普惠金融助力湖北复工复产
本刊记者 纪崴
新冠肺炎疫情发生以来，党中央、国务院及有关部门出台了一系列支持企业疫情防控、复工复产的政策举措。当前，我国疫情防控阻击战已经取得重大战略成果。在做好常态化疫情防控的基础上，支持复工复产加快推进，是金融机构落实国家系列举措、体现责任担当的重大使命任务。在本次疫情中，中小微企业，特别是湖北省的中小微企业受到的冲击最大，亟需有力的资金支持保障企业维持资金正常周转，这也对当前助力“六保”工作、“六稳”任务要求具有重要意义。
当前小微企业面临的困境和解决方案
一直以来，“融资难、融资贵”是困扰小微企业的主要问题。新冠肺炎疫情暴发后，中小微企业经营雪上加霜。受行业经营性活动停摆的影响，中小微企业收入锐减，为维持经营又需要刚性支出，资金链断裂的几率明显加大，面临生存危机。疫情后期，在逐步复工复产阶段，企业的产品或服务需求虽有恢复但恢复缓慢、订单虽有增加但是受国外疫情蔓延影响具有很大的不确定性，资金链依旧紧张、供应链依旧不顺畅，产业重组与替代不断发生，中小微企业经营持续承压。
今年的政府工作报告频繁提及中小微企业，提出从开源和节流两个方面着手，加大对中小微企业的减税降费力度，强化对小微企业的金融支持，并重点强调“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降”。而作为货币政策传导中枢的各大商业银行，则需结合自身优势，优化金融服务流程，升级金融产品与服务，实施更广范围、更深层次的普惠金融，为中小微企业“输血”纾困。
本文聚焦武汉小微企业，通过中国银行的抗疫助复工举措，管中窥豹、可见一斑，同时也为其他金融机构支持中小微企业复工复产提供参考。
优化服务流程精准对接小微企业金融需求
3月中旬，湖北地区按下了“复工键”。中国银行第一时间配置500亿元专项信贷规模，制定30条专项措施，支持湖北省疫情防控和分区分类分级分时复工复产。在授信审批方面，简化发起材料和报告，落实临时性延期还本付息政策，全面摸排湖北省因不能及时复工、资金链紧张等无法正常还款的客户，逐户研究解决方案。中国银行湖北省分行主动转变角色，变“坐商”为“行商”，搭建银企对接平台；瞄准融资“难”和“贵”，积极推进“百行进万企”活动，以“中银复工贷”为抓手，惠及更多小微企业，促进实体经济高效有序恢复。
为进一步做好普惠金融，支持复工复产，中国银行湖北省分行打破原有的授信准入约束，将受疫情影响经营下滑、暂时经营困难的企业纳入目标客户清单。凡是人民银行“春季行动”以及“纾困清单”内的企业，安排机构网点专人负责对接，逐户问诊把脉，为企业广开方便之门。主动逐户摸排企业受疫情影响情况，提供无还本续贷的延展期信用支持，无门槛、无条件解决存量授信企业续贷需求，缓解企业实际还款困难。对于疫情期间发生的诉讼、经营下滑、人行征信瑕疵等问题，不作为贷款核定依据。对于确有实际困难且有资金需求的普惠小微客户，降低信用评级准入门槛。主动加大对普惠型小微企业的利率、费率优惠，切实为小微企业降低综合融资成本。对于人民银行“重点防疫清单”客户，利率最低可至1.85%，对于“中银复工贷”系列客户利率最低可至2.55%。针对受疫情影响的个人贷款客户，批量放宽还款限期，支持湖北经济社会秩序加快恢复。
中行还积极探索平台化移动运营，提升助力普惠金融服务的便捷性和覆盖度。全面布设线上服务渠道，随时随地为小微企业提供全天候在线服务，确保金融服务不断档。小微企业可以利用手机银行、网上银行、小程序等线上渠道办理业务。中国银行湖北省分行以“复工贷”为窗口，确保贷款高效快速审批放款，简化贷前服务流程，一次性收集申报资料，一次性完成审核调查。通过在线授信申报、远程视频审批等标准化流程，中行以清单式审批管理，大幅提升工作时效，“即报即批即放”，建立快速审批通道，实现当天审批、当天放款，全力保证个体工商户、小微企业主恢复生产经营，促进实体经济高效有序恢复。
