况，加大调研，广泛征求意见，探索出一条可持续、能落地、见实效的金融扶贫之路。总结出“专项计划、专门档案、专优利率、专属模式、专门流程、专项资金、专项考核”的“七专”工作机制，集中信贷资源，加大信贷投放，强化责任落实，优化金融服务，

　　创新产品和扶贫模式，下足“绣花”功夫，努力实现对建档立卡贫困户金融服务“三个100%”目标，即对建档立卡贫困户调查建档面达到100%，对符合贷款条件建档立卡贫困户的扶贫小额信贷需求满足率达到100%，执行基准利率和贴息率达到100%，为全省如期实现脱贫摘帽贡献了农信力量。

　　✦“七专机制”如何“专”？

　　专项计划：讲政治，有担当。一直以来，湖北省联社始终把金融精准扶贫作为建设“责任银行”的重要抓手、关键战役，连续多年超额完成扶贫小额信贷投放计划。结合前期对全省建档立卡贫困户数量和需求的摸排情况， 2020年4月，湖北省提出全年新发放扶贫小额信贷60亿元的工作目标。湖北省联社以高度的政治自觉和强烈的责任担当，第一时间主动认领了全部的扶贫小额信贷投放任务。在综合考虑全省未脱贫人口分布、扶贫小额信贷总任务等因素的基础上，单列扶贫小额信贷计划，要求全省农商银行扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款增速总体高于各项贷款平均增速，充分满足符合贷款条件的建档立卡贫困户的小额贷款需求，能贷尽贷，并迅速将计划分解到网点、岗位、人员，确保扶贫贷款目标明确、责任上肩、帮扶到位。

　　专门档案：讲精准，有目标。全省农商银行根据省扶贫办提供的建档立卡贫困户名录，逐户走访建档，对有贷款意愿、有就业创业潜质、有技能素质、有一定还款能力和信用的建档立卡贫困户进行重点对接，不断提高贷款贫困户的覆盖面。截至2019年年末，湖北农商银行系统已完成对全省186万户建档立卡贫困户和781万农户的调查建档评级，覆盖面分别达到100%和78%，为进一步加大扶贫小额信贷投放力度，实现扶贫小额信贷“贷得出、用得好、还得上、能致富”的工作目标，提供了强有力的保障。

　　专优利率：讲帮扶，有责任。湖北农信系统对全省符合条件的建档立卡贫困户发放“5万元以内、三年期限、无担保、免抵押、全贴息”的扶贫小额信用贷款，一律按要求执行基准利率。对受疫情影响出现还款困难的1.37万户、5.52亿元扶贫小额信贷，通过延长还款期限、下调延期贷款利率等方式给予支持，对0.71万户受疫情影响产生逾期的扶贫小额信贷客户作不纳入征信失信记录处理，全力帮扶贫困户渡过难关。

　　专属模式：讲创新，有办法。湖北省联社引导全省农商银行积极创新金融扶贫模式，探索了一些可复制、可推广的金融扶贫模式，拓宽了建档立卡贫困户贷款渠道。2018年，湖北省联社被国家扶贫办授予“全国脱贫攻坚奖创新奖”，是全国农信系统唯一奖项，受到汪洋、胡春华等国家领导人的亲切接见。这充分体现了社会各界对湖北农信系统金融精准扶贫工作的高度认可。五年来，湖北省联社机关派驻扶贫工作队，对口帮扶恩施市芭蕉侗族乡灯笼坝村，累计投入帮扶资金700余万元，发放扶贫小额贷款1500万元，帮助该村实现了翻天覆地的变化。该村人均可支配收入从2014年年末的6900元增长到2019年年末的11856元，翻了近一番；发展产业项目7个，全村通水、通电、通路，并精心打造茶旅结合“回头望”观光茶道1处；2017年，该村实现整村出列，并被评为“全国文明村”；2019年年末，累计脱贫383户、1274人。枝江、团风、宣恩、沙洋等多地农商银行也迅速响应，因地制宜探索金融精准扶贫的特色模式，一个个行之有效、璀璨夺目的“农商样本”应运而生，帮助广大贫困户走上脱贫致富道路。随州农商银行推出“贫困户+农商行+土地流转”扶贫模式，累计发放贷款1.02亿元，支持46家专业合作社、家庭农场流转6.06万平方米土地开展规模种植，带动819户贫困户增收致富。襄阳农商银行打造“贫困户+农商行+乡村能人”扶贫模式，支持养殖能人张某带领全村46户贫困家庭发展黑毛山猪养殖。竹山农商银行通过“贫困户+农商行+ 创业大户”扶贫模式，累计发放外出创业及返乡农民工创业贷款1.2亿元，被创业老乡亲切地称为“娘家银行”。

　　专门流程：讲服务，有效率。全省农信系统推广实行定制化扶贫小额信贷业务流程，参照村级社区评定的信用级别，对建档立卡贫困户进行授信，实行“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”，切实提高办贷效率。今年疫情期间，按照“特事特办、急事急办”的原则，建立信贷服务绿色通道，简化贷款审批流程，适度下放贷款审批权限，落实“首问负责制”“一次性告知”和“限时审结制”，实现扶贫小额信贷应贷、尽贷、快贷，并积极推广运用先行受理、后补充资料的容缺办理机制，尽可能简化扶贫小额信贷业务流程和手续，为贫困户提供更加便捷的办贷服务。

　　专项资金：讲质量，可持续。湖北省联社一方面引导全省农商银行加强与地方政府的沟通协调，主动对接扶贫、监管、财政、税务、保险等部门，积极争取风险补偿金、扶贫再贷款、贷款贴息、税收减免、扶贫奖补等政策支持，先后向人民银行争取扶贫再贷款15亿元，为金融精准扶贫提供了强有力的资金保障。另一方面督促各市县农商银行用好用足扶贫风险补偿资金，对建档立卡贫困户非主观恶意造成贷款逾期且最终无力偿还的扶贫小额信贷，及时按规定程序向当地政府、扶贫办提出申请，依法依规使用扶贫风险补偿金进行代偿，全力化解扶贫小额信贷风险。截至2020年末，全省农商银行扶贫小额信贷逾期率为0.11%，已连续多年控制在较低水平。

　　专项考核：讲激励，有实效。将脱贫攻坚信贷投放计划完成情况和扶贫小额信贷不良率与市县行领导班子绩效工资、评先及个人晋升挂钩，并督促各市县行建立符合自身实际的金融扶贫考核机制，对扶贫小额信贷实行单独列账、单独考核，充分发挥考核“指挥棒”作用，有效调动全省农商银行3万多名干部员工的工作热情，提升金融扶贫工作质效。截至2020年末，全省农商银行在受新冠肺炎疫情严重冲击的不利环境下，依然对16.52万贫困户给予信贷支持，当年累计发放扶贫小额信贷67亿元，扶贫小额信贷总余额达69.30亿元，约占全省银行业的95%，不良率控制在0.11%。

　　✦金融扶贫要真情更要实干

　　贫困户不是“包袱”，而是宝贵的财富。金融扶贫是各银行机构担当社会责任的重要体现，而社会责任是企业做大做强的关键基石。金融机构要把贫困户视为宝贵财富，为其提供全方位的高效金融服务。在贫困群众需要时帮一把，是农商银行应尽的社会责任。经过一段时间的合作，老百姓了解和认可了农商银行的产品和服务，就会把农商银行作为长期的合作伙伴，进一步促进农商银行的可持续发展。未来，只有持续把金融精准扶贫放在突出位置，围绕加快产业扶贫发展、激发贫困群众内生动力这一主攻方向，才能最大限度地满足贫困户、脱贫致富带头人及需要帮扶的企业发展特色优势产业的资金需求，促进脱贫攻坚目标早日实现。

　　带着感情抓帮扶，坚决打赢脱贫攻坚战。农商银行根植于农村，帮助贫户脱贫致富是义不容辞的责任。农商银行要把金融精准扶贫工作作为“责任银行”建设的重要内容。金融不能只追求利润，也要服务实体经济、让利实体经济，解决贷款难、融资贵等问题，还要重点支持“三农”、小微企业、县域经济等薄弱环节，尤其是建档立卡的贫困户。湖北省联社要把支持精准扶贫当做党心工程、民心工程、良心工程和放心工程。目前，湖北省绝大多数农商银行已经成为当地排名第一的纳税大户，业务规模之所以能发展这么快，就是得益于地方老百姓的鼎力支持。因此，要感恩、要回报，首先要感恩“农”，感恩父老乡亲，回归农商银行发展的本源，下大力气支持贫困户脱贫致富。

　　扶贫攻坚既需要政策保障，又需要多部门协调推进。脱贫攻坚不是一蹴而就的事，精准扶贫也不是简单的一对一。在金融精准扶贫工作实践过程中，一方面要严格执行政策制度，统一执行标准、统一规范协议、统一上报口径，另一方面需要与各级政府部门加强沟通联系，争取政府在农商银行足额设立风险补偿金，争取人民银行再贷款支持、财政部门税收优惠政策，形成推动精准扶贫工作的强大合力。只有立足各地资源禀赋，紧跟政府扶贫产业，结合农商银行实际，把金融精准扶贫与服务乡村振兴、服务湖北强省和普惠金融战略深度融合，脱贫攻坚才能取得实实在在的效果。同时，还要不断借鉴其他省份的先进做法，探索新型农业经营主体和农村产业链协同发展新模式，带动贫困户创收增收，提高扶贫贷款的使用效率，变“输血”为“造血”，形成脱贫致富长效机制。