升级金融产品激活经济能量
为贯彻落实中央防控新冠肺炎疫情决策部署、全力支持推动实体经济稳健发展，中国银行对武汉辖内中小微企业提供规模总额为25亿元、期限最长10年、利率可低至2.75%的专项信贷产品，为湖北中小微企业“输血”。中国银行湖北省分行联合中银资产，与湖北省高新产业投资集团达成全面战略合作，联合设立湖北省第一支专项抗击新冠肺炎疫情的股权投资基金，总规模50亿元，首期落地10亿元。基金将集聚平台资源、产业资源和业务资源，发挥投贷联动优势，持续赋能企业发展，助力湖北省尽快全面恢复经济运行、促进湖北省中长期产业发展。
在金融产品创新方面，中国银行除“复工贷”产品外，还推出了系列普惠金融产品，积极支持疫情防控和民生保障相关行业。针对被列为重点防疫清单内的企业，推出“复工战疫贷”，开辟“战疫贷”绿色审批通道，最快仅需1天，就能为清单内的企业提供最高3000万元优惠利率贷款。纳税信用记录良好的企业，可以通过手机线上完成申请“复工税贷通”，信用额度最高200万元。针对科技型企业缺乏抵质押物的情况，推出“复工科贷通”。为受疫情影响流动资金周转陷入困难、无法按时偿还到期贷款的企业，提供无还本续贷的“复工接力通”，企业无需归还原贷款本金即可完成续贷，延长企业资金使用期限。
中国银行湖北省分行还结合实际情况，整合金融服务方案，为客户量身打造普惠金融产品。为进出口型中小企业客户提供“进出口通宝”产品，根据客户在中国银行月均销售回款规模及结算资金沉淀情况，提供一定比例的信用授信支持，或在客户提供抵质押物或专业担保公司提供连带责任保证担保基础上，给予一定比例的信用放大，可使用一年期以内的流动资金贷款或开立银行承兑汇票等融资产品。中行还为有结算需求的中小企业提供“结算通宝”，以客户结算流水和存款沉淀作为主要参考指标，为客户核定授信额度；为优质纳税企业提供“中银E税贷”，借助互联网与大数据技术，在依法合规和风险可控的前提下，通过分析和挖掘能够真实反映企业经营情况的内外部数据，向中小微企业提供以信用贷款为主的授信。
同时，为满足烟、茶等湖北特色农业企业的融资需求，中国银行湖北省分行设立特色金融产品，助力产品打开销路。创新推出“慧农茶商贷”产品，面向茶叶全产业链经营主体，围绕茶叶种植、生产加工和经营销售各环节，重点帮助解决茶农、茶厂和茶商在经营、收购加工和销售过程中资金需求。产品手续简单便捷、利率浮动优惠、担保方式灵活、审批流程迅速，贷款额度最高可达100万元，最大限度为茶农、茶商纾困解难。为烟草访销商户量身定制“烟草商户贷”，根据商户的烟草访销卡年访销量提供授信支持，满足商户个人经营融资需求。
自疫情发生以来，中国银行湖北省分行为67家全国及地方的疫情防控重点客户提供防疫贷款4.97亿元，主动为157家客户延长贷款期限，涉及贷款金额总计5.65亿元。
中国目前有超过1亿户的市场主体，其中90%以上是中小微企业。它们不仅是国民经济发展的重要力量，更是居民就业的主要承载者。在疫情冲击下，保市场主体是压舱石，保住了市场主体，经济就有动力，就业就有支撑，产业链就能运转。长远来看，商业银行要加大对重点领域和重要行业小微企业的支持力度，推动经济转型升级和高质量发展。一方面，要增加制造业中长期融资，为小微制造企业的发展提供稳定、可靠的资金来源，让企业把更多的精力用在技术创新与升级上；另一方面，要加大对科技创新型小微企业的支持，拓宽融资渠道、创新信贷产品、发展投贷联动，根据企业不同时期的需求提供金融服务，充分激发科技创新型小微企业的市场活力。面对严峻复杂的国际经济形势，中国银行等商业银行正在积极作为，为全面建成小康社会、实现“十三五”规划圆满收官贡献金融力量。
责任编辑：张译文
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